Рефинансирование ипотеки может помочь вам снизить процентную ставку по кредиту или ежемесячный платеж, получить доступ к части собственного капитала или изменить программу кредитования.
Процесс рефинансирования ипотеки аналогичен тому, через который вы прошли, чтобы получить ипотечный кредит в первую очередь. Федеральная резервная система снизила целевую процентную ставку до 0% в марте 2020 года, что, в свою очередь, может привести к падению процентных ставок по ипотечным кредитам. Средняя ставка в начале апреля составляла 3,74%, а люди с отличной кредитной историей могли претендовать на еще более низкую ставку.
Вот шесть шагов по рефинансированию ипотеки, чтобы воспользоваться потенциальными преимуществами, которые предлагает этот процесс.
Наличие хорошей кредитной истории имеет много преимуществ, и если ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы получили свой первый ипотечный кредит, это может повысить ваши шансы на получение более низкой процентной ставки, чем вы платите в настоящее время. Поэтому, прежде чем начать процесс подачи заявки, проверьте свой FICO ® . Оценка ☉ чтобы понять вашу текущую ситуацию. Как только вы узнаете свой FICO ® Оцените, взгляните на диапазон очков, чтобы увидеть, где вы находитесь:
Вы можете бесплатно проверить свои кредитные отчеты и баллы через Experian. Многие обычные ипотечные кредиторы могут одобрить вашу заявку на кредит, если ваш FICO ® Оценка составляет 620 или выше, но оценки в середине 700 и выше дадут вам наилучшие шансы на получение низкой оценки.
В дополнение к вашему кредитному рейтингу кредиторы также будут учитывать другие факторы, такие как ваша платежная история, недавние кредитные заявки, коэффициент использования вашего кредита, основные отрицательные моменты, такие как банкротства и лишение права выкупа, и многое другое.
В результате также важно проверить свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что в нем нет неточностей. Если вы обнаружите что-то, что вы считаете неправильным или мошенническим, обсудите это с бюро кредитных историй. Если будет установлено, что вы правы, элемент будет исправлен или удален, что может упростить получение более выгодной ставки по кредиту.
Процентные ставки по ипотечным кредитам меняются ежедневно, а иногда и несколько раз в день. При таком большом количестве обновлений важно изучить текущие показатели и тенденции.
Но то, что процентные ставки ниже, чем у вас сейчас, не обязательно означает, что вы сэкономите деньги. Это связано с тем, что, как и при первоначальном оформлении ипотечного кредита, рефинансирование сопряжено с затратами на закрытие, которые могут варьироваться от 2 % до 6 % от суммы кредита.
В результате вам нужно будет определить целевую процентную ставку, которая позволит вам сэкономить на процентах, равную или превышающую ваши затраты на закрытие. С помощью ипотечного онлайн-калькулятора определите, сколько денег вы сэкономите на процентах с более низкой ставкой каждый год, а затем разделите сумму закрытия на эту цифру, чтобы узнать, сколько времени потребуется вам, чтобы выйти на уровень безубыточности.
Если вы планируете оставаться дома дольше этого периода, вы в конечном итоге сэкономите деньги.
Кроме того, важно учитывать, что ваша цель рефинансирования не может состоять в том, чтобы получить более низкую процентную ставку. Например, у вас может быть ипотека с регулируемой процентной ставкой, и вы хотите перейти на фиксированную процентную ставку, чтобы избежать колебаний ставок в будущем, или вы можете получить рефинансирование наличными, чтобы использовать часть собственного капитала в вашем доме. Обратитесь к профессионалу, который поможет вам рассчитать цифры, чтобы убедиться, что это правильный финансовый вариант для вас.
Покупки вокруг — один из лучших способов получить более низкую процентную ставку по вашему новому ипотечному кредиту. У каждого кредитора есть собственный набор критериев для определения процентных ставок, и вы можете претендовать на более низкую ставку с одним, чем с другим.
Кроме того, затраты на закрытие и сборы могут варьироваться от кредитора к кредитору, поэтому сравнение нескольких вариантов может помочь вам максимизировать свои сбережения. Запланируйте получить по крайней мере три или четыре цитаты от ипотечных кредиторов, чтобы дать вам хорошее представление о том, на что вы можете претендовать. Этот процесс также может помочь вам получить некоторую власть в переговорах, поскольку вы стремитесь сократить свои расходы на проценты и сборы.
Кроме того, к счастью, подача заявок в несколько кредиторов не окажет существенного негативного влияния на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что модели кредитного скоринга обычно объединяют несколько запросов из заявок на получение ипотеки, автомобиля и студенческого кредита, если вы подаете все свои заявки в течение короткого периода времени — обычно от 14 до 45 дней в зависимости от модели.
У каждого кредитора есть свой набор комиссий за рефинансирование ипотечного кредита, что означает, что некоторые кредиторы могут взимать комиссию, а другие нет. Кроме того, некоторые кредиторы могут брать за одни услуги больше, чем за другие.
Общие сборы, связанные с рефинансированием ипотечного кредита, включают:
Чем ниже комиссионные, тем меньше времени потребуется для безубыточности сбережений, которые вы получаете от более низкой процентной ставки. Кредиторы, как правило, предоставляют информацию о кредите с оценкой затрат на закрытие, поэтому не забудьте перечислить различные комиссии и сравнить их с затратами других кредиторов.
Ипотечный кредит — это серьезное финансовое обязательство, поэтому крайне важно, чтобы вы нашли время, чтобы прочитать полные условия вашего нового контракта. В дополнение к пониманию сборов, связанных с кредитом, также определите, будет ли с вас взиматься штраф за досрочное погашение, если вы погасите кредит слишком рано, что может произойти, если вы снова рефинансируете или продаете дом.
Кроме того, прочитайте все пункты договора, чтобы убедиться, что вы понимаете весь объем договора с новым кредитором. Если вы не понимаете какой-то термин, не стесняйтесь попросить пояснить.
В некоторых случаях кредитор может попытаться заставить вас подписать быстро. Если вы когда-нибудь почувствуете дискомфорт в этом процессе, рассмотрите возможность сотрудничества с другим кредитором. Кроме того, обратите внимание, что ипотечные кредиторы, как правило, позволяют вам зафиксировать процентную ставку — обычно от 30 до 60 дней, но иногда и до 120 дней — что должно дать вам достаточно времени, чтобы убедиться, что вы готовы пройти через с процессом.
И если процентные ставки упадут еще ниже в течение периода блокировки ставки, вы можете поговорить со своим кредитором о «плавающем снижении» вашей ставки до текущей ставки за определенную плату или просто начать процесс заново с другим кредитором.
В период, предшествующий рефинансированию ипотечного кредита, крайне важно, чтобы вы не обращались за новыми кредитными картами или займами. Поскольку ипотечный кредитор проверит ваш кредит во время подачи заявки и перед закрытием, очень важно избегать открытия кредитных счетов в процессе рефинансирования.
Есть несколько причин для этого совета:
Таким образом, если вы надеетесь получить новую кредитную карту или автокредит, подождите, пока вы не закроете свой кредит рефинансирования, чтобы подать заявку на эти кредитные счета.
Рефинансирование ипотечного кредита может показаться простым процессом, но он включает в себя множество движущихся частей, в том числе затраты и возможность экономии.
Старайтесь не торопить процесс, пытаясь от него отстать. Не торопитесь, чтобы присмотреться и изучить свои варианты, и воспользуйтесь тем фактом, что ипотечные кредиторы заблокируют вашу ставку на установленный период, чтобы просмотреть расходы и сбережения, просмотреть цифры, просмотреть условия контракта и решить, следует ли вам подходит.
Кроме того, имейте в виду, что если ваша кредитная история улучшилась, но у вас все еще есть возможность работать, у вас будет возможность снова рефинансировать в будущем.