Я открою вам не такой уж и секретный секрет:кредитные карты не должны быть легкими для погашения. У них изначально высокие процентные ставки, из-за чего расходы слишком легко превращаются в баланс, который превращается в долг. Если у вас недостаточно денег, чтобы заплатить за что-то, вы можете использовать кредитную карту. Но если вы не сможете погасить кредитную карту, на вас могут наложить проценты, что еще больше усложнит погашение кредита.

По данным Федеральной резервной системы, баланс коллективных кредитных карт домохозяйств в третьем квартале 2025 года составил $1,23 трлн по всей стране (по сравнению с $1,18 трлн в первом квартале). Ожидается, что в 2026 году это число только увеличится, но ваш долг не обязательно.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вам необходимо ее погасить, но у вас нет на это денег, у вас есть варианты. Хотя на самом деле нет способа избавиться от задолженности по кредитной карте, не заплатив, вы можете сделать больше стратегических выплат или, возможно, даже договориться о своем долге. Вот шаги, которые вы можете предпринять сегодня, чтобы завтра иметь немного меньше долгов.

Как начать погашать задолженность по кредитной карте

По возможности прекратите использовать кредитные карты

Кредитные карты, конечно, удобны, но с ними слишком легко тратить деньги, которых у вас нет. Вместо того, чтобы тянуться за картой, попробуйте: 

• Использование наличных денег, чтобы не выходить за рамки бюджета и свести к минимуму новые процентные начисления. 
• Отключение онлайн-покупок в один клик, чтобы снизить вероятность трат.
• Использовать дебетовую карту вместо кредитной (но будьте осторожны, чтобы не перерасходовать средства на своем банковском счете и не взимать за это комиссию).

Наличие карты и долга само по себе неплохо. Просто важно знать, когда у вас слишком большая задолженность по кредитной карте. 

Чего не следует делать

Сокращение использования кредитной карты не означает, что вам нужно полностью закрыть ее. На самом деле, вам определенно не следует этого делать, поскольку это может ухудшить ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе из-за повышения коэффициента использования кредита. А закрытие кредитной карты не прощает долга.

Сократите расходы

Тратить меньше денег, которые вам не обязательно тратить, должно быть одним из ваших главных приоритетов, когда вы имеете дело с задолженностью по кредитной карте. 

Хотя это легче сказать, чем сделать, возможно, вы сможете обнаружить некоторые перерасходы, которые не очевидны, проверив свою историю расходов. Отмена нескольких неиспользованных подписок может привести к мгновенной экономии, и существуют даже бесплатные приложения, которые могут помочь вам в этом. Отказ от потоковой передачи на какое-то время вполне оправдывает долгосрочную выгоду от погашения долга.

Вот другие стратегии сокращения расходов: 

• Купить подержанное 
• Ешьте дома
• Отслеживайте свои расходы
• Ищите специальные предложения в магазине и используйте сайты купонов.
• Поездка на работу или в школу на автомобиле.
• Сократите потребление энергии в доме (отопление, электричество и т. д.).

У правительства также есть некоторые программы, которые помогают лицам, отвечающим критериям, экономить деньги, например, талоны на питание и спонсируемое государством медицинское страхование. Будет полезно проверить ваши варианты и посмотреть, какие программы могут оказать финансовую поддержку. Эти программы администрируются на уровне штата, поэтому вам придется обращаться к программам в вашем районе.

Вы также можете запросить помощь у организаций для оплаты ваших счетов, например следующие.

• 211.org
• LIHEAP и WAP для счетов за электроэнергию
• Армия Спасения
• Жилище милосердия
• Скромные потребности
• Добровольцы Америки
• Фонд здоровья

Определите свой общий долг

Чтобы выбраться из любого типа долга, необходимо знать, сколько вы должны и сколько вам придется платить каждый месяц. Вы можете перечислить свою задолженность по кредитной карте, ипотеку и любой другой тип задолженности, чтобы получить хорошее представление о своих финансах. При перечислении этих обязательств обязательно укажите остаток, минимальный платеж, процентную ставку и дату погашения.

Хранение этой информации в электронной таблице помогает вносить изменения по мере изменения вашего баланса. Вы будете знать, сколько вам придется платить каждый месяц и какой долг следует расставить по приоритетам из оставшихся денежных средств. Рекомендуется регулярно обновлять этот список и оставаться на его вершине, пока не освободитесь от долгов.

Попробуйте метод долгового снежного кома

Метод «долгового снежного кома» — популярная стратегия для людей, которые хотят погасить долг, сохраняя при этом приверженность делу. Он предполагает объединение серии небольших побед. При этом методе погашения приоритет отдается долгам с наименьшими остатками без учета процентной ставки.

Если у вас есть баланс в 500 долларов на одной кредитной карте и баланс в 1000 долларов на другой карте, метод долгового снежного кома предполагает сначала погашение остатка на карте в 500 долларов. Вам по-прежнему придется совершать минимальные платежи по каждому финансовому обязательству, но погашение остатка в размере 500 долларов дает вам небольшой выигрыш, который может дать импульс.

Таковы плюсы и минусы метода долгового снежного кома.

Плюсы

• Вы добиваетесь небольших успехов, погашая меньший долг.
• Меньшее количество долгов облегчает управление оставшимися обязательствами.
• Начав с небольшого долга, вы сможете с ним справиться.

Минусы

• Задолженность под высокие проценты не может быть приоритетной, если остаток выше.
• Только выплата минимального ежемесячного платежа по другим обязательствам может надолго удержать вас в долгах.
• Возможно, у вас не будет столько денег, чтобы создать резервный фонд.

Попробуйте метод долговой лавины

Лавина долга — еще одна популярная стратегия покрытия долга. Этот метод отдает приоритет долгам с высокими процентами, независимо от баланса. Хотя баланс кредитной карты в 3000 долларов более устрашающий, чем баланс кредитной карты в 500 долларов, проценты по кредитной карте в 3000 долларов под 29,99% годовых хуже, чем по кредитной карте в 500 долларов с годовой ставкой 19,99%.

Однако, если бы ставки были отменены, сторонники долговой лавины отдали бы предпочтение балансу кредитной карты в размере 500 долларов США под 29,99% годовых.

Таковы плюсы и минусы метода долговой лавины.

Плюсы

• Проценты накапливаются медленнее, поскольку сначала вы избавляетесь от долга с высокой годовой процентной ставкой.
• В долгосрочной перспективе вы сэкономите деньги.
• Вы сможете быстрее накопить необходимые сбережения.

Минусы

• Возможно, будет сложнее набрать обороты.
• Возможно, вам придется управлять еще большим долгом.
• У вас больше минимальных ежемесячных платежей.

Рассмотрите возможность перевода долга

Нечасто приходится брать на себя дополнительные долги, пока вы пытаетесь выбраться из долгов. Однако некоторые стратегии могут сработать в вашу пользу, например, консолидация долга и карты перевода баланса. Эти финансовые продукты помогут вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, если вы будете использовать их оптимально.

Консолидация долга

Консолидация долга предполагает получение крупного кредита для погашения существующего долга. Вы можете получить более низкую годовую процентную ставку по кредиту на консолидацию долга, чем та, которую предоставляет ваша кредитная карта. Вы также можете выбрать более длительный срок кредита, чтобы сделать ваши ежемесячные платежи более управляемыми.

Таковы плюсы и минусы использования консолидации долга для погашения задолженности по кредитной карте.

Плюсы

• Вы можете выбрать более длительный кредит, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.
• Вам не нужно входить в несколько учетных записей, чтобы каждый раз вносить минимальный ежемесячный платеж.
• Процентная ставка по кредиту на консолидацию долга может быть ниже, чем остаток по вашей кредитной карте.

Минусы

• Вы можете оставаться в долгах дольше.
• Ваш кредитор, скорее всего, взимает комиссию за выдачу кредита и другие расходы.
• Подача заявки на кредит на консолидацию долга может привести к жесткой проверке кредитоспособности.

Кредитные карты для перевода остатка

Кредитные карты для перевода баланса позволяют вам переместить весь баланс с одной кредитной карты на другую. За перевод остатка обычно взимается небольшая комиссия, но проценты не накапливаются на вашей новой карте в течение ознакомительного периода.

Некоторые из лучших кредитных карт для перевода баланса имеют начальную годовую ставку 0 % в течение первых 21 месяца.

Вот плюсы и минусы, которые следует учитывать.

Плюсы

• Проценты не будут накапливаться на балансе кредитной карты при переводе остатка в течение вводного периода.
• Вы можете перевести несколько балансов на одну кредитную карту.

Минусы

• Подача заявки приведет к жесткой проверке кредитоспособности.
• Многие кредитные карты взимают комиссию за перевод остатка в размере от 3 % до 5 %.

Другие способы избавиться от задолженности по кредитной карте

Хотя упомянутые выше стратегии могут помочь вам покрыть расходы по кредитной карте, у вас есть и другие варианты, которые следует рассмотреть. Программы управления долгом и урегулирования долга могут помочь, а держатели карт также могут рассматривать банкротство в качестве крайней меры.

Программа управления долгом

Программа управления долгом позволяет вам согласовать план погашения определенных долговых обязательств. Вы можете обратиться к эмитенту вашей кредитной карты, чтобы составить план платежей, вместо того, чтобы не выполнять обязательства по кредитной карте или объявлять о банкротстве.

Агентство кредитного консультирования может вести переговоры от вашего имени. Они связываются с кредиторами и пытаются разработать новый план выплат. Большинство агентств взимают небольшую ежемесячную плату за свои услуги, но плата за управление долгом не может превышать 79 долларов в месяц. В некоторых штатах действуют более низкие ограничения.

Плюсы

• Долг становится более управляемым.
• Можно избежать дефолта по долгу или объявления банкротства.
• Вы можете получать профессиональную поддержку на протяжении всего процесса.

Минусы

• Интерес будет накапливаться в ходе переговорного процесса.
• Вы можете оказаться в долгах на более длительный период времени, имея при этом меньший доступ к капиталу.
• Агентство кредитного консультирования требует дополнительных расходов.

Погашение долга

Урегулирование долга происходит, когда владелец карты и эмитент соглашаются на меньшую сумму долга, которая выплачивается единовременно. Например, заемщик, у которого есть задолженность по кредитной карте в размере 10 000 долларов США, может согласиться сразу же заплатить 7 000 долларов США, чтобы избавиться от долгового обязательства. Некоторые эмитенты согласятся на такое соглашение, предпочитая получить часть причитающейся им суммы, а не вообще ничего.

Однако урегулирование задолженности является сложным процессом. Не у всех есть время на переговоры с кредиторами, одновременно работая на подработках и других задачах. Вы можете обратиться к адвокату или фирме по урегулированию долгов, чтобы помочь в этом процессе, но прежде чем обращаться к третьей стороне, полезно провести комплексную проверку.

Плюсы

• Вы можете заплатить меньше суммы, которую вы должны.
• Этот путь поможет вам избежать банкротства.
• Сборщики долгов больше не смогут вам звонить.

Минусы

• Может взиматься дополнительная плата.
• Ваш кредитный рейтинг может пострадать.
• Не каждый кредитор будет открыт для переговоров.

Увеличьте свой доход

Потратив меньше денег, вы освободите место в своем бюджете, но есть предел тому, сколько денег вы можете сэкономить при таком подходе. Одновременное увеличение вашего дохода предоставит вам больше возможностей, а более высокий доход — лучший способ выбраться из долгов.

Продажа неиспользуемых вещей по дому может дать вам быстрый стимул, но сверхурочная работа и подработка принесут больше денег в долгосрочной перспективе. Развитие навыков, необходимых для карьеры с высоким доходом, может дать вам лучшие перспективы трудоустройства в будущем. Вы также можете применить некоторые из этих навыков в качестве фрилансера.

Важно избегать «поползновения образа жизни», поскольку вы зарабатываете больше денег. Более высокий доход не является лицензией тратить больше денег. Вместо этого вы можете использовать дополнительные сбережения для погашения задолженности по кредитной карте.

Предложения избранных партнеров

Заработайте бесплатные деньги за считанные минуты — до 1000 долларов США

Получайте вознаграждение за загрузку игр, участие в опросах или даже за присоединение к Netflix с более чем 1000 предложений на выбор.

Посмотрите, сколько вы можете заработать

Получайте до 225 долларов в месяц за выполнение простых задач

Получайте деньги за участие в опросах, игры, чтение электронной почты... даже за поход в магазин за продуктами.

Зарегистрируйтесь сегодня и получите бонус в размере 5 долларов США

Банкротство

Банкротство — это наихудший сценарий, поскольку ваш кредитный рейтинг серьезно ухудшится, и на его восстановление уйдет несколько лет. Однако этот путь может освободить вас от финансовых обязательств и дать возможность начать все сначала.

Плюсы

• Вы начинаете с нуля, без долгов.
• В некоторых случаях можно согласовать управляемые планы оплаты.
• Будущая заработная плата не подлежит взысканию.

Минусы

• Это существенно повлияет на ваш кредитный рейтинг.
• В течение нескольких лет будет сложно получить право на получение кредита или кредитной карты.
• Вы можете потерять большую часть своих активов.

Средний долг по кредитной карте в Америке

Если баланс вашей кредитной карты кажется огромным, вы определенно не одиноки. Американцы имеют в среднем 6735 долларов задолженности по кредитным картам. Фактически, многие люди во всех возрастных группах сталкиваются с одинаковым (или даже более высоким) балансом, особенно представители поколения X и бэби-бумеров.

Использование одной из этих стратегий управления задолженностью по кредитной карте может помочь облегчить связанный с ней стресс.

Часто задаваемые вопросы

Сколько стоит погасить задолженность по кредитной карте?

Стоимость погашения задолженности по кредитной карте зависит от оставшегося на ней остатка. Некоторые люди несут дополнительные расходы при погашении задолженности по кредитной карте, например комиссию за выдачу кредита на консолидацию долга.

В чем разница между балансом выписки и текущим балансом?

Баланс выписки представляет собой фиксированную сумму за последний платежный цикл, а текущий баланс постоянно обновляет общую сумму, отражая недавнюю активность.

Ключевое различие заключается во времени:одно представляет собой снимок прошлого, другое отражает ваш баланс в реальном времени.

Могу ли я погасить задолженность по кредитной карте быстрее?

Задолженность по кредитной карте можно погасить быстрее. Например, если ежемесячный платеж превышает минимальный размер, вы приблизитесь к избавлению от долгов.

Могу ли я погасить долг, если у меня низкий доход?

Погасить долг можно, если у вас низкий доход. Сокращение расходов и увеличение доходов с помощью подработок и сверхурочной работы помогут вам быстрее выбраться из долгов.

Итог

Чтобы избавиться от задолженности по кредитной карте, требуется терпение. Чтобы наконец достичь этого рубежа, может потребоваться несколько лет поэтапных выплат. Однако как только вы туда доберетесь, у вас появится большая финансовая гибкость и деньги не будут платить проценты.

Каждый шаг, который вы делаете для погашения задолженности по кредитной карте, приближает вас к избавлению от долгов. Отслеживание своих расходов, поиск способов увеличения дохода и контроль над своими финансами помогут вам достичь своих финансовых целей. Ознакомьтесь с нашим списком лучших приложений для составления бюджета, где представлен ряд инструментов, которые помогут вам управлять своими расходами и избежать долгов.