Американцы пользуются несколькими вариантами сохранения и увеличения своего пенсионного фонда. Двумя наиболее распространенными являются пенсионный план и план 401(k). Хотя эти два плана позволяют вам создать денежную подушку, чтобы жить дальше в жизни, они подходят к этому по-разному. Например, пенсия и форма 401(k) будут различаться предлагаемыми льготами, степенью контроля над своими инвестициями и источником взносов на счет.

Следуйте инструкциям, чтобы узнать больше о различиях между пенсионными счетами и счетами 401(k).

Что такое пенсия?

Пенсия, спонсируемая работодателем, дает вам фиксированную сумму денег каждый месяц после выхода на пенсию, пока вы живы. Эта сумма зависит от того, как долго вы работали на этого работодателя и какова была ваша зарплата. Ежемесячное пособие может, например, составлять 100 долларов. Или это может быть сумма, равная 1% от вашей средней зарплаты за последние пять лет работы, умноженной на общее количество лет работы.

По данным Центра пенсионных прав, по состоянию на 2018 год примерно каждый третий пожилой человек получал пенсионное пособие. Среднее пособие варьировалось от 9 827 до 30 061 долларов в год, в зависимости от типа пенсии.

Чтобы получать пенсионные выплаты, пенсионер должен проработать у работодателя определенный период времени, чтобы их льготы были «закреплены». Во многих случаях вы полностью получаете свою пенсию (и имеете право на полное пособие), если вы проработали где-то не менее пяти или семи лет. Вы можете быть частично наделены правами (и иметь право на частичные льготы), если вы не достигли необходимого порога, чтобы стать полностью наделенными правами.

Сотрудники автоматически зачисляются, когда пенсионный план предлагает работодатель, будь то крупная корпорация или местное правительство. Финансирование плана может поступать от работодателя и работника, при этом инвестиционные доходы со временем увеличивают стоимость пенсионного счета. Однако доходы от инвестиций в пенсионный счет могут колебаться. Например, по оценкам Pew Charitable Trusts, в течение 2020 бюджетного года доходы от типичной государственной пенсии упали на 4–5 процентных пунктов ниже целевых показателей. Хорошие новости? В отличие от счетов 401(k), пенсии имеют гарантированную сумму ежемесячного пособия, которая не изменится в зависимости от влияния рыночных колебаний на финансовые показатели пенсии.

К другим преимуществам пенсий относятся:

• Федеральная страховка поддерживает большинство планов.
• После выхода на пенсию вы не будете зависеть от показателей фондового рынка.
• Возможность работодателя вносить в пенсионный план больше, чем в другие виды пенсионных планов.

Среди недостатков пенсий:

• Отсутствие контроля над тем, как инвестируются деньги.
• Небольшая гибкость в использовании вашей пенсии до выхода на пенсию, если возникнут крупные расходы.
• Нет корректировок на стоимость жизни для многих частных пенсионных пособий.
• Ограниченная возможность передачи пенсионных пособий наследникам пенсионера после его смерти.

Все или часть ваших пенсионных пособий могут облагаться налогом федеральным правительством. Некоторые штаты облагают налогом пенсионные пособия, а другие нет. Если вы снимаете деньги с пенсионного плана до достижения возраста 59,5 лет, вы можете столкнуться с налоговым штрафом в размере 10% от IRS; однако есть исключения, например, если вы полностью или частично отключены.

Что такое 401(k)?

401 (k) — это план, спонсируемый работодателем, который откладывает определенный процент от вашей зарплаты для инвестирования на пенсию. В некоторых случаях ваш работодатель может уравнять ваши взносы с процентом от вашей годовой зарплаты, например 3%.

Регистрация в 401 (k) может быть автоматической, когда вы начинаете работу, но вы не обязаны участвовать. Налоги на взносы 401(k) откладываются до тех пор, пока вы не выведете деньги из плана, при условии, что снятие средств произойдет после того, как вам исполнится 59,5 лет.

Работникам с планом 401 (k) предоставляется меню инвестиционных вариантов, которые могут включать акции компании, отдельные акции и взаимные фонды. Финансовые эксперты обычно рекомендуют выделять от 10% до 15% вашего дохода до вычета налогов на 401(k). Если вам не менее 40 лет, вы можете увеличить эту цифру до 20%.

Преимущества 401(k)s включают:

• Вы сами определяете, сколько или как мало вы вносите в форму 401(k).
• Вклады могут быть автоматически вычтены из вашей зарплаты до того, как будут удержаны федеральные налоги.
• Уплата налогов откладывается до тех пор, пока вы не снимете деньги со своей формы 401(k).
• Если вы меняете место работы, вы можете взять с собой часть или всю форму 401(k) в зависимости от того, полностью или частично вы наделены полномочиями.

Среди недостатков 401(k)s:

• Качество и количество вариантов инвестирования могут быть ограничены.
• Финансовым консультантам может быть запрещено давать рекомендации по инвестициям 401(k).
• Комиссии за управление могут снизить прибыль от ваших инвестиций.
• Вы можете быть оштрафованы на 10 % за снятие денег до достижения возраста 59,5 лет.

Ключевые различия между пенсией и 401(k)

Среди ключевых различий между пенсией и 401(k):

• Форма 401(k) позволяет лучше контролировать взносы и инвестиционные решения, чем пенсионный план.
• Работодатель обычно финансирует пенсионный план, а работник обычно финансирует план 401(k).
• Пенсионный план гарантирует определенную сумму пособий в месяц, а план 401(k) – нет.
• Пенсионные планы обычно застрахованы на федеральном уровне, а планы 401(k) – нет.
• Когда вы уходите с работы, вы можете взять с собой форму 401(k), но вы не сможете сделать то же самое со своей пенсией.

Что делать, если у вас нет доступа к пенсии или 401(k)

Если вы работаете на работодателя, который не предлагает пенсионный план или 401(k), или вы работаете не по найму, возможно, вам стоит изучить Roth IRA.

Деньги, которые вы вносите в Roth IRA, инвестируются в акции, взаимные фонды, биржевые фонды (ETF) или другие инструменты. Вы можете открыть Roth IRA в банке, кредитном союзе или инвестиционной брокерской фирме.

IRA Roth отличается от традиционной IRA одним существенным образом:с IRA Roth вы не платите налоги с денег, которые вы снимаете во время выхода на пенсию, но вы платите налоги с денег, которые вы снимаете с традиционной IRA во время выхода на пенсию. Таким образом, взносы в традиционные IRA обычно подлежат вычету из федерального налога, а взносы в IRA Roth — нет.

Итог

Независимо от того, участвуете ли вы в пенсионном плане, плане 401(k) или другом альтернативном плане, крайне важно составить план выхода на пенсию. В рамках этого плана убедитесь, что вы остаетесь на вершине своей кредитной истории, получив бесплатный кредитный отчет от Experian.