Среднестатистический американец так или иначе имеет задолженность — от студенческих и автокредитов до долгов по кредитным картам.
Согласно данным исследования потребительского долга Experian, в ходе которого информация о кредитных отчетах была проанализирована для получения статистически значимой выборки из своей базы данных, в 2020 году непогашенная потребительская задолженность в США достигла 14,88 триллионов долларов.
Это более чем на 3 триллиона долларов больше, чем в 2010 году, когда общая сумма составляла 11,32 триллиона долларов, и представляет собой средний индивидуальный долг в размере 92 727 долларов. Однако долговое бремя не распределяется равномерно между поколениями и отдельными людьми.
Вот взгляд на среднюю сумму долга каждого поколения, включая задолженность по кредитным картам, студенческие кредиты, личный долг и автокредиты. Ипотечная задолженность исключена из этой суммы.
Поколение Z в возрасте от 18 до 23 лет имеет долг в среднем на сумму 16 043 доллара. Восьмая часть этой суммы составляет задолженность по кредитным картам, средний баланс каждого человека составляет 1963 доллара США.
Для молодежи это самый опасный вид долга, говорит Грег Макбрайд, дипломированный бухгалтер и главный финансовый аналитик Bankrate. «Вы не только хотите погасить эту сумму как можно быстрее, вы хотите избежать ее в будущем», — сказал Макбрайд CNBC Make It. «Задолженность по кредитной карте, как правило, представляет собой долг с самой высокой процентной ставкой, который имеют люди».
Людям, приобретающим свои первые кредитные карты, также важно понимать, что компании, выпускающие кредитные карты, хотят, чтобы их клиенты имели баланс, чтобы взимать с них процентные ставки до 25%, говорит Шари Грего Райхес, управляющий активами и эксперт по поведенческим финансам. Клиенты должны стремиться не тратить больше, чем они могут полностью окупить.
«Компании, выпускающие кредитные карты, очень хорошо умеют упрощать осуществление минимального платежа», - говорит она. Но «это очень скользкий путь. Прежде чем вы это осознаете, начинается бесконечная битва за расплату».
У миллениалов, самому старшему из которых в этом году исполнилось 40 лет, средний долг значительно выше, чем у их более молодых сверстников. Миллениалы в среднем задолжали 87 448 долларов, а средний остаток студенческого кредита чуть менее 39 000 долларов. Кроме того, у миллениалов средний остаток по ипотечному кредиту составляет 237 349 долларов США.
Поскольку многие представители этого поколения впервые становятся и родителями, и домовладельцами, Грего Райхес говорит, что миллениалы имеют наименьшую свободу действий, «когда дело доходит до финансового планирования и долгов».
«Вы действительно должны быть осторожны, покупая первый дом, который позволит вам погасить ипотеку даже с учетом расходов на уход за ребенком», - говорит она. «Если вы покупаете дом, когда вам 30 или 32 года, и [планируете] завести первого ребенка в 34 года, обязательно учтите все это».
Представители поколения X в возрасте от 41 до 56 лет имеют широкий спектр жизненного опыта, а также самый высокий средний долг среди всех поколений.
Многие представители поколения X впервые отправляют своих детей в колледж, при этом средний остаток студенческого кредита по-прежнему составляет чуть более 45 000 долларов. Но им следует помнить, что им следует сосредоточиться на своем долговом бремени прежде, чем на бремени своих детей, говорит Макбрайд.
«Вам следует избегать увеличения долгов для финансирования образования ваших детей», — говорит он. «Ваши дети могут получить финансовую помощь для обучения. Вы не можете получить финансовую помощь для выхода на пенсию».
Поскольку их самым старшим членам уже 75 лет, бэби-бумеры имеют значительно меньшие долги, чем поколение ниже них, в среднем по 97 290 долларов каждое. Сюда входит остаток по личному кредиту в среднем в размере 19 700 долларов США и задолженность по кредитной карте в среднем в размере 6 043 доллара США.
Бумеры также должны в среднем 178 688 долларов по ипотеке. Но хотя выход на пенсию не за горами, им следует продолжать сосредотачиваться на сбережениях, а не на погашении своих домов.
«Стимул к выплате ипотеки до выхода на пенсию уже не тот, что был в 1981 году, когда процентная ставка составляла 16%», — говорит Макбрайд. «Особенно по сравнению с тем, сколько может зарабатывать ваша пенсионная сбережения».
Если вы хотите серьезно отнестись к погашению своих долгов, самое важное — собрать их все в одном месте, — говорит Макбрайд.
«Составьте список всех, кому вы должны, укажите ежемесячный платеж, текущий баланс и процентную ставку», — говорит Макбрайд. Он сравнивает решение проблемы большой суммы долга с поездкой через всю страну:разумно «наметить лучший маршрут, чтобы туда добраться».
"Вы не будете просто садиться в машину и бесцельно бродить, ожидая, что доберетесь до цели эффективно", - говорит он.
Большинству людей Макбрайд рекомендует отдавать предпочтение дорогостоящим долгам, таким как кредитные карты и другие кредиты в рассрочку, поскольку они, как правило, имеют самые высокие процентные ставки. Этот метод известен как «лавинный метод» и позволяет сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, поскольку уменьшает общую сумму, которую вы платите в виде процентов.
Но все люди разные, и не существует единой стратегии, подходящей всем. В некоторых случаях «метод снежного кома» является лучшим способом. Эта стратегия предполагает, что люди сначала начинают с самого маленького долга и постепенно достигают самого большого долга. В 2016 году исследователи Harvard Business Review обнаружили, что метод снежного кома на самом деле оказался наиболее эффективной стратегией из-за его мотивирующих качеств.
«Для некоторых людей имеет смысл получить подкрепление в виде выплаты некоторых долгов», — говорит Макбрайд. «Это может поднять ветер в ваши паруса и заставить вас сосредоточиться».
Зарегистрируйтесь сейчас: Узнайте больше о своих деньгах и карьере с помощью нашего еженедельного информационного бюллетеня
Не пропустите: Почему Андерсон Купер не оставит свое состояние сыну
