Сравнивая покрытие Medicare и Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA или Obamacare), полезно посмотреть, как работает каждая программа, кто имеет на нее право и каковы могут быть затраты. Medicare — это федеральная программа для людей в возрасте 65 лет и старше, а также некоторых лиц с ограниченными возможностями. ACA предоставляет доступ к планам частного медицинского страхования и субсидиям, основанным на доходе, для людей, у которых нет Medicare или страховки работодателя. Знание того, чем отличаются эти две системы, может помочь вам спланировать медицинские расходы до и во время выхода на пенсию. Финансовый консультант также может помочь вам оценить будущие расходы на здравоохранение и выбрать покрытие, соответствующее вашему бюджету и долгосрочному плану.

Что такое Obamacare? ACA и покрытие торговой площадки

Obamacare обычно относится к Закону о доступном медицинском обслуживании (ACA) и планам здравоохранения для отдельных рынков, созданным в соответствии с ним. Эти планы доступны у частных страховщиков через биржи штатов или на федеральной бирже медицинского страхования. Лица, у которых нет страхового покрытия, спонсируемого работодателем, или программы Medicare, могут приобрести планы ACA, причем многие из них имеют право на федеральные субсидии в зависимости от дохода.

ACA также расширила право на участие в программе Medicaid во многих штатах и добавила дополнительные меры защиты, такие как покрытие ранее существовавших заболеваний. Регистрация обычно ограничивается ежегодным периодом открытой регистрации, если только соответствующее событие в жизни не приводит к специальной регистрации.

Планы Obamacare различаются в зависимости от категории:бронзовый, серебряный, золотой и платиновый. Это влияет на премии, франшизы и личные расходы. Субсидии в виде премиальных налоговых льгот и сокращений долевого участия в расходах часто помогают сократить расходы домохозяйств, имеющих на это право.

Однако это частные планы, подлежащие федеральному регулированию и регулированию штата. Таким образом, покрытие включает сетевые ограничения (HMO/PPO), требования предварительного разрешения и переменный доступ поставщика услуг.

Что такое Medicare? Охрана общественного здравоохранения для пожилых людей и людей с ограниченными возможностями

Medicare — это федеральная программа Центров услуг Medicare и Medicaid (CMS). Он предлагает медицинское страхование людям в возрасте 65 лет и старше, молодым людям с определенными видами инвалидности или людям с терминальной стадией почечной недостаточности (ТПН).

Покрытие разделено на четыре части:

• Часть A. Больничное покрытие.
• Часть Б. Охват медицинских услуг.
• Часть D:Страхование отпускаемых по рецепту лекарств
• Часть C:Планы Medicare Advantage, предлагаемые частными страховщиками.

Право на участие в программе Medicare не зависит от дохода, как в случае с Obamacare. Вместо этого он основан на возрасте или статусе инвалидности. Применяются ежемесячные премии, франшизы и совместное страхование. Например, Medicare Part B имеет стандартный ежемесячный взнос. Между тем, часть A может не включать страховые взносы, если участник или его супруг проработали достаточно лет. 

Поскольку покрытие Medicare практически универсально для пожилых американцев, многие стратегии пенсионного медицинского страхования направлены на его максимизацию или дополнение. Это может быть участие в программах Medigap, Medicare Advantage или Part D. 

Различия в правах и кто имеет право

Одним из принципиальных различий в сравнении Medicare и Obamacare является то, кто имеет на это право. В рамках Obamacare любой законный житель США, не имеющий права на страховое покрытие работодателя или Medicare, может приобрести план через Marketplace. Субсидии на основе дохода применяются, если доход домохозяйства находится в пределах определенных пороговых значений. 

Право на участие в программе Medicare, с другой стороны, обусловлено возрастом 65 лет, определенными видами инвалидности или ТПН. Это не в зависимости от дохода (с ограниченными сберегательными программами Medicare с проверкой нуждаемости). После регистрации в программе Medicare вы, как правило, теряете право на получение налоговых льгот ACA и должны соответствующим образом координировать покрытие. 

Некоторые штаты не расширили Medicaid в рамках ACA. В результате некоторые взрослые с низкими доходами оказались в дефиците страхового покрытия, где недоступно ни полное покрытие Medicare, ни субсидируемое покрытие ACA.

Окна регистрации и разница во времени

Сроки регистрации в программах Medicare и Obamacare существенно различаются. Для планов ACA Marketplace предусмотрен определенный период открытой регистрации (обычно осенью). Это применимо, если только у вас нет квалификационного жизненного события, которое запускает специальный период регистрации.

Для сравнения:период первоначальной регистрации в Medicare (IEP) начинается за три месяца до того, как вам исполнится 65 лет, продолжается до месяца вашего рождения и заканчивается через три месяца. Однако отсрочка регистрации при отсутствии другого надежного страхового покрытия может повлечь за собой штрафы за позднюю регистрацию.

Более того, как только вы станете участником Medicare, вы не сможете продолжать пользоваться страховкой Marketplace и по-прежнему получать налоговые льготы, не рискуя выплатить субсидии.

Затраты, премии и личные расходы

При сравнении Medicare и Obamacare структура затрат является ключевым фактором. Стоимость плана ACA зависит от таких факторов, как возраст, доход, регион и уровень плана. Лица с низким доходом могут претендовать на субсидии, которые уменьшают ежемесячные страховые взносы и участие в расходах.

Структура затрат Medicare включает стандартные страховые взносы (за часть B и иногда за часть A), франшизы и совместное страхование. Во многих случаях оно также включает дополнительные страховые взносы по планам Medicare Advantage или Medigap. Например, ежемесячный взнос Medicare Part B меняется ежегодно в зависимости от дохода.

Во многих случаях Medicare предлагает более низкие максимальные суммы выплат из кармана и более широкую сеть поставщиков услуг по сравнению с планами Marketplace в рамках Obamacare. Планы Marketplace могут включать более крупные франшизы и сетевые ограничения. Налоги штата, место проживания и выбор плана (Advantage или Original Medicare) также влияют на общую стоимость.

Преимущества и ограничения каждой программы

Каждая программа предлагает определенные преимущества, но также имеет ограничения. Преимущества программы Obamacare включают страховое покрытие независимо от ранее существовавших условий, закрытие пробелов в регистрации в предыдущие годы и возможность доступа к субсидиям на страховые взносы.

Ограничением является то, что покрытие приватизировано с использованием уровней планов и сетевых ограничений. Страховые взносы могут быть высокими в зависимости от дохода и географического расположения, поэтому участие в расходах по франшизам и доплатам может быть значительным.

Преимущество Medicare заключается в широком охвате пациентов с учетом возраста, высокой доступности поставщиков услуг и комплексных базовых льготах. Однако у него есть свои ограничения. Стоматологическое и офтальмологическое страхование часто не включается, и обычно требуется дополнительная страховка. Кроме того, без дополнительных планов расходы из кармана могут быть значительными.

При сравнении Medicare и Obamacare часто все сводится к возрасту, доходу, статусу страхования работодателя и использованию личного медицинского обслуживания. Пожилые люди часто полагаются на Medicare, в то время как более молодые или самозанятые взрослые могут рассчитывать на планы ACA-Marketplace или перейти на Medicare, когда им исполняется 65 лет.

Последствия OneBigBeautifulBillAct (OBBBA)

Закон об одном большом красивом законопроекте (OBBBA) вводит радикальные изменения в сфере здравоохранения, которые изменят право на участие, покрытие и финансирование рынков Закона о доступном медицинском обслуживании и Medicaid. Хотя официальное внедрение будет осуществляться поэтапно в течение нескольких лет, прогнозируемые последствия будут значительными и затронут как потребителей, так и поставщиков.

Вот основные положения OBBBA и то, как они могут повлиять на доступность и стоимость медицинской помощи:

• Новые требования к работе или участию в общественной жизни для многих участников расширения Medicaid (например, 80 часов в месяц), вероятно, приведут к сокращению федеральных платежей и числа участников.
• Требование более частой проверки права на участие, сокращение ретроактивного покрытия (в некоторых случаях с 90 до 30 дней) и увеличение доли участия в расходах для некоторых участников Medicaid, живущих выше порога бедности.
• Сокращение федерального финансирования Medicaid, а также ограничения на налоги поставщиков услуг и платежи, направляемые штатом, что перекладывает большее бремя затрат на штаты или ограничивает гибкость штата.
• Изменения на торговых площадках ACA, включая более короткий период открытой регистрации, кодификацию более строгой проверки соответствия критериям и меньшее количество субсидий на премии после 2025 года в соответствии с действующими базовыми правовыми нормами.
• Фонд сельского здравоохранения на сумму 50 миллиардов долларов США в течение пяти лет, чтобы помочь сельским больницам смягчить потерю доходов от Medicaid (хотя аналитики здравоохранения говорят, что этого может быть недостаточно).

Что это значит для вас

Как потребитель, пенсионер или человек, планирующий переход на медицинское страхование, OBBBA может повлиять на ваше планирование и принятие решений:

• Если вы полагаетесь на субсидии Medicaid или ACA Marketplace, вы можете столкнуться с более строгими правилами отбора, более частой проверкой и более высокими личными расходами. Поставщики услуг предупреждают, что миллионы людей могут потерять страховое покрытие.
• Если вы близки к выходу на пенсию или зависите от двойного права (Medicare и Medicaid), изменения в праве на участие и финансировании Medicaid могут повлиять на то, как осуществляется ваше вторичное страховое покрытие.
• Для владельцев малого бизнеса или частных лиц, приобретающих страховое покрытие через рынок, сокращение субсидий и более короткий период регистрации могут привести к увеличению страховых взносов и увеличению затрат.
• Штаты могут отреагировать, скорректировав политику расширения Medicaid, налоги и льготы поставщиков услуг, чтобы ваше проживание в штате могло стать более значимым для вашего доступа к страховому покрытию.
• Если вы являетесь поставщиком медицинских услуг, сотрудником сельской больницы или руководителем политики, изменение доходов от Medicaid может повлиять на кадровое обеспечение, линии обслуживания и стабильность учреждений в вашем регионе.

Итог

Сравнение Medicare и Obamacare в основном сводится к тому, для кого предназначена каждая программа, сколько вы можете платить и когда вы можете зарегистрироваться. Medicare начинается в возрасте 65 лет, а планы ACA открыты для людей всех возрастов, имеющих право на субсидии в зависимости от дохода. Заблаговременное планирование сроков, дохода и ожидаемых потребностей в медицинском обслуживании может существенно повлиять на то, сколько вы платите и какое страховое покрытие вы получаете.

Здравоохранение Советы для пенсионеров

• Финансовый консультант может помочь вам определить, какое медицинское страхование вам понадобится для выхода на пенсию и финансирования. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно позвонить своему консультанту, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Страхование долгосрочного ухода (LTC) может стать стратегическим способом подготовки к медицинским расходам, с которыми вы можете столкнуться в дальнейшей жизни. Ожидается, что примерно 70% людей в возрасте 65 лет и старше потребуют долгосрочного ухода в течение своей жизни. Вот что вам нужно знать.

Фото предоставлено:©iStock.com/witsarut sakorn, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491