Если вы недавно совершали покупки в Интернете, возможно, вы заметили, что розничные продавцы предлагают возможность оплаты с помощью «беспроцентного финансирования» или оплаты покупки «простыми фиксированными ежемесячными платежами».

Это беспроцентные планы платежей, привязанные либо к кредитной карте розничного продавца, либо к финансовой компании в точках продаж, такой как Affirm, Afterpay или Klarna. И хотя оплата с течением времени может показаться заманчивой, особенно для крупной покупки электроники или мебели, вы должны знать, на что подписываетесь, прежде чем выбрать этот вариант. В зависимости от кредитора с вас могут взимать проценты, если вы не платите в установленные сроки. Просроченные или пропущенные платежи могут повлечь за собой комиссию или негативно повлиять на ваш кредит.

Вот преимущества и недостатки беспроцентных планов платежей, а также несколько альтернативных вариантов.

Что такое беспроцентные платежные планы?

Беспроцентные платежные планы — это розничный метод оплаты, который позволяет вам платить в рассрочку в течение определенного периода времени. Когда вы дойдете до страницы оформления заказа на растущем числе веб-сайтов розничных продавцов, таких как Wayfair, H&M и других, вы увидите план оплаты, указанный в качестве одного из способов оплаты. Он может называться "Оплата с помощью Affirm", если это торговая компания, с которой сотрудничает продавец, или называться по-другому, например "Wayfair Financing".

Вы подадите заявку на финансирование от кредитора-партнера магазина прямо со страницы оформления заказа, и, если вы будете одобрены, вы получите процентную ставку и график погашения, как и любой другой кредит. Беспроцентные платежные планы отличаются тем, что, как следует из названия, многие розничные продавцы и компании, занимающиеся финансированием торговых точек, предлагают начальный беспроцентный период.

Afterpay, например, разбивает вашу покупку на три или четыре равных платежа, не взимая проценты с клиентов, которые соответствуют требованиям. Klarna предлагает покупателям возможность разделить платеж на четыре беспроцентных платежа или оплатить до 30 дней позже. Affirm ближе к традиционному личному кредиту, поскольку предлагает персонализированную процентную ставку и график погашения в зависимости от вашего кредитного профиля.

Недостатки беспроцентных планов оплаты

Планы платежей полезны, если у вас еще нет кредитной карты или если вместо этого вы предпочитаете вносить заранее определенный ежемесячный платеж для оплаты покупки. Но поскольку этот способ оплаты является новым для многих потребителей, его многочисленные недостатки также являются новыми.

Например, если вы выберете «Подтвердить» и не оплатите товар в течение рекламного периода, к вам могут быть применены процентные ставки до 30%. Afterpay взимает плату за просрочку платежа в размере 8 долларов США, если вы не платите вовремя. Klarna заявляет, что может провести тщательную проверку кредитоспособности, когда вы подаете заявку на финансирование, что будет отражено в вашем кредитном отчете и потенциально может привести к временному удару по вашей кредитной истории.

Поскольку Affirm сообщает Experian об активности платежей, вы увидите положительную историю платежей в своем кредитном отчете Experian, когда вы оплачиваете счета в установленный срок. Это также означает, что просроченные или пропущенные платежи негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг. Другие кредиторы могут не сообщать о платежах в бюро кредитных историй, поэтому ответственное поведение и своевременные платежи не повлияют на вашу оценку.

Некоторые планы платежей, такие как предложение Apple, требуют, чтобы пользователи подали заявку и использовали кредитную карту магазина, чтобы воспользоваться преимуществами беспроцентного финансирования для определенных товаров. Это делает решение о том, стоит ли переходить на беспроцентный план платежей, еще более важным:сколько процентов вы будете платить после рекламного периода? Будет ли кредитная карта давать вам преимущества и вознаграждения, которые вы будете использовать по истечении этого времени?

Если в противном случае это не соответствует вашим расходам или процентные ставки и сборы за нерекламные товары будут удерживать вас от расходов с помощью карты, выбор другой карты может быть лучшим вариантом. Подробнее об этом ниже.

Что лучше использовать:план оплаты или кредитную карту?

Когда вы используете кредитную карту вместо плана платежей, вы рискуете получить крупную покупку на вашей карте и получить проценты. Но если бы вы могли претендовать на кредитную карту Intro APR с нулевой процентной ставкой, особенно с вознаграждениями за покупки, было бы целесообразно пойти по этому пути. Принимая решение об использовании плана оплаты или кредитной карты, учтите следующее:

• Вы оплатите покупку в течение беспроцентного периода плана платежей? В правильных обстоятельствах беспроцентный план платежей может быть хорошим выбором. Как правило, делайте это только в том случае, если вы имеете право на начальный период оплаты 0% и уверены, что сможете оплатить покупку вовремя. Если вы не будете проходить жесткую проверку кредитоспособности, вы не ожидаете, что пропустите платеж, и вы не сможете купить товар без передышки, предоставляемой планом платежей, это может стоить того. Таким образом, вы также не открываете новую кредитную карту и не добавляете задолженность по существующей кредитной карте, а после того, как покупка будет погашена, вы сможете двигаться дальше.
• Можете ли вы претендовать на получение кредитной карты с нулевой годовой процентной ставкой? Если вам нужно больше времени, чтобы расплатиться за купленный товар, и у вас хороший или отличный кредит, вы можете претендовать на получение кредитной карты с рекламным периодом 0% годовых. Это означает, что у вас может быть от шести до 18 месяцев для осуществления платежей, в зависимости от карты. Некоторые карты также предоставляют вознаграждения, такие как кэшбэк или путевые баллы. В идеале вы должны выбрать кредитную карту, которая соответствует вашему общему образу жизни и покупательскому поведению, а не только той покупке, которую вы хотите совершить прямо сейчас. Если вам нужна помощь в выборе подходящей карты, Experian CreditMatch™ может подобрать вам карты, на получение которых вы можете претендовать, исходя из вашего кредитного профиля.
• Сколько у вас есть других долгов? Также важно спросить, не подходящее ли сейчас время для покупки товара, за который вы не можете полностью заплатить. Каждый раз, когда вы совершаете покупку в кредит, вы рискуете не иметь возможности осуществлять платежи в будущем и, следовательно, подвергать свой кредит опасности. Если ваши другие долговые обязательства или бюджетные ограничения уже кажутся вам чрезмерными и побуждают вас рассмотреть план платежей, подождите 24 часа, чтобы совершить покупку. Возможно, вы обнаружите, что можете обходиться без него дольше, чем ожидали, или, по крайней мере, до тех пор, пока баланс вашей кредитной карты или банковский счет не приспособятся к нему. Пока вы рассматриваете план платежей, проверьте свой кредитный рейтинг и сообщите, где вы находитесь и как новый платеж может повлиять на вас.

Как управлять платежами и оставаться в рамках бюджета

Когда вы добавили новый ежемесячный платеж в свой бюджет, очень важно убедиться, что вы можете оплатить его вовремя. Это означает использование следующих стратегий:

• Настройте автоматические платежи. Поставщики беспроцентных планов платежей обычно позволяют вам подключить кредитную карту или банковский счет к своим платформам, чтобы вы могли платить автоматически каждый месяц. В идеале вы будете платить с банковского счета, чтобы ненароком не увеличить задолженность по кредитной карте. Убедитесь, что на вашем счету ежемесячно достаточно средств, чтобы не взимать комиссию, если ваш платеж не пройдет.
• Выберите способ составления бюджета. Если вы еще этого не сделали, рассмотрите возможность использования специального плана составления бюджета, который поможет вам контролировать другие расходы. Например, вы можете следовать правилу 50/30/20, которое рекомендует тратить 50% дохода после уплаты налогов на предметы первой необходимости, 30% на ненужные нужды и 20% на сбережения и погашение долгов. Убедитесь, что ваши платежи по долгам попадают в эти 20%, а если они не соответствуют, возьмите из категории ненужных средств, чтобы покрыть их. Это означает, что у вас может остаться меньше денег на развлечения или путешествия, пока вы не уменьшите свой долг.
• Сохраняйте мотивацию. Когда вы заинтересованы в том, чтобы избавиться от долга в определенный срок — как и должно быть при работе в течение беспроцентного периода — ставьте цели и вознаграждайте себя, когда вы их достигаете. Выберите награду, которая будет вас действительно мотивировать и не потребует еще одной крупной покупки:может быть, поход и пикник в вашем любимом месте или киномарафон с друзьями дома. Стремитесь к этому, и когда ваша покупка окупится, почувствуйте гордость и заслуженность того, что вы решили сделать то, что планировали.