Рефинансирование — это замена существующего кредита новым, часто с целью получения более выгодной процентной ставки. Например, вы можете рефинансировать свою ипотеку, если ставки ниже по сравнению с тем, когда вы впервые купили дом. Вы также можете рефинансировать автокредиты и другие виды долгов.
Рефинансирование по более низкой ставке может не только сократить ваши ежемесячные платежи, но и сэкономить значительную сумму денег. С другой стороны, вам, возможно, придется оплатить заключительные расходы или другие сборы, чтобы получить новый кредит. И вы можете продлить срок своей задолженности.
Узнайте больше о том, что такое рефинансирование и как оно работает, а также о том, как решить, подходящее ли сейчас время для рефинансирования.
Рефинансирование — это процесс, при котором вы получаете новый кредит взамен старого, в идеале с более выгодной ставкой. Вот как работает рефинансирование:
Ознакомьтесь с сегодняшними предложениями по рефинансированию и текущими ставками, чтобы найти подходящий кредит для снижения платежей или сокращения срока кредита.
Совет:Рефинансирование обычно имеет наибольший смысл, если ставки снизились с тех пор, как вы впервые взяли кредит, или если ваш кредит сейчас выше и может обеспечить существенно более низкую процентную ставку.
В зависимости от типа долга рефинансирование может занять от нескольких дней до месяца и более. Например, рефинансирование автокредита может занять всего пару недель, а рефинансирование ипотеки — более длительный процесс, который может занять около 50 дней.
Подробнее: Когда следует рефинансировать ипотеку?
Рефинансирование в целом может подпадать под эти типы, каждый из которых преследует разные цели:
Рефинансирование может повлиять на ваш кредит по-разному, в зависимости от вашего кредитного профиля и того, как вы управляете кредитом.
Совет:первоначальный процесс подачи заявки может иметь временное негативное влияние на ваш кредит, но рефинансирование в кредит, который лучше соответствует вашим потребностям, особенно если это означает, что вы сможете производить все платежи вовремя, может помочь в долгосрочной перспективе.
Подробнее: Как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг?
Вот некоторые плюсы и минусы рефинансирования, которые следует учитывать, прежде чем решить, подходит ли вам этот вариант.
Экономьте на процентах: Наиболее распространенной причиной рефинансирования долга является достижение более низкой процентной ставки. Домовладельцы часто рефинансируют свои ипотечные кредиты, когда ставки снижаются, чтобы сэкономить деньги.
<ли>Снизьте ежемесячные платежи: Рефинансирование может помочь вам снизить ежемесячные платежи, если вы продлите срок. Если ваши платежи оказывают давление на ваш бюджет, это может помочь вам лучше управлять своими финансами.
<ли>Можно использовать для консолидации более дорогого долга: Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных для погашения задолженности по кредитной карте или потребительскому кредиту, вы можете сэкономить деньги и упростить свои платежи.
Может увеличить общую стоимость долга: Если вы осуществите рефинансирование с выплатой наличных или рефинансирование по ставке и сроку, вы можете остаться в долгах на большее время. Это может означать, что придется платить больше процентов в целом, хотя это зависит от особенностей вашего нового кредита. Кроме того, рефинансирование может означать оплату заключительных расходов, что является дополнительными расходами.
<ли>Ежемесячные платежи могут увеличиться: В зависимости от условий кредита, который вы берете, ваши ежемесячные платежи также могут увеличиться; например, если вы рефинансируете кредит, когда ставки выше, возьмите кредит на более короткий срок или обналичьте часть своего капитала.
<ли>Может отрицательно повлиять на вашу кредитную историю: Рефинансирование означает подачу заявки на получение нового кредита, что приводит к жесткой проверке вашего кредитного отчета. Сложные запросы оказывают небольшое, временное негативное влияние на ваш рейтинг. Рефинансирование также может сократить средний срок вашего кредитного счета, поскольку вы заменяете старый долг новым. Тем не менее, если новый кредит облегчит своевременную оплату всех платежей, это может улучшить ваш кредит.
Подробнее: Как рефинансирование экономит ваши деньги?
Вот несколько примеров того, как может выглядеть рефинансирование для различных типов долга.
Рефинансирование ипотеки — это когда вы берете новый ипотечный кредит, чтобы погасить старый. Это может помочь вам обналичить капитал или получить более выгодную ставку. Рефинансирование ипотеки обычно имеет смысл, если ставки ниже, чем при покупке.
Совет:вы можете использовать собственный капитал для ремонта своего дома, погашения других долгов или финансирования крупных покупок. Но у использования собственного капитала есть и недостатки, такие как риск остаться без кредита.
Рефинансирование автокредита — это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить остаток существующего автокредита. Обычно цель состоит в том, чтобы снизить процентную ставку, чтобы уменьшить общие процентные расходы, или снизить ежемесячные платежи, чтобы облегчить управление погашением. Например, вы можете рефинансировать свой автокредит, когда ставки снизятся или если ваш кредитный рейтинг улучшится, что может помочь вам получить доступ к более выгодным условиям.
Вы также можете рефинансировать автокредит с более коротким сроком погашения, если вы предпочитаете погасить кредит раньше, чем позже. Однако более короткий срок погашения обычно увеличивает сумму вашего ежемесячного платежа.
Подробнее: Должен ли я рефинансировать свой автомобиль?
Рефинансирование студенческих кредитов обычно означает получение частного студенческого кредита для погашения федеральных кредитов. Если у вас хороший кредит, рефинансирование может принести вам экономию. Но рефинансирование федеральных студенческих кредитов означает утрату защиты и преимуществ, предлагаемых федеральными кредитами, включая программы прощения студенческих кредитов и погашение на основе дохода.
Рефинансирование задолженности по кредитной карте или задолженности по личному кредиту обычно означает получение кредита на консолидацию долга, типа личного кредита, который вы используете для погашения одного или нескольких ваших кредитных остатков. Поскольку остатки по кредитным картам и потребительские кредиты иногда имеют высокую годовую процентную ставку, объединение с использованием кредита с более выгодной ставкой может существенно повлиять на погашение более управляемым.
Пример:если у вас есть потребительский кредит с процентной ставкой 16% и вы можете претендовать на него с процентной ставкой 12%, вы можете рефинансировать долг, взяв личный кредит по ставке 12% и используя его для погашения первоначального личного кредита.
Если вы хотите таким образом рефинансировать трехлетний потребительский кредит на сумму 10 000 долларов США, вы рассчитываете обменять ежемесячные платежи в размере 352 долларов США и общую сумму процентов в размере 2657 долларов США на ежемесячные выплаты в размере 332 долларов США и общую сумму процентных выплат в размере 1957 долларов США. Это сэкономит вам 700 долларов в целом и 20 долларов в месяц.
Сколько стоит рефинансирование, во многом зависит от типа кредита. При ипотеке вы можете рассчитывать на оплату от 2% до 6% от суммы нового кредита в качестве покрытия расходов на закрытие. Например, если вы рефинансируете кредит в размере 400 000 долларов США, это составит от 8 000 до 24 000 долларов США.
Другие виды долга имеют свои собственные комиссии. Для получения автокредита вам, возможно, придется заплатить сборы за перевод и регистрацию в зависимости от штата. Если ваш текущий автокредит предусматривает штрафы за досрочное погашение, учтите это при расчете расходов.
Как скоро вы сможете рефинансировать кредит, зависит от типа кредита, а точные правила могут различаться в зависимости от кредитора. Помните о расходах на закрытие и штрафах за досрочное погашение, если вы рассматриваете возможность рефинансирования вскоре после получения первоначального кредита.
Нет, рефинансирование и консолидация долга — это не одно и то же. Однако некоторые совпадения могут быть.
Цель консолидации долга — взять несколько долгов и объединить их в один кредит. Вы реструктурируете свой долг, чтобы сделать его более управляемым. Часто это предполагает замену одного вида долга другим. Например, вы можете объединить остатки двух кредитных карт в один потребительский кредит. Целью может быть упрощение платежей, экономия на процентах или и то, и другое.
С другой стороны, рефинансирование ориентировано в основном на экономию денег и часто заменяет один кредит тем же типом кредита - в идеале, кредитом на более выгодных условиях.
Где они пересекаются? Вы можете провести рефинансирование своей ипотеки с выплатой наличных и использовать дополнительные деньги для погашения задолженности по кредитной карте. В этом случае вы используете рефинансирование ипотеки для консолидации долга. Другой пример:вы можете рефинансировать свои студенческие кредиты, объединив несколько небольших студенческих кредитов в один студенческий кредит на более выгодных условиях.
Будь то потребительский кредит, ипотека, автокредит, студенческий кредит или другой долг, рефинансирование может помочь вам достичь ряда целей. Всегда полезно взвесить свои варианты, прежде чем рефинансировать, и получить представление о доступных вам вариантах, прежде чем вы решите продолжить.
Прежде чем вы решите рефинансировать, проверьте свой FICO® ScoreΘ бесплатно через Experian. Ваш кредитный рейтинг влияет на то, насколько легко будет получить право на новый кредит, а также на ставки и условия, которые вы можете получить.