Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вам нужно знать правду о планах погашения, основанных на доходах. Хотя эти планы рекламируются как супер-пакет, который увеличивает ваш бюджет сегодня и прощает ваши кредиты завтра, на самом деле они могут держать вас в долгах на десятилетия дольше, чем необходимо, а мечта о прощении сбывается редко! Это то, что мы называем плохим планом.

Что такое планы погашения с учетом дохода?

Планы погашения с учетом дохода (IDR) охватывают четыре вида планов, предлагаемых Министерством образования, чтобы помочь заемщикам федеральных студенческих кредитов управлять своими платежами. Это означает, что эта программа недоступна для использования с частными студенческими кредитами.

Еще одна дисквалификация? Наличие просроченных кредитов. Они не подходят ни для каких планов IDR, но вы можете Воспользуйтесь реабилитацией или консолидацией студенческой ссуды, чтобы вернуться в нужное русло ¹ .

Несмотря на то, что четыре типа планов РДЭ имеют несколько отличий, о которых мы вам расскажем, у всех у них есть две общие черты:

• Меньшие платежи. Вместо ежемесячных платежей, основанных на сумме вашего долга, выплаты в РДЭ определяются вашим доходом — обычно от 10% до 15% вашего дискреционного дохода (то есть разница между вашим годовым доходом и 150% нормы бедности), в зависимости от на дату получения кредита и другие факторы.
  
• Длительные сроки. Вместо стандартного 10-летнего срока выплаты, планы РДЭ обычно рассчитаны на 20 или 25 лет. Более долгосрочная перспектива имеет математический смысл:меньшие платежи и растущие проценты в сумме приводят к долгосрочному долгу. Но в этом нет смысла, если ваша цель — расплатиться с долгами и разбогатеть.

Существует также «обещание» простить любой остаток в конце 20- или 25-летнего срока, но это редко срабатывает и, как вы увидите, связано с множеством условий.

Обоснование планов IDR простое, но ошибочное:заемщикам с действительно большими остатками по сравнению с их доходом, вероятно, нужна помощь в управлении платежами по студенческим кредитам. И многие люди могут относиться! Но если вам знакомо это чувство, имейте в виду, что и размер долга, и доход могут — и должны — меняться со временем к лучшему.

По мере роста вашего дохода ваш долг должен неуклонно исчезать. Планы IDR, как правило, делают обратное. Они загоняют людей в модель низкого дохода и нулевого прогресса в погашении долга — или даже долга, который растет! Эта комбинация только замедлит ваши мечты о финансовом мире.

Типы планов погашения с учетом дохода

Чтобы было ясно:мы не порекомендуйте эти планы как лучшую стратегию по устранению задолженности. На самом деле мы учим каждого получать как можно большую лопату — ну, зарплату — и использовать метод долгового снежного кома как самый быстрый и действенный способ избавиться от долгов. Но стоит знать, как работают планы IDR и почему их следует избегать.

Четыре типа планов РДЭ:

• Погашение на основе дохода (IBR)
• Плати по мере заработка (PAYE)
• Пересмотренный вариант оплаты по мере заработка (ВОЗВРАТ)
• Погашение в зависимости от дохода (ICR)

Погашение на основе дохода (IBR)

Многие люди путают выплату на основе дохода (IDR) с выплатой на основе дохода (IBR). Помните, что IDR — это общий термин для этих планов, а IBR — это особый тип.

Итак, что такое IBR? План IBR устанавливает ваши ежемесячные платежи по студенческому кредиту на основе двух факторов:даты, когда вы стали новым заемщиком, и вашего дискреционного дохода. Вот как рассчитываются платежи для двух групп заемщиков:

• Если вы стали новым заемщиком 1 июля 2014 года или позже, вы, как правило, будете ежемесячно выплачивать 10 % от своего дискреционного дохода, но если это окажется больше, чем сумма 10-летнего стандартного плана погашения, вы не соответствует требованиям IBR.
• Если вы стали новым заемщиком до 1 июля 2014 года, вам будет назначен ежемесячный платеж в размере 15 % от вашего дискреционного дохода. Но опять же, это применимо только в том случае, если сумма действительно меньше вашего платежа по сравнению со стандартной суммой погашения. ²

Сроки погашения кредитов, размещенных в МБР, также зависят от даты выдачи кредита:

• Если вы стали новым заемщиком 1 июля 2014 года или позже, это срок составляет 20 лет.
• А если бы вы попали в эту передрягу до 1 июля 2014 года? Это 25-летний срок. Ура! ³

Недавно президент Байден внес изменения, чтобы расширить планы погашения на основе дохода. ⁴ В результате ожидается, что около 40 000 заемщиков будут немедленно прощены по своим студенческим кредитам, а еще больше людей получат право на погашение на основе дохода.

Но вот в чем дело:эти 40 000 заемщиков платят по своим студенческим кредитам не менее 20 лет. Да, у них может быть меньше ежемесячный платеж, но они также заплатили на тысячи больше чем тот, кто погасил свои кредиты в два раза быстрее. Когда все сказано и сделано, списание студенческой ссуды не пошло им на пользу.

Плати по мере заработка (PAYE)

В плане PAYE ежемесячные платежи будут составлять 10 % от вашего произвольного дохода ⁵ . Как и в случае с IBR, вы можете настроить этот план только в том случае, если ежемесячный платеж на самом деле будет ниже стандартного платежа.

Еще одна проблема с PAYE заключается в том, что вы должны соответствовать требованию «нового заемщика» Министерства образования, определяемому следующим образом:

• "У вас не должно быть непогашенного остатка по прямому кредиту или кредиту программы FFEL [Федеральный семейный кредит на образование] 1 октября 2007 года или позже", и
• "Вы должны были получить средства по прямому кредиту 1 октября 2011 года или позже". ⁶

Пересмотренный вариант оплаты по мере заработка (ВОЗВРАТ)

Название этого плана, вероятно, намекает на то, что он чем-то похож на PAYE, но с некоторыми отличиями. Основные особенности плана REPAY:

• Этот план может использовать любой заемщик с федеральными студенческими кредитами.
• Ваш платеж всегда зависит от вашего дохода и размера семьи. Таким образом, если ваш доход со временем увеличивается, есть шанс, что вы получите более высокую выплату, чем вам пришлось бы платить по 10-летнему стандартному плану погашения.
• Срок погашения по программе REPAYE составляет 20 лет при условии, что все кредиты были использованы для обучения в бакалавриате.
• Но срок погашения составит 25 лет, если какой-либо из кредитов был использован для обучения в аспирантуре, что должно быть более чем достаточно, чтобы убедить вас пропустить эту магистерскую программу по птицеводству ⁷ .

Выплата в зависимости от дохода

Это единственная форма РДЭ, доступная для заемщиков по кредиту Parent PLUS. Но имейте в виду, что если вы родитель в этом сценарии ваш ребенок является учеником, а вы нет имеет право на получение РДЭ любого типа — по крайней мере, не с обычным кредитом Parent PLUS.

Единственный способ использовать ICR для вашего погашения — сначала объединить ваш кредит PLUS в кредит прямой консолидации с любыми другими студенческими кредитами, которые у вас есть как у родителя.

Сумма ежемесячного платежа для плана погашения в зависимости от дохода (ICR) рассчитывается иначе, чем для любого другого типа IDR. Это будет та сумма, которая меньше:

• "20 % от вашего независимого дохода" или
• "Сколько бы вы заплатили по плану погашения с фиксированным платежом в течение 12 лет с поправкой на ваш доход" ⁸ .

Вы также можете рассчитывать на серебряную годовщину этого плана, потому что срок погашения составляет 25 лет. ⁹

Отмена студенческой ссуды на основе дохода

Если вы зашли так далеко, вам, вероятно, интересно, как прощение или отмена студенческой ссуды работает для планов IDR. Для всех четырех типов IDR, если у вас останется остаток на конец срока, он будет списан. Звучит здорово! За исключением нескольких проблем.

Как мы видели, все эти планы построены на том, чтобы оставаться в долгах не менее 20 лет, а некоторые планы рассчитаны на 25 лет! Можете ли вы представить себе долг по студенческому кредиту в свои 50 лет? Или, если вы родитель, это может означать будущее, которое включает выплату студенческих кредитов в качестве пожилого гражданина!

Этот отрезок времени уже должен быть красным флагом, что это очень дорого Форма прощения! Это все равно, что надеяться на то, что если вы просто согласитесь пожить в лачуге пару десятков лет, то на другой стороне вас будет ждать скромное кирпичное ранчо в качестве награды.

Но на самом деле все еще хуже. Почему?

Потому что даже если вы в течение многих лет стабильно платите по кредитам, существуют всевозможные правила и потенциальные правовые изменения, которые вы должны соблюдать, чтобы сохранить свое право на «прощение». Давайте посмотрим, что они из себя представляют:

• В большинстве случаев вы должны убедиться, что ваш доход всегда остается достаточно низким, чтобы вы могли претендовать на план IDR, что означает, что он не может превышать уровень, при котором ваш платеж будет выше 10 % от вашего ежемесячного дискреционного дохода. . Таким образом, повышение на работе, вероятно, положит конец аннулированию кредита. Ваша цель состоит буквально в том, чтобы поддерживать низкий уровень дохода в надежде получить неизвестную будущую сумму прощения долга. Это довольно глупо.
  
• Если вы не пройдете повторную сертификацию в REPAYE, вы автоматически перейдете из программы в другой план, который не будет основываться на вашем доходе. На самом деле, это ускорит срок погашения вашего долга, даже если вы годами прыгали через все обручи. Департамент образования теперь будет рассматривать ваш кредит так, как будто он находится на новом 10-летнем плане погашения, или он потребует полного погашения в течение первоначального срока вашего REPAYE, в зависимости от того, что наступит раньше. Посмотрите на это как на арендованный шарик на студенческой ссуде — он может взорваться в любой момент.
  
• В трех других планах IDR даже однократное отсутствие повторной сертификации также лишает вас права производить платежи на основе дохода. Вы останетесь в прежнем расписании. Просто теперь вы должны будете платить стандартные ежемесячные платежи в соответствии с первоначальной суммой кредита. По крайней мере, повышение платежа носит временный характер:если вы пройдете повторную сертификацию позже, вы можете быть восстановлены в PAYE, IBR или ICR даже после пропуска крайнего срока.
  
• Еще одна ошибка с нарушением срока сертификации даже один раз в IBR, PAYE или REPAY:любые невыплаченные проценты теперь будут добавлены к основной сумме ваших кредитов, которая также будет подвержена сложному росту. ¹⁰

Все эти потенциальные ловушки начинают создавать впечатление, что РДЭ и их обещание когда-нибудь далекого прощения на самом деле являются просто билетом к десятилетиям долга.

Если общедоступных правил о том, как добиться списания кредита, недостаточно, чтобы держать вас подальше от РДЭ, учтите следующее:в отчете Национального центра защиты прав потребителей за март 2021 г. говорится, что среди примерно 2 миллионов заемщиков в РДЭ, которые делали платежи за 20 лет и более, только 32 заявителя получили полное аннулирование. ¹¹

Что?

Да. Давайте повторим это еще раз, чтобы понять:Только 32 человека из 2 миллионов, которые когда-либо запускали РДЭ, действительно смогли добиться списания своих долговых обязательств. . И даже несмотря на то, что Байден продолжает корректировать политику, чтобы все больше людей могли претендовать на РДЭ, по-прежнему лишь очень небольшой процент заемщиков когда-либо видел прощение кредита.

Да, и мы даже не говорили об истинной стоимости РДЭ.

Истинная стоимость планов погашения, ориентированных на доход

11 марта 2021 года президент Джо Байден подписал закон о пакете стимулирующих мер на сумму 1,9 трлн долларов, который включает изменения в действующий закон о студенческих кредитах ¹² . До принятия нового законодательства любой, кому удавалось оставаться квалифицированным в течение полных 20 или 25 лет запланированных выплат в РДЭ (помните, что не многие люди делали это), также должен был облагаться высокими налогами во время прощения.

Говорите о прощении без всяких условий.

Не поймите меня неправильно — нам нравится тот факт, что новый закон приостанавливает этот налог для тех редких, кто пересекает финишную черту прощения. Но ключевое слово здесь — приостановить. . На данный момент прощение студенческой ссуды освобождено от федерального налога. Но мера по облегчению носит временный характер. В настоящее время срок его действия истекает 1 января 2026 года ¹³ . И когда дуют политические ветры, эта чудесная налоговая льгота может исчезнуть в одночасье.

Не знаем, как вы, но новый пятилетний период, когда прощение не облагается налогом, не является достаточной причиной для нас, чтобы подписаться на РДЭ. Налоговые законы приходят и уходят, но ничто не заменит сфокусированную интенсивность и способность контролировать свои деньги — независимо от того, что происходит в Вашингтоне.

Подача заявки на получение планов погашения с учетом дохода

Все еще не убеждены, что РДЭ — это плохая новость? Хорошо, мы расскажем вам, как подать заявку. Но не говорите, что мы не предупреждали вас об этих мошенничествах.

В Министерстве образования есть процесс подачи заявки и утверждения любого IDR. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды (помните, что частные ссуды не соответствуют требованиям), вы можете запросить РДЭ либо через своего кредитора, либо на studentaid.gov.

Как мы уже упоминали несколько раз, получение РДЭ — это подтверждение вашего дохода, чтобы доказать, что он достаточно низок, чтобы претендовать на «льготу». И обязательство по повторной сертификации продолжается каждый год, пока вы не погасите кредит или не получите прощение через 20 или 25 лет. (Наверняка метод долгового снежного кома уже зовет вас по имени?)

Подходит ли вам план погашения, ориентированный на доход?

Как насчет нет? Серьезно. Вы умнее плана IDR.

Вместо того, чтобы ускорить выплату долга, эти планы замедляют его. Вместо того, чтобы вдохновлять вас на поиск новых форм дохода, они поощряют вас поддерживать низкий уровень дохода. И среди миллионов людей, которые выдержали 20 или более лет в рамках IDR, только небольшой процент когда-либо был прощен Департаментом образования!

Мы думаем, что гораздо лучший план, чем РДЭ, — это проработка «маленьких шагов». Вот с чего начать:

• После того, как у вас появится начальный резервный фонд в размере 1000 долларов США, вы полностью сосредоточитесь на погашении всех своих долгов.
• Во-первых, перечислите все свои долги от наименьшего до наибольшего остатка. Если у вас есть больше, чем просто студенческие кредиты (также известные как долги по кредитным картам, автокредиты, личные кредиты), включите и их! Пока не обращайте внимания на процентные ставки — мы знаем, что это кажется странным, но просто поверьте нам.
• Выбросьте все дополнительные деньги, которые сможете найти, на погашение наименьшего долга, при этом выплачивая минимальные платежи по остальным долгам. Суть игры здесь в том, чтобы атаковать этот первый долг всем, что у вас есть!
• После погашения наименьшего долга переходите к второму по величине долгу. Возьмите все, что вы вложили в первый, и добавьте его к минимальному платежу второго. Чем больше вы платите, тем больше денег вы освобождаете для использования в качестве топлива, как снежный ком, катящийся вниз по склону.
• После того, как этот долг будет погашен, переходите к следующему и повторяйте этот процесс, пока не избавитесь от долга! Бум.

Вот в чем дело:вам не нужно носить с собой долг по студенческому кредиту в течение следующих 20 лет. Ознакомьтесь с нашим бесплатным Руководством по избавлению от ваших студенческих кредитов. В нем вы узнаете, что в настоящее время происходит со студенческими кредитами, варианты помощи, как составить бюджет для выплаты студенческого кредита и многое другое. Вы можете избавьтесь от своих студенческих кредитов навсегда!