Когда я говорю с друзьями и семьей о деньгах, достижении финансовой независимости и раннем выходе на пенсию, часто возникает один аргумент:
«Мы не такие, как вы»
Или его варианты:
«Я не мог сменить работу»
«Ты умнее»
«Для тебя это легко, а для меня нет, я средний»
Я знаю, что невозможно изменить людей, которые не хотят меняться, но готовиться к обычной жизни опасно. Надеюсь, вы не будете ждать, пока вам исполнится 55 лет, когда у вас не останется денег на пенсию и не будет работы в размере 1500 долларов в месяц, чтобы выслушать меня.
Мы живем в обществе, которое пропагандирует культ среднего. Зарабатывать хорошие деньги – табу. Вам придется жить, как ваши сверстники, брать огромную сумму студенческих кредитов, покупать дом примерно такого же размера и иметь 2,3 детей. Я вообще-то считаю, что быть средним — это плохо.
Получение средних оценок в колледже позволит вам получить среднюю работу, а если вы никогда не будете подвергать сомнению статус-кво, то и среднюю пенсию. И выглядит это не очень хорошо.
Средний доход в США составляет около 54 500 долларов (данные за 2015 год). Это означает, что половина американских домохозяйств (не отдельных лиц) зарабатывать меньше. Средняя норма сбережений составляет чуть более 5%. Экономия 5% от среднего дохода, или 2700 долларов в год в возрасте от 25 до 65 лет, позволит выйти на пенсию с накоплением в 167 055 долларов (используется калькулятор), если хоть раз вы были выше среднего и вложили средства в сберегательный счет с высокими процентами под 2%. Однако это вряд ли позволит вам справиться с инфляцией.
Если вы хотите, чтобы указанная сумма денег прослужила до вашей смерти, вы сможете снимать только 6682 доллара в год или 556 долларов в месяц. Добавьте к этому средний размер пенсионного чека социального страхования в размере 1287 долларов США (при условии, что он будет существовать и через 40 лет), и вы получите пенсионный доход в размере 1843 долларов США.
Неплохо, но я очень надеюсь, что к тому времени вы уже выплатите ипотеку. И никогда не заболеет и не потребует неизлечимой помощи. И что у вас уже есть дети, или что им не понадобится поддержка для учебы в колледже или чего-то особенного. Надеюсь, вы не любите путешествовать, играть в гольф или приглашать семью на ужин.
И еще раз, это если Социальное обеспечение все еще будет поддерживать вас через 40 лет, в противном случае на 556 долларов в месяц, я надеюсь, вы готовы переехать куда-нибудь по-настоящему дешево или с удовольствием будете есть консервированные супы из долларового магазина до конца своих дней.
У вас есть три способа выйти за рамки среднего:
Поскольку на сегодняшний день вы не зарабатываете кучу денег, давайте быстро пробежимся по части экономии и постараемся перестать сравнивать с нашими обычными друзьями и вещами, которые они покупают, на самом деле им не нужны.
Деньги, которые вы тратите на вещи, указаны после уплаты налогов, а это означает, что вам фактически нужно зарабатывать примерно на 40% больше, чем стоимость предмета, чтобы позволить себе его. Просто оставьте деньги на своем счету, и мы найдем им хорошее применение.
Не беспокойтесь о том, что говорят люди, просто представьте, что вы наслаждаетесь выходом на пенсию, в то время как им придется ждать до 70 лет, чтобы выйти на пенсию, если вообще выйдет на пенсию.
Ваш лучший рычаг — начать зарабатывать больше денег.
Да, это сложно сделать, и это требует времени. Но однократное повышение зарплаты на 10 000 долларов США в возрасте 35 лет означает увеличение дохода на 300 000 долларов США в течение следующих 30 лет.
Единовременное повышение зарплаты на 10 000 долларов в возрасте 35 лет означает увеличение заработка на 300 000 долларов в течение следующих 30 лет. Нажмите, чтобы твитнуть
Теперь мы говорим. Есть много способов заработать больше денег.
Вы можете:
Заставьте свои деньги работать на вас
Стать инвестором выше среднего не так сложно, как кажется. Вам нужно заставить свои деньги УСИЛЕННО работать на вас.
Хотя инвестирование средних сбережений в размере 2700 долларов США под 2% годовых принесет вам только 167 055 долларов США через 40 лет, получение доходности в 8% (что ниже средней долгосрочной доходности рынка) резко увеличит ваш пенсионный фонд до 796 669 долларов США.
И снова у вас есть несколько хаков. Вот десять для начала.
1. Чтобы получить мгновенную 100%-ную отдачу от своих инвестиций, возьмите информацию о своей компании и заполните свой 401k.
2. Продолжайте заполнять его, так как вы также сэкономите на налогах.
3. Сосредоточьтесь на всех других сберегательных счетах с отсрочкой налогообложения или безналоговых сбережений, на которые вы имеете право.
4. Инвестируйте в индексные фонды с низкой комиссией благодаря недорогому брокеру или роботу-консультанту.
5. Держите небольшой резерв на сберегательном счете с мгновенным доступом. Как только вы начнете заставлять свои деньги работать усерднее, вам будет больно видеть, что там лежат пустые деньги, но это лучше, чем продавать по низкой цене в чрезвычайной ситуации.
6. Обязательно каждый год ищите лучшие предложения как у брокеров, так и у высокодоходных сберегательных счетов (если вы не получаете хотя бы 1% на свой сберегательный счет, рассмотрите возможность перехода в банк, который действительно платит вам за сбережения).
7. Сначала заплатите себе. Пусть ваши сбережения исчезнут из вашей зарплаты в тот же день, когда деньги поступят на ваш счет.
8. Забудьте о своих аккаунтах. Исследования показали, что даже управляющим фондами сложно обыграть рынок. Так что позвольте своим счетам спать и расти, а вы сосредоточьтесь на зарабатывании большего количества денег.
9. Найдите больше источников дохода. Например, недвижимость (которая может быть полностью пассивной с помощью REITS или заниматься перепродажей или сдачей в аренду недвижимости), онлайн-бизнес и т. д. Хотя некоторые из этих идей для получения дохода могут требовать более высокой кривой обучения и более высокого риска, вы можете получить от них более высокую прибыль.
10. Берите взаймы только для того, чтобы накопить богатство. Не влезайте в долги ни по каким причинам, кроме приемлемой ипотеки на вашу основную или арендуемую недвижимость, или для инвестиций во что-то еще. Долг сведет на нет ваши усилия по созданию богатства.
Об авторе
Полин Пакуин — эксперт по личным финансам, чьи работы были опубликованы на Business Insider, HuffPost и Yahoo Finance. Она покинула крысиные бега в 29 лет, чтобы жить на своих условиях и помогать читателям достичь финансовой независимости посредством разумной работы и распределения активов. Она делится своей историей на ReachFinancialIndependent.com.