Ипотечные кредиторы учитывают различные факторы при определении процентной ставки по ипотеке. Некоторые факторы полностью находятся вне вашего контроля, в то время как другие включают ваше финансовое состояние, кредитную историю и решения, которые вы принимаете. Понимание того, что повлияет, а что не повлияет на вашу ставку, может быть важно, хотите ли вы рефинансировать свою ипотеку или купить дом.
Ваши предложения по ипотеке могут зависеть от следующих 11 факторов, но вы также обнаружите, что ваши ставки могут варьироваться от одного кредитора к другому. Понимание этих факторов может быть полезным, и всегда полезно поискать кредит, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную ставку.
Уровень инфляции, рынок облигаций, ставка по федеральным фондам и общее состояние экономики могут влиять на ставки по ипотечным кредитам. Вы можете следить за общими рыночными условиями и ставками по ипотечным кредитам, и вы можете зафиксировать ставку на срок от 30 до 60 дней после начала условного депонирования, если вы считаете, что ставки вырастут до того, как ваша ипотека будет профинансирована.
Ипотечные кредиторы проверят ваши кредитные отчеты и оценки, прежде чем принять решение о вашем праве на получение кредита и процентной ставке. Средний балл из ваших трех баллов (на основе трех ваших кредитных отчетов от Experian, TransUnion и Equifax), возможно, должен быть не менее 580 или 620, чтобы получить одобрение, в зависимости от типа ипотеки. Наличие более высокого кредитного рейтинга, как правило, приводит к более низкой процентной ставке. Если вы подаете заявку на ипотеку с созаемщиком, ипотечные кредиторы будут рассматривать меньшую из двух средних оценок.
Существуют различные типы ипотечных кредитов, в том числе обычные кредиты, кредиты с государственным страхованием (такие как кредиты FHA, USDA и VA) и крупные кредиты. Процентные ставки могут значительно различаться в зависимости от типа кредита, но есть и другие факторы, которые также могут повлиять на ваше решение. Например, ссуда FHA может иметь более высокую процентную ставку, но требовать более низкого кредитного рейтинга или первоначального взноса, чем обычная ссуда.
Срок погашения многих ипотечных кредитов составляет 15, 20 или 30 лет. Долгосрочные кредиты, как правило, имеют более высокую процентную ставку, а это означает, что в целом вы будете платить больше. Но они также популярны, потому что предлагают более низкую ежемесячную оплату.
Вы можете выбрать ипотечный кредит с фиксированной или регулируемой процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), как правило, начинаются с более низкой ставки, чем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, но в будущем процентная ставка может увеличиться.
Размер вашего кредита и стоимость дома, который вы покупаете, также могут повлиять на ваши ставки. Кредиторы могут учитывать, сколько вы берете взаймы, и взимать более высокие ставки для особо крупных или мелких кредитов. Они также могут оценить отношение вашего кредита к стоимости (LTV) — как сумма кредита сравнивается с оценочной стоимостью дома — и взимать более высокие проценты по кредитам с более высоким коэффициентом LTV.
Более крупный первоначальный взнос может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку. Кредиторы могут захотеть увидеть, что у вас есть шкура в игре, и внесение большего количества средств приводит к более низкому коэффициенту LTV и сумме кредита.
Вы также можете не платить за страхование ипотечного кредита, если внесете не менее 20% первоначального взноса по ипотечному кредиту. В отличие от страхования домовладельцев, PMI защищает кредитора.
Ставки по ипотеке могут варьироваться в зависимости от того, где находится дом, который вы покупаете. Хотя вы не можете выбрать одно место вместо другого на основе небольшого изменения ставок, стоит помнить об этом, если вы ищете дома в разных штатах или округах.
У вас может быть возможность получить более низкую процентную ставку, купив ипотечные баллы, также называемые дисконтными баллами. Каждый пункт стоит около 1% от суммы кредита, а снижение процентной ставки может зависеть от конкретного кредитного предложения. И наоборот, кредиторы могут выплатить вам кредиторские кредиты, которые могут компенсировать ваши затраты на закрытие, но увеличить вашу процентную ставку.
Вы можете получить более низкую процентную ставку по ипотеке для вашего основного места жительства, чем для инвестиционной недвижимости. Кредиторы могут также потребовать более крупные авансовые платежи за инвестиционную недвижимость, поскольку существует больший риск того, что заемщики не произведут свои платежи.
В некоторых банках есть программы вознаграждений или специальные счета для клиентов с большими остатками на счетах. Эти программы могут иметь различные преимущества, такие как отмена или снижение затрат на закрытие и более низкие процентные ставки по ипотеке.
Процентная ставка по вашей ипотеке может повлиять на ваш ежемесячный платеж и общую стоимость вашего кредита, если вы не переместите или не рефинансируете свою ипотеку. Если вы хотите получить лучшую ставку, вы можете:
Вы также можете проверить свой FICO ® Оценка ☉ 8 от Experian бесплатно, чтобы узнать, где вы сейчас находитесь. Если вы хотите купить дом, вы можете оформить членство Experian CreditWorks℠ Premium, которое включает в себя несколько FICO ® . Версии оценки, включая FICO ® Оценка 2 от Experian, которую обычно используют ипотечные кредиторы.