Несмотря на то, что федеральные налоги применяются единообразно, способы снятия налогов со счета 401(k) в штатах могут сильно различаться. В некоторых штатах выплаты по программе 401(k) полностью облагаются налогом, в то время как другие предусматривают вычеты или вообще исключают пенсионный доход. Эти различия могут повлиять на размер ваших сбережений и даже повлиять на решение о том, когда и где выйти на пенсию.
Финансовый консультант может помочь вам спланировать уплату налогов после выхода на пенсию. Свяжитесь с фидуциарным консультантом, который обслуживает ваш регион.
Среди штатов, взимающих подоходный налог, многие рассматривают снятие средств по 401(k) как обычный налогооблагаемый доход. Это означает, что выплаты добавляются к вашему годовому доходу и облагаются налогом по применимой ставке вашего штата. Примеры включают Калифорнию, Нью-Йорк, Нью-Джерси, Орегон и Вермонт. Пенсионеры в этих штатах обычно платят полную ставку подоходного налога штата при снятии средств.
Между тем, девять штатов вообще не облагают налогом снятие средств по программе 401(k), поскольку в них нет подоходного налога штата. Это штаты:Аляска, Флорида, Невада, Нью-Гэмпшир, Южная Дакота, Теннесси, Техас, Вашингтон и Вайоминг.
Другие штаты используют более смешанный подход, предлагая частичные освобождения от пенсионного дохода. В этих штатах пенсионеры могут иметь право на вычеты или кредиты, которые уменьшают налогооблагаемую часть их выплат по программе 401(k). Например, Пенсильвания освобождает от пенсионного обеспечения людей старше 59,5 лет, а Иллинойс, Миссисипи и другие также предусматривают значительные исключения.
В некоторых штатах, таких как Колорадо и Мичиган, применяются возрастные вычеты, которые постепенно увеличиваются или уменьшаются в зависимости от ваших обстоятельств. Такая политика приводит к значительным различиям в доходах после уплаты налогов по всей стране.
При планировании выхода на пенсию налоги штата на снятие средств по форме 401 (k) могут существенно повлиять на размер вашего дохода. Поскольку правила сильно различаются, стратегии, учитывающие место вашего проживания, то, как и когда вы снимаете средства, а также сочетание счетов, с которых вы снимаете средства, могут помочь сформировать более эффективный с точки зрения налогообложения план пенсионного дохода.
Для тех, у кого есть гибкость при выходе на пенсию, переезд в штат, который не облагает налогом пенсионный доход, может значительно снизить налоговое бремя при снятии средств по 401 (k). Такие штаты, как Флорида, Техас и Невада, предлагают полное освобождение от подоходного налога, в то время как другие, такие как Пенсильвания или Иллинойс, освобождают от большинства пенсионных выплат. Даже переезд за границу штата может заметно повлиять на доход после уплаты налогов.
Некоторые штаты допускают более крупные льготы или вычеты по достижении пенсионерами определенного возраста. Например, Колорадо предлагает вычет в размере 20 000 долларов из пенсионного дохода, начиная с 55 лет, который увеличивается до 24 000 долларов в возрасте 65 лет. 1 Пенсионер, которому в следующем году исполнится 65 лет, может отложить вывод 30 000 долларов до дня рождения. При этом налогом на уровне штата будет облагаться только 6000 долларов США из этой суммы, а не вся сумма, если бы она была получена годом ранее.
Распределение распределения на несколько лет также может помочь избежать более высоких налоговых категорий.
Roth IRA и Roth 401(k) обеспечивают не облагаемое налогом распределение на федеральном уровне, а также исключены из налогообложения во многих штатах. Сочетание вывода средств Roth с налогооблагаемыми выплатами по программе 401(k) позволяет пенсионерам лучше контролировать свой доход, скорректированный государством. Эту комбинацию можно использовать для минимизации государственных налогов в годы, когда другие источники дохода, такие как пенсии или доходы от инвестиций, высоки.
Поскольку большинство штатов при расчете налогооблагаемого дохода начинают с федерального скорректированного валового дохода, время снятия средств с учетом пособий по социальному обеспечению, дохода от аренды или прироста капитала может повлиять на окончательный счет налога штата. Координация источников дохода создает возможности оставаться в пределах пороговых значений вычетов, избегать поэтапного отказа от кредитов и добиваться более гладкого налогового профиля из года в год.
Разница в налоговом режиме штата может привести к экономии в тысячи долларов каждый год. В штатах, где нет подоходного налога, таких как Флорида или Техас, пенсионер, снимающий 40 000 долларов по форме 401(k), не будет должен ничего, кроме федеральных налогов. По сравнению с тем, кто живет в штате с высокими налогами, это может означать, что в его кармане останется на 2000–3000 долларов больше ежегодно.
В полностью облагаемом налогом штате, таком как Калифорния, распределение в размере 40 000 долларов США, добавленное к другим доходам, может попасть в предельную ставку штата от 6% до 9% (или выше) для многих пенсионеров, что означает от 2400 до 3600 долларов США в виде налогов штата в год.
В частично освобожденных штатах результаты могут отличаться. В Грузии, например, налогоплательщики в возрасте 65 лет и старше могут исключить из пенсионного дохода до 65 000 долларов. 2 Это означает, что 65-летний человек, снявший 40 000 долларов, не должен платить государственный налог, что фактически сохраняет то, что в противном случае могло бы облагаться налогом. Более молодые пенсионеры (в возрасте 62–64 лет) могут исключить до 35 000 долларов США, но если их выплаты и другие доходы превышают эту сумму, часть их выплат все равно может облагаться налогом.
Оцените, как снятие пенсионных накоплений может повлиять на ваш общий налоговый счет, с помощью нашего калькулятора подоходного налога.
Налоговый режим штата при снятии средств по программе 401(k) может оказать существенное влияние на размер пенсионных накоплений. Разница между штатами, полностью облагаемыми налогами, частично освобожденными от налогов и штатами, где нет налогов, часто составляет тысячи долларов каждый год. Понимая, как ваш штат обращается с пенсионными доходами, и рассматривая такие стратегии, как распределение по времени или диверсификация типов счетов, вы сможете лучше управлять влиянием на свои финансы.
Фото предоставлено:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Jirapong Manustrong
Все статьи проверяются и обновляются специалистами по проверке фактов SmartAsset на предмет точности. Ознакомьтесь с нашей редакционной политикой, чтобы получить более подробную информацию о наших общих журналистских стандартах.