Компании по облегчению бремени задолженности, также известные как компании по урегулированию долгов, обещают помощь людям, у которых накопилась задолженность, но их услуги могут обходиться очень дорого, даже сверх их значительных сборов.

Что делают компании по облегчению бремени задолженности?

Компании по облегчению бремени задолженности — это коммерческие предприятия, которые взимают с вас плату за ведение переговоров с вашими кредиторами (кредиторами, которым вы должны деньги) от вашего имени. Их цель – заставить кредиторов принять меньше полной суммы, которую вы должны, в обмен на погашение долга.

Эти компании часто рекламируют возможность резкого снижения вашего непогашенного долга. Это может звучать великолепно, но реальность такова, что тактика компаний по облегчению долгового бремени с поставщиками может подорвать вашу кредитоспособность. Вот несколько непростых моментов, которые следует учитывать в отношении того, как они работают:

Прежде чем вести переговоры с вашими кредиторами, компании по облегчению бремени задолженности обычно инструктируют вас прекратить выплаты по долгам и вместо этого вносить согласованный ежемесячный платеж на сберегательный счет, который они для вас открывают, часто за определенную плату. После того, как вы внесли платежи на счет в течение нескольких месяцев, компания по облегчению долгового бремени обращается к вашим кредиторам в качестве вашего представителя, по сути, утверждая, что кредиторам будет лучше согласиться на частичное погашение вашего обязательства, чем рисковать вообще не получить платежа. Неявная угроза заключается в том, что вы находитесь в конце вашей финансовой веревки, и что, если вы подадите заявление о банкротстве, кредиторы могут быть не в состоянии взыскать все, что вы им должны.

Если компания по урегулированию долга успешна в переговорах, она обычно удерживает от 20% до 25% вашего общего долга в качестве платежа и может взимать с вас комиссионные (например, за ведение вашего сберегательного счета), поскольку она погашает уменьшенную задолженность по вашему кредиту. имени.

Почему погашение долга рискованно?

Урегулирование задолженности рискованно по нескольким причинам:

• Урегулирование задолженности будет стоить вам денег. Урегулирование задолженности может стать дорогим из-за комиссий, которые взимают компании по облегчению бремени задолженности. Кроме того, если расчетной компании удастся добиться списания вашего долга, сумма, на которую она уменьшит ваш долг, может рассматриваться как доход для целей расчета вашего федерального подоходного налога. Таким образом, в зависимости от вашего дохода, налоговой категории и доступных вычетов, вы можете в конечном итоге выплатить по крайней мере часть долга, который был прощен IRS.
• Урегулирование задолженности наносит ущерб вашему кредиту. В процессе переговоров, если вы приостановили платежи по совету компании по урегулированию задолженности, ваши пропущенные платежи будут зарегистрированы в вашем кредитном отчете. Поскольку история платежей является самым важным фактором при расчете кредитного рейтинга, серия пропущенных платежей нанесет серьезный ущерб вашему кредиту. Пропущенные платежи также могут быть основанием для кредиторов подать против вас иски о взыскании долга или продать ваш долг коллекторским агентствам. Счета, проданные коллекторам, отображаются в вашем кредитном отчете как отрицательные записи.
  Кроме того, если компании по облегчению долгового бремени удается убедить кредиторов уменьшить ваши обязательства перед ними, пересмотренные долги отображаются в вашем кредитном отчете как «урегулированные счета» и могут оставаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет после того, как вы их выплатили. Несмотря на то, что погашенные счета менее серьезны, чем банкротство или лишение права выкупа, они считаются негативными событиями в вашей кредитной истории. Многие кредиторы рассматривают их как повод для осторожности при рассмотрении заявок на получение кредита, а некоторые кредиторы могут отклонять заявки с оплаченными счетами в своих кредитных отчетах.
• Урегулирование задолженности не всегда работает. Нет никакой гарантии, что кредитор согласится уменьшить ваши платежные обязательства. Если они откажутся, вы не будете платить расчетной компании какие-либо сборы, связанные с этим долгом, но вы потеряете время, возможно, понесете штрафы за просрочку платежа, которые увеличат ваш долг, и вы, возможно, получите уведомление о просроченных или пропущенных платежах в кредит. бюро.

Как урегулирование задолженности влияет на ваш кредитный рейтинг?

Большинство потенциально отрицательных записей в кредитном отчете, связанных с урегулированием долга — урегулированные счета, просроченные или пропущенные платежи, передача счетов коллекторским агентствам — могут иметь серьезные негативные последствия для вашей кредитной истории. Серьезность их воздействия будет зависеть от характера и количества отрицательных записей в вашем кредитном отчете, а также от того, насколько высока была ваша оценка до появления отрицательных событий. Негативное влияние на оценку будет наибольшим, когда записи новые, и их влияние на ваш кредитный рейтинг, вероятно, будет уменьшаться с течением лет, даже если некоторые из записей останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Хуже того, если урегулирование долга не увенчалось успехом, у вас может не быть другого выхода, кроме банкротства. Это, вероятно, самое серьезное негативное событие, которое может появиться в кредитном отчете, и в зависимости от типа урегулирования банкротства, которое вы подаете, оно может оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи или 10 лет. Банкротство оказывает сильное негативное влияние на кредитный рейтинг. Как и другие негативные события, связанные с кредитоспособностью, влияние банкротства на кредитный рейтинг с течением времени уменьшается, но многие кредиторы даже не рассматривают возможность предоставления кредита лицу, о банкротстве которого говорится в их кредитном отчете.

Чем облегчение бремени задолженности отличается от консолидации долга?

Компании по облегчению бремени задолженности иногда договариваются о том, чтобы вы делали им один ежемесячный платеж, из которого они производят платежи кредиторам от вашего имени (и в процессе получают комиссионные). Расчетные компании иногда называют этот процесс «консолидацией долга», но это искажает точный смысл и преимущества консолидации долгов.

Консолидация долга — стратегия, которую вы можете использовать, не платя за помощь третьим сторонам, — включает в себя получение кредита по относительно низкой процентной ставке и использование заемных средств для погашения долгов с высокими процентными ставками. Это позволяет заменить несколько ежемесячных счетов одним предсказуемым ежемесячным платежом, что может упростить составление бюджета и процедуры оплаты счетов, а также сэкономить деньги за счет уменьшения суммы процентов, которые вы платите с течением времени.

Альтернативы погашения долга

Альтернативы погашению долга почти всегда сэкономят вам деньги и помогут избежать долгосрочного ущерба вашему кредиту по сравнению с обращением в компанию по облегчению бремени задолженности.

• Кредит консолидации долга :Как отмечалось выше, ссуды консолидации долга сдвигают долг с высокой процентной ставкой на долг с более низкой процентной ставкой. Если вы соответствуете требованиям, ссуда на консолидацию долга может быть очень эффективным способом снизить стоимость долгосрочных займов и получить под контроль долги с высокими процентами, такие как значительные остатки по кредитным картам.
• Перевод баланса кредитной карты :Потенциально менее дорогой, но несколько более рискованный вариант консолидации долга для тех, у кого хорошая кредитная история, включает использование кредитной карты для перевода остатка. Это позволяет вам перемещать задолженность с одного или нескольких счетов кредитной карты с высокой процентной ставкой на карточный счет с более низкой процентной ставкой, например, с начальной годовой процентной ставкой 0% (APR) на переводы остатка. Сборы и проценты, с которыми вы можете столкнуться, если вы не погасите перевод остатка в течение вводного периода, сделают это более сложным, чем простой кредит на консолидацию долга, но это может быть хорошим вариантом для вас.
• Программы управления долгом :Программы управления задолженностью могут во многом напоминать компании по облегчению бремени задолженности, но их подход, стоимость и потенциальные выгоды сильно различаются. Программы управления задолженностью предоставляются некоммерческими организациями, занимающимися оказанием помощи лицам, попавшим в финансовые затруднения. Организации по управлению долгом предоставляют кредитных консультантов, которые могут помочь вам организовать свой бюджет и взять под контроль свои долги. Кредитные консультанты, например те, которые сертифицированы Национальным фондом кредитного консультирования, могут работать с вашими кредиторами, чтобы предложить снижение процентной ставки или расширенные графики погашения, которые могут помочь вам полностью погасить свои долги без ущерба для вашего кредита.
  Если ваш доход и другие финансовые обстоятельства делают невозможным погашение даже пересмотренных долгов, сертифицированные кредитные консультанты могут направить вас к подаче заявления о банкротстве и помочь вам пройти через этот процесс.
• Банкротство :Если все другие стратегии потерпят неудачу, банкротство может быть единственным средством для погашения непосильных долгов. Помимо кредитных последствий — это может лишить вас возможности занимать деньги в течение многих лет — банкротство может быть эмоционально тяжелым. Однако это может быть не хуже, чем стресс от постоянных звонков и писем от коллекторов, и может позволить в конечном итоге восстановить вашу кредитную и кредитную способность.

Вывод:найдите лучший вариант

Независимо от того, называют ли они себя компаниями по облегчению бремени задолженности, компаниями по урегулированию долгов или специалистами по консолидации долга, подумайте дважды, прежде чем иметь дело с коммерческими компаниями, которые обещают большую экономию за счет пересмотра долга с кредиторами. В лучшем случае их услуги будут стоить немалых денег. Они также подвергают ваш кредит значительному риску и все равно могут потерпеть неудачу, оставляя вам мало альтернатив, кроме банкротства. Вместо этого воспользуйтесь одним из приведенных выше вариантов, чтобы контролировать свои долги.