Рефинансирование ипотеки может снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, помогая вам экономить деньги каждый месяц и в долгосрочной перспективе. Или вы можете использовать рефинансирование с обналичиванием, чтобы взять кредит под залог собственного капитала, который вы вложили в свой дом, что даст вам деньги для реинвестирования в дом или оплаты других расходов.
При рефинансировании ипотеки вы берете новый кредит и используете вырученные средства для погашения существующей ипотеки. Этот процесс часто похож на получение ипотечного кредита в первый раз, и вам может потребоваться получить оценку и оплатить расходы на закрытие.
Чтобы найти лучшее предложение, перед рефинансированием вам следует обратиться к ипотечным кредиторам и рассмотреть ставки, сборы, условия и многое другое (подробнее об этом ниже). И вам не нужно придерживаться того же кредитора, который у вас есть сейчас. Многие крупные банки, общественные банки, кредитные союзы, небанковские кредиторы и онлайн-кредиторы предлагают рефинансирование ипотеки. Поиск подходящего кредитора может занять некоторое время, но после некоторых исследований вы можете сузить список потенциально наиболее подходящих кредиторов.
Вот семь ведущих ипотечных кредиторов, которые следует учитывать при проведении исследования.
Better — это относительно новый ипотечный кредитор, работающий только в режиме онлайн, который был запущен в середине 2010-х годов. Его акцент на технологиях и автоматизации означает, что вы можете быстро получить предложение или получить предварительное одобрение для рефинансирования, что может привести к более быстрому закрытию.
Кредитные специалисты компании не получают комиссионных за кредиты, что может уменьшить давление продаж, которое вы могли бы испытать в противном случае. Better также не взимает комиссию за отправку, хотя вам, возможно, придется оплатить другие расходы на закрытие.
Если вы найдете лучшее предложение в другом месте, Better утверждает, что оно превзойдет его как минимум на 100 долларов или сравняется с ним и даст вам 100 долларов. Однако Better не предлагает ипотечные кредиты в каждом штате и не предлагает кредиты VA или кредиты USDA.
Как крупный традиционный банк, Bank of America предлагает различные варианты рефинансирования ипотечных кредитов. Рефинансирование доступно как с фиксированной, так и с регулируемой ставкой, а также есть рефинансирование с обналичиванием. Bank of America также предлагает обычные и крупные кредиты, а также поддерживаемые государством кредиты FHA и VA. Однако он не рефинансирует кредиты USDA.
Если вы являетесь текущим клиентом Bank of America и участвуете в программе Preferred Rewards, вы также можете получить от 200 до 600 долларов США на комиссию за отправку в зависимости от вашего статуса в программе.
Fairway — это национальный ипотечный кредитор с более чем 400 отделениями, хотя при желании вы можете заполнить заявку и закрыть процесс удаленно. Он предлагает кредиты как с фиксированной, так и с плавающей ставкой, рефинансирование наличными и кредиты по трем основным государственным ипотечным программам:FHA, USDA и VA.
Одним из недостатков является то, что вы не можете найти много подробностей о кредитах, таких как диапазоны ипотечных ставок, в Интернете. Тем не менее, компания Fairway получила высокие оценки в исследовании J.D. Power, посвященном удовлетворенности клиентов.
Guild Mortgage со штаб-квартирой в Сан-Диего является растущим ипотечным кредитором, который расширился от своей базы на Западном побережье и теперь работает в большинстве штатов. Компания хорошо зарекомендовала себя как в исследованиях J.D. Power по выдаче ипотечных кредитов, так и в исследованиях сервисных компаний, а также имеет опцию eClose, которая позволяет вам подписывать большинство закрывающих документов в электронном виде, прежде чем завершить закрытие лично.
Guild Mortgage также предлагает широкий спектр ипотечных кредитов, в том числе рефинансирование с обналичиванием, фиксированные или плавающие процентные ставки, а также обычные, крупные кредиты и кредиты с государственной поддержкой.
LoanDepot является одним из крупнейших небанковских ипотечных кредиторов и предлагает различные виды рефинансирования кредитов, в том числе кредиты FHA 203k, которые позволяют вам использовать оценочную стоимость вашего дома в будущем, чтобы взять наличные деньги для ремонта. Существуют также варианты рефинансирования FHA и VA, отличные от 203 000, наряду с обычными и крупными ипотечными кредитами, но LoanDepot не предлагает рефинансирование кредита USDA.
Вы можете запустить приложение и отправить информацию онлайн или по телефону. Но для завершения закрытия кредита вам может потребоваться посетить один из розничных магазинов LoanDepot или встретиться с представителями у вас дома. После рефинансирования вы можете претендовать на пожизненную гарантию LoanDepot, и компания откажется от комиссии кредитора и возместит комиссию за оценку, если вы снова рефинансируете кредит с ее помощью в будущем.
Quicken Loans — известный ипотечный кредитор, один из крупнейших в стране. Он предлагает широкий спектр типов кредитов, в том числе настраиваемый YOURgage, который позволяет вам выбрать срок погашения от восьми до 29 лет по ипотеке с фиксированной процентной ставкой и может быть привлекательным, если вы хотите рефинансировать без изменения срока.
Компания получила самый высокий рейтинг JD Power как за удовлетворенность клиентов среди основных ипотечных кредиторов, так и среди ипотечных сервисных компаний в течение 10 и шести лет подряд соответственно. В 2015 году Quicken также запустила Rocket Mortgage, одного из первых кредиторов, предложивших полностью онлайн-услуги. Однако ни у Quicken Loans, ни у Rocket Mortgage нет розничных офисов, если вы предпочитаете встретиться лично.
Как следует из названия, Veteran's United специализируется на ипотечных кредитах Министерства по делам ветеранов США (VA) и является одним из крупнейших кредиторов VA. Наряду с ипотечными кредитами на покупку дома Veterans United предлагает как рефинансирование кредита VA на снижение процентной ставки (или «оптимизацию»), так и вариант рефинансирования наличными.
Если у вас в настоящее время есть кредит VA и вы хотите рефинансировать его в кредит, не связанный с VA, то Veterans United может не подойти. Но если вы пытаетесь пойти другим путем, вы можете сделать это с рефинансированием кредита VA на обналичивание.
Изучая информацию об этих и других кредиторах (не забудьте проверить местные банки и кредитные союзы), необходимо учитывать несколько факторов:
Конечно, многие люди, рефинансирующие кредит, хотят получить более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту, и это, безусловно, важный фактор. Однако ставка, которую вы получаете, может зависеть от множества факторов, в том числе от вашего кредита, отношения долга к доходу, суммы кредита, типа кредита и от того, платите ли вы дисконтные баллы или получаете кредиты. Проверка вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга перед подачей заявки и принятие мер по его улучшению, если это необходимо, могут помочь вам получить более выгодную процентную ставку по кредиту.
После того, как вы сузили список кредиторов на основе других критериев, вы можете попытаться пройти предварительную квалификацию для рефинансирования от нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какой из них предлагает вам лучшую ставку. Затем верните лучшее предложение другим кредиторам, чтобы посмотреть, смогут ли они превзойти ставку или взимать меньшую комиссию — или и то, и другое. Вы даже можете пройти несколько раундов переговоров, прежде чем выбрать нового кредитора.
Если вы довольны своим текущим кредитором, также проверьте, что он может сделать для вас. Он может соответствовать или превосходить ставки, которые предлагают вам другие кредиторы, а иногда кредиторы предоставляют вам скидку за лояльность, чтобы остаться.