Когда вы занимаете деньги, чтобы купить дом, проценты являются важным фактором в стоимости вашего кредита. Проценты по ипотечному кредиту представлены в виде годовой ставки, которая поможет определить ваш ежемесячный платеж и то, во что в конечном итоге вам обойдется соглашение о финансировании.

Есть несколько вещей, которые входят в определение вашей процентной ставки по ипотечному кредиту. Если вы хотите максимизировать свои сбережения, важно понимать эти факторы и то, как вы можете повлиять на них в свою пользу.

Как определяется ваша процентная ставка по ипотеке?

Когда вам одобрят ипотечный кредит, процентная ставка по кредиту будет основываться на риске, который вы представляете как заемщик, а также на факторах, связанных с вашим домом, кредитом и экономическими условиями. Поскольку ипотечные кредиты имеют длительные сроки погашения (наиболее распространенными вариантами являются 15 и 30 лет), даже небольшое изменение вашей ставки может привести к изменению процентных ставок на тысячи долларов.

Вот некоторые из наиболее важных факторов, на которые обращают внимание кредиторы при определении процентной ставки по вашему кредиту:

• Текущие рыночные курсы :Ипотечные ставки постоянно меняются и зависят не только от индивидуальных обстоятельств каждого кредита. Кредитор, где вы живете и состояние рынка кредитования имеют значение. Какими бы ни были преобладающие рыночные ставки на момент подачи заявки, они, по сути, обеспечат диапазон ставок, который вы можете получить на основе всех других факторов.
• Сколько вы занимаете :Чем больше денег вы занимаете, тем больший риск вы представляете для кредитора. Таким образом, покупка менее дорогого дома или внесение более крупного первоначального взноса потенциально могут помочь снизить процентную ставку. Даже если это не так, вы сэкономите деньги на процентах, потому что у вас будет меньший кредит.
• Срок кредита :Как правило, более короткие сроки кредита по всем типам кредитов приводят к более низкой процентной ставке. Опять же, причина в том, что чем дольше вы должны погасить кредит, тем больше риск дефолта вы представляете для кредитора. Если вы можете позволить себе 15-летнюю ипотеку, вы получите более низкую процентную ставку, чем если бы вы выбрали сопоставимый 30-летний кредит.
• Кредит и доход :чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить право на более низкую процентную ставку. Кроме того, кредиторы рассмотрят ваш доход и ситуацию с задолженностью, чтобы рассчитать соотношение долга к доходу (DTI). Если у вас низкий коэффициент, то есть процент вашего дохода, который идет на ежемесячные выплаты по долгам, низок, это может привести к более низкой ставке.
• Тип процентной ставки :Ипотечные кредиторы часто предлагают два типа процентных ставок:фиксированные и регулируемые. При ипотеке с фиксированной ставкой ваша ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредита, и обычно она начинается выше, чем регулируемая ставка. С последним ваша процентная ставка остается фиксированной в течение установленного периода. По истечении этого периода он превращается в переменную ставку, которая может колебаться в зависимости от рыночных ставок. Регулируемые ставки обычно изначально ниже, но в конечном итоге могут стоить вам дороже, если рыночные ставки поднимутся выше, чем альтернатива с фиксированной ставкой.
• Расходы на закрытие :в некоторых случаях вы можете попросить кредитора оплатить ваши расходы на закрытие в обмен на несколько более высокую процентную ставку. Кроме того, кредиторы обычно позволяют вам платить «ипотечные баллы» как часть ваших расходов на закрытие. Ипотечные баллы позволяют эффективно покупать товары по более низкой процентной ставке, заплатив больше денег авансом.

Имея в виду эту информацию, вы можете получить немного больше контроля над процентной ставкой по ипотечному кредиту. Например, наличие достаточного количества наличных денег для внесения крупного первоначального взноса и выплаты баллов при закрытии может помочь вам получить более низкую процентную ставку. Кроме того, такой же эффект может иметь поддержание высокого кредитного рейтинга и погашение других долгов.

Разница между ипотекой с фиксированной и регулируемой процентной ставкой?

У ипотечных кредитов с фиксированной и плавающей процентной ставкой есть свои плюсы и минусы, но понимание того, чем они отличаются, может помочь вам выбрать правильный вариант для ваших нужд.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка никогда не изменится в течение всего срока кредита. Это отличный вариант, если вы предпочитаете определенность и планируете жить в своем доме долгое время.

Если вы выберете ипотеку с регулируемой ставкой, ваша процентная ставка будет ниже, чем у ипотеки с фиксированной ставкой, и она останется неизменной в течение установленного периода, скажем, трех, пяти, семи или даже 10 лет. Однако по истечении первоначального фиксированного периода ваша ставка может увеличиваться или уменьшаться каждый год в зависимости от текущих рыночных ставок по ипотечным кредитам.

Есть некоторые ограничения, чтобы ваша процентная ставка не росла слишком сильно. Но при этом основной риск по-прежнему лежит на заемщике, а не на кредиторе.

Ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой не дают такой уверенности, но их стоит рассмотреть, если вы не планируете оставаться в своем доме очень долго. Например, если вы планируете жить в конкретном доме от трех до пяти лет, вам может подойти ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой и фиксированным пятилетним периодом.

Что такое амортизация ипотеки?

Амортизация — это процесс, который кредиторы используют для расчета того, сколько процентов вы платите по кредиту и когда. С ипотечным кредитом, как и с любым другим кредитом, вы будете платить больше процентов в начале срока кредита и больше основной суммы ближе к концу.

Это связано с тем, что ваша процентная ставка применяется к более высокому остатку кредита в начале, а затем, когда вы платите все больше и больше основной суммы кредита, остаток, к которому применяется ставка, уменьшается, что снижает ваши процентные платежи.

Для расчета амортизации по ипотечному кредиту требуются сложные формулы, и лучше всего использовать калькулятор амортизации. Вам понадобится сумма кредита, процентная ставка и срок кредита. С помощью калькулятора амортизации вы сможете увидеть несколько вещей, в том числе:

• Какую общую сумму процентов вы будете платить в течение срока действия нового кредита.
• Сколько процентов вы будете платить каждый месяц.
• Сколько процентов вы будете платить по ипотеке на 15 лет по сравнению с ипотекой на 30 лет или по кредиту с фиксированной процентной ставкой по сравнению с кредитом с регулируемой процентной ставкой.
• Каков будет остаток по кредиту в конце каждого месяца. Это может помочь, если вы оплачиваете частную ипотечную страховку и хотите знать, когда соотношение кредита к стоимости достигнет 80% и вы сможете избавиться от это.

В качестве примера мы использовали калькулятор амортизации, чтобы рассчитать кредит в размере 300 000 долларов США с процентной ставкой 4% и сроком на 30 лет.

Ежемесячный платеж по кредиту будет составлять примерно 1432 доллара, но в первый месяц 1000 долларов из этой суммы пойдет на выплату процентов, и только 432 доллара пойдет на погашение остатка по кредиту. Каждый месяц эта сумма немного увеличивается по мере того, как вы платите остаток. К 21 году числа поменяются местами, 1000 долларов вашего платежа пойдут на погашение остатка, а 432 доллара — на проценты. Когда вы вносите последний платеж по ипотеке, на проценты уходит всего 5 долларов США.

Прежде чем подать заявку на получение ипотечного кредита, найдите время, чтобы воспользоваться калькулятором амортизации, чтобы понять, на что вы подписываетесь, а также чтобы сравнить различные условия кредита и типы процентных ставок, чтобы определить, какой вариант является лучшим для вас.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на процентные ставки по ипотеке?

Ваш кредитный рейтинг — это важный показатель того, как вы справлялись со своими долгами в прошлом, поэтому он играет решающую роль в определении того, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита и какова будет ваша процентная ставка.

Большинство ипотечных кредиторов предъявляют требования к минимальному кредитному рейтингу, который может варьироваться в зависимости от кредитора и типа кредита, на который вы подаете заявку. Однако то, что у вас высокий кредитный рейтинг, не означает, что вы имеете право на низкую ставку. Кредиторы также проверят ваш кредитный отчет, отношение долга к доходу и некоторые другие данные для расчета вашей ставки.

Поскольку ваш кредитный рейтинг является таким важным фактором в процессе ипотечного кредита, очень важно предпринять шаги, чтобы подготовить свой кредит к ипотеке. Способы сделать это включают:

• Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, на каком уровне вы находитесь, и свой кредитный отчет, чтобы определить, нужно ли вам заняться конкретными областями вашей кредитной истории.
• Погасить остаток по кредитной карте и другие долги.
• Не подавайте заявку на кредит за несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку.
• Ставьте своим приоритетом ежемесячную своевременную оплату счетов.
• Оспаривать неточную информацию в ваших кредитных отчетах, если применимо.

Подготовка вашего кредита к ипотеке может занять некоторое время, но опять же, даже небольшое снижение процентной ставки может сэкономить вам тысячи долларов.

Продолжайте следить за своим кредитом после покупки дома

Произвести хорошее впечатление при подаче заявки на ипотечный кредит очень важно, но важно сохранять бдительность в отношении вашего кредитного рейтинга после того, как вы войдете в свой дом. Бесплатный инструмент кредитного мониторинга Experian может предоставить вам много информации, необходимой для того, чтобы оставаться на вершине своей кредитной истории и продолжать улучшать ее.

Сервис предоставляет бесплатный доступ к вашему кредитному отчету Experian и FICO ^® . Оценка ^☉ основано на данных Experian. Вы также будете получать обновления в режиме реального времени, когда в ваш кредитный отчет добавляются новые запросы, учетные записи и личная информация.

Благодаря этим функциям вы сможете отслеживать свой прогресс, выявлять проблемы по мере их возникновения и решать их до того, как они нанесут значительный ущерб вашей кредитной истории.