По мере того, как ажиотаж после курортного сезона утихает, есть одна вещь, которая, похоже, не угасает — всплеск транзакций по принципу «Покупай сейчас, плати потом» (BNPL). Финансовая тенденция набирает обороты, но под поверхностью скрывается мрачная реальность, которую многие покупатели могут не предвидеть.
В праздничные дни кредиты BNPL достигли рекордного уровня, увеличившись на 14% в годовом исчислении. Однако привлекательность удобных платежей в рассрочку может отбрасывать тень «фантомного долга», и последствия могут быть более тревожными, чем мы думаем.
Отголоски транзакций BNPL во время праздников все еще звучат. Согласно последним данным Adobe по онлайн-покупкам, платежи в рассрочку достигли рекордно высокого уровня, увеличившись на 14% по сравнению с предыдущим годом.
Согласно отчету Wells Fargo, удобство разделения платежей на небольшие порции сделало BNPL одной из самых быстрорастущих категорий в сфере потребительского финансирования.
Термин «призрачный долг» не из детективного триллера; это реальная проблема для BNPL. Это финансовое явление сложно отследить, поскольку, в отличие от кредитных карт, о кредитах BNPL не сообщается крупным кредитным агентствам.
Тим Куинлан, старший экономист Wells Fargo, предупреждает, что отсутствие централизованного мониторинга может означать, что общий уровень долга домохозяйств выше, чем предполагают традиционные измерения. Поскольку BNPL работает в тени, трудно оценить величину долга, нависшего над потребителями.
Хотя привлекательность BNPL заключается в его доступности к капиталу без непомерных затрат, он сопряжен с рядом проблем. Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate, описывает BNPL как «теневой долг», нависший над людьми. Управление несколькими кредитами BNPL с разными датами погашения может стать логистическим кошмаром.
Кроме того, эти кредиты могут растягиваться на более длительный срок и даже взимать проценты, что затрудняет выход из долгов. Эти кредиты больше напоминают кредитные карты, чем беспроцентные равные платежи, которые мы часто с ними ассоциируем.
Кроме того, отсутствие регулирования продукции BNPL вызывает обеспокоенность по поводу защиты потребителей. Куинлан отмечает, что BNPL действует «де-факто в скрытом режиме», оставаясь вне поля зрения регулирующих органов и политиков.
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) инициировало расследование в отношении кредиторов BNPL, выразив обеспокоенность по поводу отсутствия четкого раскрытия условий кредита и потенциального влияния на накопление потребительской задолженности.
Другой способ думать о фантомном долге BNPL – это «готовность к последствиям». Поскольку BNPL не отчитывается перед кредитными агентствами и вокруг него все еще существует серая зона регулирования, вы можете оказаться на крючке гораздо большего, чем указано в вашем ежемесячном кредитном отчете.
Например, вы можете проверить свой кредитный отчет и увидеть цифру 650, но это число не отражает сумму, которую вы должны компаниям BNPL. В зависимости от того, своевременно ли вы произвели платежи и сколько кредитов BNPL вы взяли, ваш «реальный» долг может приблизиться к 600.
Большинство полагает, что правительство в конечном итоге введет в действие требования к отчетности для компаний BNPL, и когда они это сделают, это может иметь катастрофические последствия для кредитных рейтингов американцев. Если вы не сможете произвести платеж вовремя, компании BNPL начнут сообщать о вас во все крупные кредитные бюро, несмотря ни на что.
Это вызывает беспокойство, учитывая, что задолженность американцев по кредитным картам неуклонно росла в течение последнего года — и это только сообщаемая задолженность. По данным Счетной палаты правительства США, летом 2023 года долг Америки по кредитным картам достиг нового рубежа, превысив 1 триллион долларов США.
Для тех, кто боится попасться в ловушку BNPL, крайне важно изучить альтернативы. Традиционные кредитные карты позволяют получать вознаграждение за повседневные покупки и, несмотря на высокие процентные ставки, обеспечивают более четкое отслеживание и отчетность для кредитных агентств.
Составление бюджета, получение финансовой консультации или выбор программ отсрочки платежа могут стать структурированной альтернативой привлекательности BNPL.
Поскольку BNPL продолжает процветать, важно приоткрыть завесу о его потенциальных ловушках. «Фантомный долг», который он порождает, может привести к непредвиденным проблемам для отдельных лиц и экономики в целом. Отсутствие регулирования в сочетании с расследованием CFPB подчеркивает необходимость того, чтобы потребители с осторожностью относились к BNPL.
В финансовой среде, где прозрачность имеет первостепенное значение, осознание скрытых опасностей может стать ключом к предотвращению долгового кошмара. Хотя вариант «Купить сейчас, заплатить позже» на первый взгляд кажется безобидным, на самом деле он может принести гораздо больше вреда, чем пользы, и просто не стоит потенциального удара по вашей кредитной истории и финансам в целом.
4.7
Авторы и редакторы FinanceBuzz оценивают свои материалы на основе ряда объективных характеристик, а также нашей экспертной редакционной оценки. Наши партнеры не влияют на то, как мы оцениваем продукты.
Подайте заявку сейчас
на защищенном веб-сайте Capital One
Читать обзор картыВводное предложение
Discover вернет весь кэшбэк, который вы заработали в конце первого года.