Борьба с растущим долгом может показаться непосильной, и вы можете задаться вопросом, как выбраться из долга, не выплатив всю сумму долга.
Хотя не всегда возможно полностью ликвидировать долг без какой-либо формы погашения, несколько стратегий могут помочь вам значительно сократить или даже частично стереть долг. От программ прощения студенческих кредитов до банкротства — правильный вариант может открыть вам более четкий путь к финансовой свободе.
Давайте рассмотрим способы облегчить ваше долговое бремя и восстановить контроль над своим финансовым здоровьем.
В этой статье
В общем, вы не сможете избавиться от долга, не заплатив то, что вы должны. Однако существуют эффективные стратегии, которые помогут вам более эффективно погасить долг. Например, вы можете иметь право на прощение студенческого кредита, если вы работаете в определенном секторе или имеете низкий доход. Альтернативно, подача заявления о банкротстве по главе 7 может обеспечить новый финансовый старт.
Такие стратегии дают проблеск надежды на некоторое облегчение бремени задолженности. Однако они обычно по-прежнему требуют уплаты комиссий и/или части вашего долгового остатка, например, путем уменьшения ежемесячных платежей, продажи ваших активов или расчета с кредиторами.
Программы урегулирования задолженности предлагают способ уменьшить ваш общий долг путем переговоров с кредиторами о принятии единовременной выплаты в размере, меньшем, чем полная сумма задолженности. Вы можете сделать это самостоятельно или нанять компанию по урегулированию задолженности, которая будет вести переговоры с кредиторами от вашего имени.
Компании по урегулированию задолженности обычно взимают с вас комиссию. Обычно они советуют вам прекратить регулярные платежи своим кредиторам и вместо этого вносить депозиты на специальный счет, которые в конечном итоге пойдут на выплату уменьшенной суммы урегулирования.
Хотя идея сотрудничества с компанией по урегулированию долгов может показаться хорошей, она сопряжена с некоторыми рисками. Прекращение платежей вашим кредиторам может повредить вашему кредитному рейтингу, повлечь за собой пени и проценты за просрочку платежа, а также привести к попыткам взыскания задолженности. Кроме того, не все компании по урегулированию задолженности являются законными, поэтому некоторые могут взимать с вас плату, не предоставляя никаких реальных результатов. Важно выбрать компанию с хорошей репутацией, например National Debt Relief.
Спросите эту компанию о погашении задолженности по вашей кредитной карте
Узнайте, как можно погасить задолженность по кредитной карте на сумму более 30 тысяч долларов всего за 24–48 месяцев.1
Клиенты, завершившие программу и погасившие все долги, обычно экономят около 45 % до уплаты комиссий или 20 %, включая комиссии, в течение 24–48 месяцев, в зависимости от зарегистрированной задолженности. «Без долгов» применяется только к зарегистрированным кредитным картам, потребительским кредитам и медицинским счетам. Не ипотека, автокредит или другие долги. Среднее время завершения программы составляет 24–48 месяцев; не все долги приемлемы, и результаты различаются, поскольку не все клиенты завершают программу из-за таких факторов, как недостаточные сбережения. Мы не гарантируем конкретное сокращение долга или сроки, а также не принимаем на себя долги, не осуществляем выплаты кредиторам и не предлагаем юридические, налоговые услуги, услуги по банкротству или восстановлению кредита. При необходимости проконсультируйтесь с налоговым специалистом или адвокатом. Услуги доступны не во всех штатах. Участие может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг или балл. Невыплата долга может привести к увеличению финансовых и других расходов, усилиям по взысканию долга или судебным разбирательствам. Перед регистрацией прочтите все материалы программы. Сборы по облегчению государственного долга основаны на проценте от зарегистрированного долга. Все сообщения могут записываться или контролироваться для обеспечения качества. В некоторых штатах применяются дополнительные раскрытия информации и лицензирования. ©️ 2009–2025 ООО «Национальный долг по облегчению бремени». Программа по облегчению бремени национального долга (NMLS № 1250950, лицензия CA CFL № 60DBO-70443) расположена по адресу:180 Maiden Lane, 28th Floor, New York, NY 10038. Все права защищены. Нажмите здесь , чтобы получить дополнительную информацию о раскрытии информации и лицензировании для конкретного штата.
Попробуйте облегчить государственный долг
Урегулирование задолженности является наиболее эффективным для борьбы с задолженностью по кредитной карте. Если вы решите нанять компанию по урегулированию задолженности за помощью, знайте, что они должны по закону раскрывать информацию о комиссиях, условиях обслуживания, сроках получения результатов и недостатках прекращения выплат вашим кредиторам. Компания также не может взимать комиссию, пока не погасит ваш долг.
Вам не обязательно нанимать компанию, поскольку вы можете связаться со своими кредиторами и договориться об урегулировании самостоятельно. Начните с оценки вашего финансового положения и определения суммы, которую вы можете позволить себе единовременно выплатить. Затем свяжитесь с каждым кредитором, чтобы объяснить ваши трудности и предложить сумму урегулирования. Будьте готовы вести переговоры и предоставить документацию, подтверждающую ваши финансовые трудности. Заключив соглашение, получите его условия в письменной форме, прежде чем производить какие-либо платежи.
Однако все это может быть пугающим, поэтому, если вы все же решите работать с компанией по урегулированию задолженности, этот список лучших компаний по ремонту кредитов может стать хорошей отправной точкой.
Плюсы
Минусы
Программы прощения студенческих кредитов — распространенный вариант выхода из долгов без полной выплаты. Они либо прощают, аннулируют или выплачивают деньги, которые вы взяли в долг на обучение в колледже. Большинство этих программ прощения предназначены для федеральных студенческих кредитов и ориентированы на людей с ограниченным доходом или инвалидностью, тех, кто работает в определенных профессиях или стал жертвой мошенничества.
Вот несколько популярных программ прощения студенческих кредитов.
Если вы работаете полный рабочий день на государственной работе или в некоммерческой организации, вы можете иметь право на списание части вашего федерального студенческого кредита в рамках этой программы. Вы можете работать в федеральном правительстве, правительстве штата, местном или племенном правительстве, включая армию и американский корпус.
Вы также можете иметь право на участие в программе, если вы медицинский работник, работающий в некоммерческой организации. В рамках этой программы правительство прощает вам остаток средств после того, как вы сделаете 120 соответствующих ежемесячных платежей, что может занять не менее десяти лет.
Если вы учитель, вы можете получить прощение до 17 500 долларов США в виде федеральных студенческих кредитов после того, как вы будете преподавать полный рабочий день в течение пяти учебных лет в соответствующей начальной или средней школе с низким доходом или в агентстве образовательных услуг. В качестве альтернативы вы можете претендовать на прощение кредита на государственные услуги, если вы работаете в сфере ухода за детьми или в дошкольных, государственных или некоммерческих школах. Однако вы не можете использовать обе программы прощения в течение одного и того же периода.
Если вы имеете право на план IDR, ваши ежемесячные выплаты по студенческому кредиту зависят от вашего дохода и размера вашей семьи. После того, как вы осуществите платежи в течение 20–25 лет, правительство прощает остаток вашего кредита.
Одним из новых и популярных вариантов является план «Сбережения на ценное образование» (SAVE), который также может предоставлять субсидии по процентам.
В таких ситуациях вы также можете иметь право на аннулирование или погашение вашего долга по студенческому кредиту.
Вы можете узнать больше о прощении федерального студенческого кредита на веб-сайте Федеральной помощи студентам. Большинство программ прощения кредита имеют определенные требования, которым вы должны соответствовать, чтобы иметь право на участие, и вы должны завершить процесс подачи заявки, чтобы получить одобрение. Вам также может потребоваться участие в приемлемом плане погашения, чтобы иметь право на участие. В зависимости от действующего законодательства, вашего плана погашения и вашей личной ситуации к прощенному остатку могут применяться налоги штата и федеральные налоги.
Плюсы
Минусы
Подача заявления о банкротстве — еще один распространенный способ выбраться из долгов без уплаты. Однако вам следует рассматривать это как последнее средство после того, как вы исчерпали все другие варианты облегчения бремени задолженности и управления ею. Кроме того, знайте, что обычно он не касается определенных долгов, включая студенческие ссуды, налоги, штрафы, алименты и алименты.
Банкротство существенно повлияет на вашу кредитную историю, поскольку оно остается в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет, что затрудняет получение займа на машину или дом. Плохая кредитная история также может помешать вам снять квартиру, получить страховку или даже воспользоваться тарифным планом для мобильного телефона.
Но если у вас серьезные финансовые проблемы и у вас уже есть испорченный кредит, банкротство может предложить вам возможность начать с чистого листа и помочь вам восстановить свое финансовое здоровье. Вы можете рассмотреть два типа банкротства:Глава 7 и Глава 13.
С помощью этого типа банкротства вы можете получить полное погашение большей части ваших необеспеченных долгов, таких как задолженность по кредитной карте и медицинские счета. Однако вам также придется ликвидировать большую часть своих активов. В ходе процесса назначенный судом доверительный управляющий будет контролировать продажу ваших активов, не подлежащих освобождению от налога, и эти деньги пойдут на погашение ваших долгов. Хотя Глава 7 может обеспечить новый финансовый старт, сначала учтите эти важные последствия.
В отличие от главы 7, банкротство главы 13 не требует ликвидации ваших активов. Вместо этого он предполагает реорганизацию ваших долгов и создание плана их погашения в течение трех-пяти лет. Это может быть полезно, если вы столкнулись с потерей права выкупа, поскольку подача заявления по Главе 13 может помочь остановить этот процесс и позволить вам сохранить свой дом, пока вы наверстываете пропущенные платежи по ипотеке.
Следуя своему плану погашения, вы будете производить ежемесячные платежи управляющему по банкротству, который распределяет средства среди ваших кредиторов. Когда вы завершите свой план погашения, вы можете иметь право на погашение оставшейся суммы.
Подача заявления о банкротстве включает в себя несколько ключевых шагов. В течение 180 дней до подачи заявления вы должны пройти кредитную консультацию в утвержденном правительством агентстве и подать в суд по делам о банкротстве сертификат об окончании курса. Затем вам нужно будет заполнить необходимые формы банкротства с подробным описанием вашего финансового положения и подать их в суд по делам о банкротстве. Обычно взимается регистрационный сбор, который обычно составляет от 300 до 400 долларов США.
Вы можете выполнить этот процесс самостоятельно или нанять для помощи адвоката. Поскольку законы о банкротстве сложны, а процесс может оказаться трудоемким, часто рекомендуется обратиться за профессиональной помощью. Гонорар адвоката может существенно увеличить ваши расходы, поэтому рассмотрите возможность бесплатной или недорогой юридической помощи.
После того как вы подадите заявку, вступает в силу автоматическое приостановление, временно приостанавливающее большинство действий по взысканию задолженности в отношении вас. Затем вам может потребоваться пройти проверку средств на банкротство, в ходе которой оцениваются ваши доходы, расходы и размер семьи, чтобы определить, следует ли вам подать заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13. Чтобы иметь право на банкротство по главе 7, ваш средний доход за шесть месяцев должен быть меньше среднего дохода в вашем штате для семьи того же размера. Если это не так, глава 13 может оказаться более подходящим вариантом.
Плюсы
Минусы
Программы, которые помогают вам выбраться из долгов без уплаты (например, банкротство, прощение студенческих кредитов и урегулирование долгов), могут иметь различные затраты, налоговые последствия и негативные финансовые последствия. Стоит рассмотреть некоторые другие варианты, которые помогут вам быстрее выбраться из долгов за счет лучшего управления выплатами по долгам.
Услуги кредитного консультирования могут помочь вам управлять своим долгом и улучшить свое финансовое здоровье. Эти некоммерческие организации предлагают бесплатные или недорогие консультации по составлению бюджета, стратегиям погашения долга и финансовому планированию. Сертифицированный кредитный консультант работает с вами, чтобы оценить ваше финансовое положение, разработать индивидуальный план действий и, возможно, провести переговоры с кредиторами о снижении процентных ставок или отмене комиссий. Кредитных консультантов часто можно найти в финансовых учреждениях и местных агентствах по защите прав потребителей.
Некоторые кредитные консультационные агентства предлагают планы управления долгом, которые помогут вам погасить задолженность. Эти планы предназначены для необеспеченных долгов, таких как медицинские счета, кредитные карты и студенческие ссуды. Используя план управления долгом, вы делаете один ежемесячный платеж кредитному консультанту, и он использует эти деньги для выплаты вашим кредиторам. В некоторых случаях они договариваются о более низких процентных ставках по вашему долгу, что может помочь вам быстрее его погасить. Обратите внимание, что вам могут потребоваться различные сборы, чтобы настроить план и продолжать пользоваться им.
Если у вас значительная задолженность по кредитной карте, но относительно хороший кредитный рейтинг, рассмотрите возможность перевода непогашенного остатка на кредитную карту, которая предлагает процентную ставку 0% в течение ограниченного времени. По некоторым картам процентная ставка превышает 20%, а это означает, что большая часть ваших платежей идет на покрытие этих процентов. Из-за этого может возникнуть ощущение, что вы никогда не выплатите долг. С кредитной картой с переводом баланса 0% вам все равно придется погасить долг, но ваши платежи погасят основной остаток. Просто имейте в виду, что кредиторы часто взимают комиссию за перевод остатка в размере от 3% до 5%.
Некоторые из лучших предложений по картам для перевода баланса предоставляют беспроцентное финансирование на срок от 12 до 21 месяца. Одним из вариантов является карта Wells Fargo Reflect®, которая имеет начальную годовую процентную ставку 0% в течение 21 месяца с момента открытия счета при переводе соответствующего баланса, а затем переменную ставку 17,49%, 23,99% или 28,24%. Комиссия за перевод баланса составляет 5%, мин:5 долларов США. Он также включает защиту мобильного телефона (с франшизой в размере 25 долларов США), помощь на дороге и персонализированные предложения.
Если вы решите воспользоваться предложением по переводу баланса 0%, постарайтесь погасить остаток до конца периода акции. В противном случае вы заплатите проценты на остаток.
Еще один способ лучше управлять своим долгом, особенно если у вас есть несколько разных кредитных карт, — это взять кредит на консолидацию долга. Кредиты на консолидацию долга позволяют объединить несколько долгов в один кредит с потенциально более низкой процентной ставкой и единым ежемесячным платежом.
Одним из существенных недостатков кредитов на консолидацию долга является то, что некоторые варианты, такие как кредиты под залог собственного капитала, требуют залога для обеспечения кредита. Если вы не внесете своевременные платежи, ваша неспособность погасить кредит может привести к лишению права выкупа или возвращению права собственности.
Вы можете искать необеспеченные кредиты на консолидацию долга, чтобы уменьшить этот риск. Наш список лучших компаний, занимающихся потребительским кредитованием, является хорошей отправной точкой.
Вариантов выбраться из долгов без денег не так уж и много. Даже подача заявления о банкротстве обойдется вам примерно в 300–400 долларов США в виде сборов за подачу заявления, а также потенциальных судебных издержек, если вы наймете адвоката для этого процесса. Большинство услуг по кредитному консультированию, урегулированию долга и консолидации долга также взимают плату, и вам все равно придется выплатить хотя бы часть своего долга.
Государственные служащие, военнослужащие, медицинские работники и сотрудники некоммерческих организаций могут претендовать на прощение долга по студенческому кредиту в соответствии с Планом прощения кредита на государственные нужды. Учителя и люди с определенными ограничениями в доходах также могут претендовать на прощение долга по студенческому кредиту. Однако заемщикам часто все же приходится производить некоторые платежи.
Если вы больше не можете позволить себе свой долг, вам следует сначала встретиться с сертифицированным кредитным консультантом, который поможет вам разобраться в ваших вариантах. Они могут помочь вам разработать бюджет и возможный план управления долгом. Вам особенно необходимо встретиться с консультантом, если ваша ситуация настолько серьезна, что подача заявления о банкротстве является лучшим вариантом для возвращения в нужное русло в финансовом отношении.
Избавиться от долга сложно, а управление им и его ликвидация требуют различных стратегий. В конечном итоге вам следует взвесить плюсы и минусы каждого варианта, чтобы принять обоснованное решение, соответствующее вашему финансовому положению и долгосрочным целям.
Если вы работаете в определенном секторе или столкнулись с финансовыми трудностями, программы прощения студенческих кредитов могут предложить помощь без бремени полного погашения. Банкротство, хотя и является крайней мерой, дает возможность начать все сначала, но имеет значительные долгосрочные кредитные последствия. Погашение долга может уменьшить сумму вашей задолженности, но оно сопряжено с риском для вашего кредитного рейтинга и является частой мишенью для мошенников.
Если эти варианты облегчения бремени задолженности не соответствуют вашему финансовому положению, кредитное консультирование и планы управления долгом могут предложить профессиональное руководство и более управляемые структуры платежей.