Ключевые моменты

• В результате развода у Андреа остался долг в размере 33 000 долларов; она подумывала о том, чтобы отказаться от своих 87 000 долларов 401(k).
• Сьюз Орман настоятельно рекомендовала не выходить из программы 401(k), ссылаясь на налоги, штрафы и утрату защиты.
• Орман рекомендовал консультирование некоммерческих организаций по вопросам кредитования, переговоры по процентам, перевод баланса и сохранение пенсионных фондов.

Развод стоит дорого, и юридические счета не прекращаются только потому, что брак прекращается.

Одну женщину, имеющую возобновляемый долг в размере 33 000 долларов США в результате раскола, необходимость найти быстрое решение подтолкнула ее к решению, против которого практически все финансовые профессионалы предостерегают.

Андреа, 50-летняя звонившая в подкасте Сьюз Орман «Женщины и деньги», рассказала ведущей, что хочет снять средства со своих 87 000 долларов США по программе 401 (k), чтобы одним движением уничтожить остатки на своих кредитных картах с высокими процентами. У нее уже было два непогашенных кредита на счету, и проценты по ее картам съедали ее ежемесячный бюджет.

Ответ Ормана был немедленным и решительным, не оставляя места для переговоров. Эксперт по личным финансам не просто сказал «нет»; она изложила подробную иерархию альтернатив, которые могли бы ликвидировать долг, не жертвуя ни долларом пенсионных накоплений.

Сьюз Орман посоветовала разводящейся женщине оставить каждый доллар в своей форме 401(k)

Отказ Ормана от плана вывода войск из трудностей был достаточно сильным, чтобы стать определяющим моментом этого эпизода, отмечает 24/7 Wall St. Ведущая повторила свое предупреждение для большей выразительности. "Не делайте, и я повторяю, не делайте вывод средств из-за трудностей. Не делайте еще один кредит. Не делайте этого. Не делайте этого. Не делайте этого. Это ошибка. Оставьте это там. Просто оставьте это там".

Математика предупреждения Ормана становится понятной, если посмотреть на цену досрочного вывода войск для кого-то в положении Андреа. 50-летний мужчина, получивший 33 000 долларов по традиционной форме 401(k), будет должен платить федеральный подоходный налог по ее предельной ставке плюс 10% штраф за досрочное снятие средств, который IRS налагает на выплаты, полученные до достижения 59,5 лет. 

«В возрасте 50+ выход на пенсию — это не просто «использование сбережений». Это вытягивание денег с рынка, когда у вас остается меньше всего лет, чтобы позволить им накапливаться», — сказал Кирстен Сондерс, соавтор книги «Cashing Out: » Выиграйте игру с богатством, уйдя», — отмечает AARP.

Только из-за федеральных налогов и штрафов Андреа может потерять от 30% до 40% снятой суммы, прежде чем хотя бы один доллар дойдет до эмитентов ее кредитных карт. Марк Рассел, основатель платформы финансового образования BetterWallet, подчеркнул более широкую стоимость досрочного вывода средств в интервью AARP в марте 2026 года. 

Рассел объяснил, что человек, снимающий деньги до достижения 59-летнего возраста, может потерять от 25% до 35% общей суммы из-за налогов и штрафов вместе взятых, а это означает, что снятие 20 000 долларов может принести только 12 000–14 000 долларов годных к употреблению денежных средств.

Федеральный закон защищает средства 401(k) от кредиторов в случае банкротства

Орман подчеркнула одну правовую защиту, которую она назвала единственной и наиболее важной причиной оставить пенсионные фонды нетронутыми. «Никогда не забывайте, что деньги, находящиеся в форме 401(k), защищены от банкротства».

В соответствии с федеральным законом, в частности Законом о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 года (ERISA) и Законом о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите потребителей 2005 года, спонсируемые работодателем планы 401(k) получают неограниченную защиту от кредиторов во время процедуры банкротства.

Больше личных финансов:

• Fidelity предупреждает всех, кто оставил форму 401(k) на старой работе
• Живые трасты:чем они занимаются и кому они нужны
• Fidelity бьет тревогу по поводу 401(k)s и IRA 

Эта защита означает, что баланс Андреа в размере 87 000 долларов останется полностью недоступным для компаний, выпускающих кредитные карты, коллекторских агентств и судов, даже в самом экстремальном финансовом сценарии. Однако как только она забирает эти деньги, они теряют свою юридическую защиту и становятся обычным банковским депозитом, на который могут рассчитывать кредиторы. 

Различие между защищенным капиталом на пенсионном счете и открытыми денежными средствами на текущем счете является основой аргументации Ормана. Профиль Андреа также делает ранний выход из игры особенно разрушительным, поскольку ей предстоит 15 лет потенциального сложного роста, прежде чем она достигнет запланированного пенсионного возраста в 65 лет. 

По данным калькулятора сложных процентов SEC, при исторической средней годовой доходности примерно 7 % ее баланс в размере 87 000 долларов США к моменту выхода на пенсию может вырасти примерно до 240 000 долларов США, даже без дополнительных взносов.

Фонды 401(k) остаются защищенными в случае банкротства, но досрочное снятие средств снимает юридическую защиту и снижает потенциал долгосрочного роста за счет сокращения сложных доходов. Curly_photo/Getty Images

4-этапный план погашения долга Ормана начинается с кредитного консультирования некоммерческой организации

Вместо того, чтобы оставить Андреа без пути вперед, Орман разработал конкретную четырехступенчатую иерархию, призванную ликвидировать возобновляемый долг в размере 33 000 долларов, не затрагивая пенсионный счет, сообщает 24/7 Wall St.

План начинается с самых дешевых вариантов и переходит к более агрессивным стратегиям, при этом план 401(k) намеренно исключен из каждого этапа.

Рекомендуемые Орманом шаги по выплате долга

• Шаг 1: Свяжитесь с некоммерческим кредитным консультантом через Национальный фонд кредитного консультирования на сайте NFCC.org, где программа управления долгом может консолидировать платежи и договориться о более низких процентных ставках напрямую с кредиторами. Участники программы открытого доступа FICO Score для кредитного и финансового консультирования NFCC сократили оборотную задолженность в среднем на 8000 долларов США за 18 месяцев и добились улучшения кредитного рейтинга в среднем на 50 пунктов за этот период, сообщила организация в пресс-релизе от 3 марта 2026 года, объявляя о вручении награды FICO Decision Award 2026 за финансовую доступность.
• Шаг 2. Позвоните каждому эмитенту кредитной карты и напрямую договоритесь о более низкой процентной ставке, особенно если ваш рейтинг FICO остается неизменным после бракоразводного процесса. Поскольку ставка по федеральным фондам удерживалась на уровне 3,5–3,75% на трех последовательных заседаниях FOMC (январь, март и апрель 2026 г.), эмитенты карт имеют некоторые возможности предлагать ставки удержания ниже стандартной годовой процентной ставки.
• Шаг 3: Подайте заявку на карту для перевода остатка с нулевым процентом, которая может обеспечить период беспроцентной выплаты от 12 до 21 месяца, перенаправляя каждый ежемесячный платеж на уменьшение основной суммы долга, а не на финансовые расходы.
• Шаг 4: Оставьте 401(k) совершенно нетронутым, без новых кредитов и без проблем с выводом средств, потому что защита от банкротства, защищающая эти средства, работает только до тех пор, пока деньги остаются на счете.

Как ситуация Андреа применима к любому, кто жонглирует долгами и пенсионными накоплениями

Затруднительное положение Андреа является специфическим, но основная финансовая напряженность является той, которую разделяют миллионы американцев:возобновляемый долг под высокие проценты тянет в одном направлении, в то время как защищенный пенсионный баланс находится в другом.

Инстинкт использования одного для решения другого кажется логичным в данный момент, но иерархия Ормана предлагает шаблон, который финансовые профессионалы постоянно поддерживают, отмечает 24/7 Wall St. Для любого, кто находится в аналогичном положении, первым делом следует позвонить консультанту по кредитам некоммерческой организации, а не администратору пенсионного плана. 

NFCC управляет общенациональной сетью сертифицированных консультантов, обслуживающей все 50 штатов, а ее программы управления долгом принесли измеримые результаты, в том числе увеличение на 18% числа потребителей, имеющих право на участие в некоммерческих программах погашения, благодаря недавнему партнерству с FICO, о котором NFCC сообщила в марте 2026 года.

Последнее послание Ормана Андреа было не столько о конкретных суммах в долларах, сколько о принципе, который она повторяла на протяжении всей своей карьеры. У необеспеченного долга есть несколько путей выхода из ситуации, включая переговоры, консолидацию и, в худшем случае, защиту от банкротства.

Об авторах

Дамилола Эсебаме — финансовый журналист и CFEI®, чья работа охватывает кредиты, налоги, пенсионное обеспечение и составление бюджета. В TheStreet он освещает новости о личных финансах и изменениях в политике, которые влияют на ваш кошелек, делая сложные темы понятными и действенными.

Селин — писатель и редактор с более чем 20-летним опытом работы. Она освещала различные новости, статьи, академические/исследовательские и юридические темы. На TheStreet.com Селин — старший редактор с опытом работы в сфере розничной торговли, акций, инвестиций, личных финансов, технологий, экономики и путешествий.