Это третья часть короткой серии об основах страхования. В первой части я объяснил, как работает страхование. Во второй я поделился некоторыми общими советами о том, как сэкономить на страховании всех видов. Сегодняшняя статья содержит информацию об автостраховании.
У вас есть автомобильная страховка с тех пор, как вы стали достаточно взрослыми, чтобы водить машину, но что вы действительно об этом знаете? По сути, ваш полис, вероятно, содержит несколько основных типов покрытия.
В большинстве штатов вам, по крайней мере, необходимо иметь страховку ответственности, которая покрывает стоимость любого ущерба, который вы нанесете другим людям или вещам на своем автомобиле. (Однако обратите внимание, что страхование ответственности не покрыть травмы, причиненные вам или другим людям, по вашему полису; для этого вам понадобится страховка PIP, о которой я расскажу чуть позже.)
Страховые компании любят указывать покрытие ответственности как серию из трех чисел, например 50/200/25. . Если для вас это греческий, то вот разбивка:
Но автострахование – это нечто большее, чем просто страхование гражданской ответственности.
Совет: Многие эксперты рекомендуют вам иметь страховку ответственности за автомобиль, равную вашему собственному капиталу — общей стоимости всего, что у вас есть. Это может быть дорогостоящим для отдельных политик. Вместо этого может быть более рентабельно купить зонтичный полис, который дает вам дополнительное покрытие ответственности сверх того, что обеспечивают ваши жилищные и автомобильные полисы. Я мало что знаю о зонтичной политике, но на самом деле надеюсь узнать о ней больше. Если хотите, я могу поделиться тем, что узнал.
Как вы, наверное, догадались, страхование от столкновений покрывает ущерб вашему автомобилю, когда он врезается (или попадает под него) в другое транспортное средство или объект. Но поскольку столкновение — не единственный способ разбить ваш автомобиль, комплексная страховка покрывает ущерб от других событий, помимо столкновений:наводнения, пожара, кражи, вторжения инопланетян и т. д.
Страхование от столкновений и комплексное страхование имеют больше смысла для новых автомобилей и, как правило, необходимы, если вы все еще осуществляете платежи за свой автомобиль. Они менее необходимы и могут оказаться пустой тратой денег! — на старых машинах. Так что, если вы все еще ездите на этом AMC Gremlin 1970 года, избегайте столкновений и комплексных действий.
Страховку PIP иногда называют страховкой «без вины» и она требуется в некоторых штатах. Он покрывает медицинские расходы (и, возможно, потерю заработной платы), если вы получили травму в результате несчастного случая. Ваш полис также может распространяться на пассажиров и пешеходов.
В этом нет ничего удивительного:страхование незастрахованных автомобилистов покрывает вас и ваших пассажиров, если вы попали в аварию по вине водителя, у которого нет страховки. Сюда также входят несчастные случаи, связанные с наездом и бегством.
Совет: Дополнительную информацию о различных типах автострахования можно найти на этой удобной странице определений.
Каждый год вы тратите сотни — а может быть, даже тысячи — на автострахование, и, скорее всего, вы платите слишком много. Августовский выпуск журнала Consumer Reports за август 2008 г. подсчитали, что средняя семья может сэкономить 65 долларов в месяц, приобретая автострахование.
На прошлой неделе я дал несколько общих советов, как сэкономить на страховании всех видов. Вот еще несколько способов снизить расходы на автострахование:
Эвакуация — или «аварийная придорожная служба», как ее иногда называют — является легкой затратой на самострахование. (Скорее всего, вы платите от 10 до 30 долларов в год за страховку на буксировку, а одна буксировка стоит около 100 долларов, что вы можете быстро сэкономить, не платя за страховку на буксировку.) Иногда ваш автомобиль будет сломаться, но если за ним хорошо ухаживать, это будет происходить не часто. Также обратите внимание, что если вы попали в аварию, буксировка обычно покрывается страховкой от столкновения, но убедитесь, что у вас есть полис.
Сравните расценки на автострахование раньше ты покупаешь следующую машину. Расходы на страхование основаны на том, насколько вероятно, что автомобиль будет украден, поврежден или причинен ущерб, а также насколько сильно пострадают пассажиры в авариях. Затраты на ремонт и замену также являются важными факторами. Многие страховые компании размещают на своих сайтах автомобили с более низкой стоимостью страхования.
Большинство страховых компаний теперь просматривают части вашего кредитного отчета, чтобы определить размер страховых премий. Я знаю, это отстой, но выяснилось, что часть вашей кредитной истории коррелирует с суммой, которую компания должна выплатить. Они не могут корректировать ваши ставки на ваш текущий автомобиль, если вы платите вовремя и в полном объеме, но каждый раз, когда вы добавляете новый автомобиль, его страховые взносы могут зависеть от вашего кредита.
Страховые компании взимают несколько долларов каждый месяц за ежемесячный счет. Чтобы избежать этой комиссии, платите каждые шесть месяцев или даже раз в год, если это возможно. Если вам нужно платить ежемесячно, воспользуйтесь программой автоплатежей вашей страховой компании, которая стоит дешевле, поскольку им не нужно отправлять вам бумажный счет.
Хотя застраховать новый Corvette всегда будет дороже, чем подержанную Corolla, один из лучших способов снизить затраты — это поддерживать чистый водительский стаж. Страховые компании взимают плату в зависимости от вероятности подачи вами претензии, а несчастные случаи — самый крупный источник претензий.
Некоторые страховые компании предлагают скидки на прохождение курсов безопасного вождения. Другие предоставляют скидки при небольшом пробеге:чем меньше вы находитесь в дороге, тем меньше вероятность попасть в аварию. Обязательно спросите обо всех скидках, на которые вы имеете право!
Примечание: Большая часть этого материала была взята из главы «Смерть и налоги» моей книги «Ваши деньги:недостающее руководство», опубликованной ранее в этом году издательством O’Reilly Media. Скачать образец главы можно здесь. Изображение:Incase Designs.