К сожалению, как и старые ростовщики в фильмах, многие владельцы малого бизнеса стали жертвами этих хищников, и это стоило им их бизнеса, а иногда и личного банкротства.
Все понимают, что банковские кредиты получить владельцу малого бизнеса труднее, чем когда-либо. Вините ли вы в этом слишком сильный регулирующий контроль, такой как мандаты Додда-Франка, скупость банкиров или анемичную экономику, если вам нужны средства для развития вашего малого бизнеса, это может быть очень крутой подъем.
Факт предпринимательской жизни заключается в том, что ваш стартовый капитал обычно поступает из ваших сбережений, сбережений ваших друзей, сбережений членов вашей семьи и множества кредитных карт. Но даже когда вы прибыльны, вам нужны деньги для развития вашего бизнеса.
Как указывалось ранее, по какой-либо причине банкиры не хотят давать кредиты владельцам малого бизнеса, если только налоговые декларации за последние 2 или, предпочтительно, за 3 года не показывают постоянно увеличивающуюся прибыль. И этой прибыли должно быть более чем достаточно, чтобы погасить кредит, продолжая платить персоналу и владельцу и наращивать капитал. Они не будут «ставить на кон» с вами, что вы растете быстрее, чем могут покрыть ваши финансовые ресурсы.
Отчаяние создает мощный коктейль, и когда появляется электронное письмо или поступает телефонный звонок, который обещает бизнес-кредит в одночасье, если у вас есть жизнеспособный бизнес — любой владелец малого бизнеса хочет знать больше. Телефонный звонок по номеру, указанному в электронном письме, вызывает воодушевление, потому что они задают простые вопросы, такие как ваши годовые продажи, ваши цифры прибыли, стабильность вашего бизнеса — вещи, которые заставляют вас поверить, что это настоящие кредиторы, которые задают законные вопросы.
Они обнадеживают и могут даже сказать, что проверят вас и свяжутся с вами позже в тот же день. Они уверяют вас, что ваш кредитный рейтинг или оценка FICO не имеют для них значения, они хотят помочь вам развивать свой бизнес. В течение часа-двух перезванивают с утвердительным ответом, что одолжат вам десятки тысяч долларов, а деньги могут быть на вашем банковском счете уже на следующий день.
Для владельца малого бизнеса, который задолжал по арендной плате и не может выплачивать заработную плату, эти слова приносят огромное облегчение и доводят многих до слез — наконец-то они нашли кредитора, который верит в их бизнес. Кредитные документы пересылаются по электронной почте. Есть дюжина или более страниц, напечатанных очень мелким шрифтом, но вам нужен кредит на следующий день, поэтому вы должны подписать их и немедленно вернуть кредитору — нет времени, чтобы их рассмотрел адвокат — кроме того, вы знаете адвоката сказал бы вам не брать кредит, и вы не хотите слышать это прямо сейчас - ваш бизнес стоит спиной к стене.
Вы видите, что процентная ставка составляет 15%, что, как вы знаете, высоко, но это только на 6 месяцев, поэтому вы оплатите ее увеличением продаж, и все будет хорошо. Верные их слову, $50 000+/- появляются на вашем банковском счете на следующий день, и это снова Рождество. Вы хорошо спите этой ночью впервые за несколько недель, будучи уверенными в своем решении инвестировать больше в бизнес, потому что вы просто знаете, что это будет стимулом, который вам нужен для роста.
Мелким шрифтом было сказано, что, хотя процентная ставка очень высока и составляет 15%, вы уже пересекли этот мост, но вы не читали, что проценты начисляются ежедневно, превращая эти 15% в гораздо более высокую цифру. Эти 15 % – это не годовая процентная ставка, а DPR, ежедневно начисляющая на себя проценты.
Глубоко внутри подписанных вами документов скрывается то, что платежи по кредиту будут автоматически сниматься с вашего расчетного счета каждый день. Если платеж отклонен из-за того, что на счете недостаточно средств для покрытия платежа, с вас будет взиматься комиссия в размере 2500 долларов США за каждый отказ. Вы также подписали форму UCC, позволяющую кредитору обеспечить право требования на все активы вашего бизнеса, и вы, скорее всего, подписали личную гарантию, отказываясь от своей корпоративной вуали и ставя под угрозу все, что лично принадлежит вам и вашему супругу.
Ваш один день рождественской радости может внезапно превратиться в жестокую шутку и больше походить на историю о Рождественском Гринче. Для тех, кто думает, что этого не может быть, потому что это ростовщичество, и один из федеральных банковских регуляторов наверняка закроет их, вы ошибаетесь. Это не банкинг, это факторинг – финансирование дебиторской задолженности. Вы получаете деньги в зависимости от вашего постоянного дохода от продаж, и кредитор теперь имеет право на каждую копейку, вложенную в ваш бизнес, пока кредит не будет погашен.
Помните предупреждение своей матери:если что-то слишком хорошо, чтобы быть правдой, так оно и есть! Как бы вы ни отчаянно нуждались в финансировании, не отвечайте на это письмо и не разговаривайте по телефону с очень приятным и профессиональным человеком. Это мошенники в прямом смысле этого слова, и их тысячи. Я видел, как один владелец малого бизнеса упал на колени из-за этого кредита, а другой погряз в бизнесе и личном банкротстве. Оба согласны:краткая передышка от финансового напряжения определенно не стоила конечной цены.