Когда я купил дом три года назад, экономический климат отличался от сегодняшнего. Тогда дом мог быть выставлен на продажу в пятницу, а контракт был подписан к понедельнику. Получить кредит было легко (на самом деле даже слишком легко), и можно было допустить любую ошибку в книге и все равно найти себе дом.
Несмотря на рыночные различия, разумное финансовое планирование и несколько разумных шагов гарантируют, что вы не пожалеете, что ухватили свой кусочек американской мечты. В этом посте не будут рассмотрены преимущества покупки по сравнению с арендой или то, как следует выбирать агента по недвижимости. Вместо этого я сосредоточусь на что вам следует сделать, чтобы подготовиться перед подачей заявки на кредит и последующей покупкой дома .
Ваш дом, скорее всего, станет самым крупным долгом, который вы возьмете на себя, и представляет собой наибольший риск в глазах потенциальных кредиторов. С ужесточением правил кредитования становится все более важным, чтобы вы выглядели как можно более безопасными. Безопасность означает как можно меньше долгов и ограниченный доступ к кредитам. насколько это возможно.
Не подавайте заявку на получение новых кредитных карт. Они могут предлагать горячие предложения по кредитным картам на сумму в сто долларов для совершения одной покупки или перевода баланса с нулевым процентом, но вы должны избегать этого любой ценой. Эта сотня долларов будет стоить вам тысячи, если не десятки тысяч, в течение срока действия вашего кредита. Не покупайте машину. Не пользуйтесь 12-месячным предложением 0% финансирования «как наличными» в Best Buy, чтобы получить новый HD-телевизор с плоским экраном, о котором вы так мечтали.
Не перетасовывайте свои средства, не меняйте банк и, самое главное, не меняйте работу. Это не обязательно повлияет на ваш кредитный рейтинг (некоторые банки проводят тщательную проверку кредитоспособности, что отрицательно влияет на ваш рейтинг), но у кредитора возникнет головная боль, когда он попытается расшифровать все ваши действия.
При осуществлении крупных переводов возникнут вопросы о происхождении средств. Это действительно ваши деньги или вы получили их в подарок? Почему вы открываете новые счета и переводите деньги, если собираетесь их скоро потратить? Такие шаги приведут к появлению большего количества вопросов, на которые вам придется ответить, что отнимет энергию и продлит процесс проверки. Это не обязательно плохо — просто боль.
Единственное исключение из «не обязательно плохого» — это часть о смене работы. Кредиторы любят стабильность; стабильность означает низкий риск. Если вы работаете в компании тридцать лет (или даже пять), скорее всего, вы проработаете там какое-то время. Если вы работаете в компании три месяца, неизвестно, как долго вы там проработаете. Может быть, вы поссорились и вас уволили, может быть, вы не можете устроиться на работу, может быть, у вас все в порядке, и вас ждет успешная карьера. Все эти «может быть» заставляют кредиторов нервничать. По возможности избегайте изменений.
Есть два важных шага к «игре в дом» (в финансовом отношении). Во-первых, вам необходимо правильно рассчитать свой ежемесячный платеж. Помните, что ваш ежемесячный платеж будет включать ипотеку, налоги и страхование домовладельцев. Вы также, вероятно, захотите добавить буфер для обслуживания и ремонта, поскольку, скорее всего, у вас будет и то, и другое. 
За три года мы с женой потратили не менее 10 000 долларов на ремонт и улучшение (окна, крыша, ковровое покрытие).
Еще одна информация для исследования:как недавний федеральный закон о спасении жилья или как местные программы помощи покупателям жилья, впервые покупающим жилье, могут применяться к вам. Федеральный законопроект о спасении жилья предлагает покупателям нового жилья 15-летнюю ссуду в размере 7500 долларов США с нулевой процентной ставкой в виде налоговой льготы. В Мэриленде покупатели жилья, впервые покупающие дом, освобождаются от половины налога на передачу права собственности, который может составлять до 0,75% от продажной цены дома. Оба эти фактора будут играть решающую роль в расчете ежемесячного платежа.
Вторым шагом на самом деле является составление бюджета на ипотеку. Если вы в настоящее время снимаете жилье, вычтите арендную плату из ежемесячного платежа по ипотеке и переведите эти средства на счет, который предлагает сбережения под высокие проценты. Лучшее место для размещения этих средств — это фонд, который вы назначаете для первоначального взноса. Пройдут месяцы, и вы почувствуете, сколько вы можете себе позволить, а не просто будете гадать.
Это также служит еще одной цели:позволит вам не выходить за рамки домашнего бюджета. Риэлтор, скорее всего, захочет показать вам дома, которые находятся за пределами вашего ценового диапазона. Всегда полезно посмотреть, что находится немного выше и немного ниже вашего диапазона, просто чтобы увидеть, какова разница в стоимости. Играя дома, вы получите более точное представление о том, как разница в ежемесячном платеже повлияет на ваш образ жизни, поскольку вы его прожили.
Когда вы купите дом, произойдут две вещи:
Продав немного своего барахла сейчас , вы получаете немного дополнительных денег, которые, скорее всего, пойдут на все мелочи, связанные с домом, и вам придется перевезти меньше вещей. Ваш кошелек поблагодарит вас за первое, а ваши друзья, которых вы подкупили пиццей и пивом, чтобы они помогли вам с переездом, поблагодарят вас за второе.
Продайте или пожертвуйте все, что вы, честно говоря, не сможете использовать в своем новом доме. Полезно удалить следующее:
Это потребует немного смелости и честной оценки своих вещей. Трудно продать или подарить вещи, имеющие эмоциональную ценность. Тот диван, который у вас был со времен колледжа, или тот плакат, который вы притащили из дома, — они имеют эмоциональную ценность. Если вы можете придумать для него отличное место в своем новом доме, сохраните его; если вы действительно не можете (куда пойдет старый грязный диван?), подарите ему новый дом.
Пожертвование – отличное решение, если у вас мало времени, потому что такие организации, как Goodwill или Армия Спасения, с радостью придут и заберут ваши бережно использованные вещи абсолютно бесплатно (и вы получите больший налоговый вычет).
Я надеюсь, что этот список идей оказался вам полезен. Это некоторые из приемов, которые я использовал, когда мы с женой купили наш первый дом три года назад. С тех пор это была замечательная поездка. Домовладение действительно было всем, чем его считали. Возможно, вы покупаете дом, но он действительно становится вашим домом.