Согласно исследованию Службы отслеживания пенсий, в течение вашей трудовой жизни у вас будет в среднем 11 разных мест работы, а это означает, что у вас может быть до 11 различных пенсий компании. Могут быть и другие типы — может быть, вы были автоматически зарегистрированы в государственной пенсионной схеме NEST на рабочем месте или создали свою собственную личную пенсию с собственными инвестициями (SIPP).
Если вы изо всех сил пытаетесь отслеживать несколько разных сберегательных касс, вам может быть интересно, стоит ли объединять их все в одну, чтобы упростить управление ими, и, возможно, стоит использовать специалиста по консолидации, такого как PensionBee. В этой статье рассматриваются плюсы и минусы, а также то, что следует учитывать. В этой статье мы имеем в виду конкретно пенсионные схемы с установленными взносами. Если у вас есть пенсия с установленными выплатами, также известная как план последней заработной платы, прочитайте эту статью, чтобы узнать больше о пенсионных переводах и о том, как защитить свою ценную пенсионную корзину.
Если вы организованный человек, который любит следить за своими финансами, идея иметь все свои инвестиции в одном месте может быть действительно привлекательной. У вас есть больший контроль и гораздо более четкое представление о том, сколько у вас денег и какой пенсионный доход вы собираетесь получать. Это важное преимущество, но, возможно, более важным является то, что консолидация пенсий поможет вам оценить, какие инвестиции у вас есть на самом деле, а также добиться лучшего баланса и диверсификации вашего портфеля.
Если вы участвовали в пенсионной программе на рабочем месте в смутном и далеком прошлом, вы, возможно, понятия не имеете, в какие основные инвестиции были вложены ваши деньги. Некоторые схемы имеют ограниченный диапазон инвестиций и распределяют ваши деньги в соответствии с тем, как они определили вашу устойчивость к риску в то время, когда вы начали выплачивать эту пенсию. Если это было несколько лет назад, скорее всего, эти инвестиции больше не подходят или не соответствуют вашим финансовым целям.
Существует также риск, что ваши деньги могут быть припаркованы в дорогих или малоэффективных фондах. Поэтому, даже если вы решите не объединять и не переводить свои пенсии в одну, если у вас есть несколько пенсионных схем, хорошей идеей будет выкопать документы и внимательно их просмотреть. Изменение способа распределения ваших денег может означать, что забытая пенсия будет работать на вас гораздо тяжелее в будущем.
Если вы переводите пенсию на рабочем месте в SIPP, вы часто получаете гораздо более широкий выбор инвестиций, а не только фонды, но также акции, облигации, ETF и инвестиционные фонды.
Вы также можете присмотреться и снизить комиссию, которую вы платите, что означает, что вы сохраните как можно большую часть своих инвестиций. Старые пенсии, созданные до 2001 года, могут быть особенно дорогими, поскольку они не подпадают под действие ограничения пенсионных отчислений акционеров, которое было введено в этом году.
Многие провайдеры также предлагают более низкие комиссионные, чем больше ваш банк, так что это может быть хорошей причиной для объединения, если вы задаетесь вопросом, что делать с несколькими пенсионными схемами.
Представьте, что у вас было 10 000 фунтов стерлингов в пенсионной корзине в возрасте 30 лет, и вы платили взносы в размере 250 фунтов стерлингов в месяц, пока вам не исполнилось 60 лет. % в год, а это означает, что к тому времени, когда вам исполнится 60 лет, он будет стоить 154 459 фунтов стерлингов. Если бы тот же самый котел был вложен в более эффективные фонды, приносящие 7 % в год, и вы нашли более дешевого поставщика пенсий, чтобы платить 1,5 % в год в виде сборов, то к 60 годам ваш котел стоил бы 273 563 фунта стерлингов, что является существенной суммой. разница. Этот пример показывает, в какой степени высокие сборы и низкая производительность могут подорвать ваш с трудом заработанный капитал.
Да, вы можете иметь столько, сколько хотите, если вы не выходите за рамки своих пособий при внесении взносов. Но обычно нет смысла иметь несколько частных пенсий, вы просто платите больше за сборы без реальной выгоды.
Проверьте, платите ли вы по-прежнему комиссию за старую пенсионную корзину. Несмотря на то, что консультантам не разрешалось взимать плату таким образом с момента изменения правил в 2013 году, некоторые устаревшие продукты могут по-прежнему взимать комиссионные, что, опять же, может снизить ваши доходы.
Перейдя к более современному провайдеру с лучшим цифровым предложением, вы получаете дополнительное преимущество в виде возможности управлять своей пенсией онлайн, если это то, что вы хотите. Забудьте о бумажной волоките, пылящейся в нижнем ящике стола, и перенесите свои старые пенсионные корзины в 21 век.
Сроки могут повлиять на ваше решение об объединении двух или более пенсий. Например, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вам может быть проще перевести все свои пенсии в одно место, чтобы вы могли получить более четкое представление о размере вашей корзины и о том, как она работает. Это может помочь в планировании вашего пенсионного дохода. Ближе к пенсии вы, как правило, захотите снизить уровень риска в своем портфеле и сосредоточиться на сохранении капитала, поскольку вскоре вам нужно будет использовать эти сбережения. Это может означать, например, снижение доли международных акций в пользу более безопасных государственных облигаций. Объединение ваших пенсий облегчит вам или вашему финансовому консультанту перебалансировку ваших инвестиций, чтобы сделать их более подходящими для вашего жизненного этапа.
Хранение всех ваших пенсионных денег в одном месте может быть полезным, если вы планируете купить аннуитет, который будет приносить вам регулярный доход на всю оставшуюся жизнь, поскольку эти продукты будут учитывать общую стоимость вашего банка при расчете выплаты. Планы сокращения доходов, вероятно, также будут дешевле, если они основаны на одной большой пенсионной корзине, а не на нескольких более мелких. Если вы очень близки к пенсионному возрасту и думаете, что хотели бы купить аннуитет или начать списание дохода, вам может потребоваться перевести любые пенсии на рабочем месте в личную пенсию, поскольку не все схемы работодателей предлагают эту возможность.
Вы также можете подумать об объединении пенсий при смене работы, чтобы вы могли взять с собой схему рабочего места от своего бывшего работодателя, пока у вас все еще есть все детали и свежая память.
Вам не следует даже думать о суммировании всех ваших пенсий, пока вы не прочтете мелкий шрифт на каждой из них. Это связано с тем, что вы можете лишиться таких льгот, как гарантированные аннуитетные ставки, меры защиты, пенсионные премии или льготы, такие как пенсии супруга, если вы передадите свои наличные деньги другому поставщику.
Имейте в виду, что при консолидации пенсий также могут взиматься сборы за выход и переводы, поэтому вы можете решить, что не стоит их платить, особенно если банк, который вы хотите перевести, довольно мал.
Вы должны проверить, какие сборы применяются, и выяснить, могут ли их затраты перевесить любые преимущества, которые вы можете получить от перевода, такие как более низкие сборы или более высокая производительность фонда. Если вы не уверены, обратитесь за профессиональной помощью, так как ошибка может дорого обойтись.
Если вы рассматриваете возможность перевода пенсии на рабочем месте, которая является активной, то есть вы все еще работаете в фирме, вы все еще платите, и ваш работодатель также все еще вносит свой вклад, вам, вероятно, следует дважды подумать о объединении в другую схему. Любой взнос работодателя в вашу пенсию — это бесплатные деньги, усиленные небольшими налоговыми льготами от правительства, поэтому обычно не стоит отказываться от этого. Объединение пенсий является более разумной стратегией, если у вас есть старые, бездействующие пенсии, на которые больше не поступают взносы.
Кроме того, имейте в виду, что при переводе пенсии вам обычно приходится продавать свои базовые инвестиции, поэтому вы будете вне рынка, пока не реинвестируете их. Здесь можно подумать о времени. Например, если глобальные рынки падают, вы можете остаться на месте еще немного, чтобы не осознавать убытки от своих инвестиций во время передачи.
Если у вас есть пенсионная схема с фиксированным окладом (с установленными выплатами), перевод обычно не является хорошим вариантом, но это зависит от ваших личных обстоятельств. Пенсии по последней зарплате дают вам гарантированные льготы, привязанные к вашей зарплате, что делает их очень ценными и является причиной того, что сейчас они являются вымирающим видом — их финансирование очень дорого для компаний. Если вам посчастливилось иметь его, вы должны получить авторитетный финансовый совет, прежде чем принимать какие-либо решения, это на самом деле юридическое требование, если ваш банк стоит более 30 000 фунтов стерлингов. Прочтите нашу статью о том, следует ли вам переводить свою последнюю заработную плату, прежде чем рассматривать вопрос о переводе из вашей пенсии. Также стоит использовать этот полезный калькулятор, чтобы получить лучшее представление о потенциальной сумме перевода пенсии.
Есть о чем подумать, поэтому вот удобный контрольный список советов по консолидации пенсии, напоминающий вам о вопросах, которые необходимо задать перед осуществлением каких-либо переводов:
Пенсионным документам легко потеряться в тумане времени, но всегда стоит попытаться разыскать любую забытую пенсионную корзину. По оценкам Министерства труда и пенсий, невостребованные пенсионные накопления в Великобритании составляют 400 миллионов фунтов стерлингов. Чтобы воссоединить людей с пропавшими без вести пенсиями, он запустил бесплатную службу поиска пенсий. Вы просто вводите данные своего бывшего работодателя в онлайн-базу данных, чтобы получить контактную информацию о пенсионных программах, в которые вы, возможно, вносили платежи в прошлом.
Правительство также работало с пенсионной отраслью, чтобы попытаться запустить панель управления пенсиями. Эта инициатива направлена на сбор подробной информации о пенсиях каждого человека, включая DB, DC и государственную пенсию, и отображение их всех в одном месте на «приборной панели», включая их текущие значения. Эта схема разрабатывалась давно, изначально ее планировалось (и в конечном итоге не удалось) запустить в 2019 году. В октябре 2020 года было объявлено, что ее запуск отложен еще больше, и ориентировочная дата была установлена на 2023 год. По правде говоря, неизвестно, увидит ли панель инструментов когда-нибудь свет, поскольку администрировать ее, скорее всего, будет очень сложно, однако, если и когда это произойдет, мы обновим эту статью с соответствующими подробностями.
Правительство пыталось и в конечном итоге не смогло внедрить автоматические пенсионные переводы, автоматизированную услугу, которая позволяет небольшим пенсионным корзинам (менее 10 000 фунтов стерлингов) автоматически перемещаться в новую пенсионную схему на рабочем месте работника, когда он меняет работу. Это означает, что вкладчикам, по крайней мере на данный момент, придется продолжать следить за своими пенсиями самостоятельно. Однако вы можете получить помощь — почему бы не попробовать услугу консолидации пенсий? Сейчас в этом пространстве доступно несколько хороших недорогих вариантов, и PensionBee является одним из них. Кроме того, программа «Деньги в массы» заключила сделку, согласно которой PensionBee выплатит единовременный взнос в размере до 750 фунтов стерлингов в вашу пенсию*, если вы зарегистрируетесь и переведете хотя бы одну пенсию в свою новую пенсию PensionBee. Вы можете прочитать больше в нашем независимом обзоре PensionBee.
Если вы не хотите идти по пути «сделай сам», всегда разумно воспользоваться профессиональным финансовым советом. MoneytotheMasses.com сотрудничает с VouchedFor, чтобы предложить читателям бесплатную проверку пенсионного здоровья в местном IFA*. Мы также предлагаем вам прочитать нашу статью 10 советов о том, как найти хорошего финансового консультанта.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать Money to the Masses - VouchedFor, PensionBee