Чем раньше вы начнете откладывать деньги на жизнь после работы, тем легче вам будет платить за тот пенсионный образ жизни, который вы хотите, и тогда, когда вы этого захотите. Тем не менее, никогда не поздно составить план и начать откладывать деньги на пенсию.
Независимо от вашего возраста, полезно потратить некоторое время на размышления о том, как будет выглядеть ваш идеальный выход на пенсию. Сколько тебе будет лет, когда ты объявишь об уходе? Будете ли вы работать неполный рабочий день? Содержать несколько домов? Путешествовать по миру?
Хотя ответы на эти вопросы, скорее всего, со временем изменятся, особенно если вы все еще находитесь на ранних этапах своей карьеры, их рассмотрение может стать мотивацией для сбережений. Если у вас есть цели, калькулятор пенсионного планирования E*TRADE от Morgan Stanley может помочь вам создать индивидуальный план, отслеживать прогресс и предоставить полезные советы, которые улучшат ваш прогноз.1
Вот несколько советов о том, как экономить и инвестировать на пенсию, независимо от вашего жизненного уровня.
Вероятно, в эти годы у вас будет много конкурирующих приоритетов, включая покупку дома, создание семьи или просто попытку сбалансировать свой бюджет и погасить студенческие кредиты. Хотя важно сосредоточиться на этих краткосрочных вехах, создание реалистичного плана пенсионных накоплений может помочь в долгосрочной перспективе.
Прелесть пенсионных накоплений в молодости заключается в том, что у вас есть десятилетия для потенциального роста ваших денег. Сейчас самое время применить силу начисления процентов – процесс получения процентов на свои проценты – в действии. Когда вы впервые открываете пенсионный счет, ваш первоначальный депозит может вырасти на процент, который вы зарабатываете в виде доходов и/или процентов ежегодно; Однако в следующем году у вас есть возможность заработать на первоначальную сумму, которую вы вложили, а также на доходы/проценты, которые вы заработали в прошлом году. Поначалу это может показаться не таким уж большим, но со временем это может сложиться.
Как только вы начнете тратить меньше, чем зарабатываете, вы сможете начать направлять излишки денег на другие финансовые цели. Рассмотрим эту иерархию как начало:
Это ваша страховка на случай непредвиденных финансовых проблем, таких как протекающая крыша или потеря работы. Хранение расходов за три-шесть месяцев на ликвидном сберегательном счете означает, что вы с меньшей вероятностью будете использовать кредитные карты или брать кредиты по плану 401(k) для покрытия этих расходов.
Внесите по крайней мере сумму, достаточную для того, чтобы получить совпадение с работодателем на вашем счете 401 (k) или медицинском сберегательном счете (HSA). Эти соответствующие фонды являются частью вашего общего компенсационного пакета, и вы должны в полной мере воспользоваться ими. Независимо от того, выплачивает ли ваш работодатель 2 % или 10 % от вашего взноса, не оставляйте деньги на столе.
Задолженность по кредитной карте с высокими процентами может серьезно ухудшить ваши финансы. Если вы погасите его как можно быстрее, вы высвободите больше денег, которые сможете сэкономить или инвестировать (или потратить) в будущем.
Если вы внесете как можно больше средств, это не только поможет вам сэкономить на будущее, но и снизит ваш налогооблагаемый доход за год. Лимиты взносов обновляются ежегодно в зависимости от корректировки стоимости жизни, поэтому обязательно уточняйте текущие максимальные значения у администратора вашего плана.
В дополнение к форме 401(k) вы также можете внести свой вклад в IRA, в зависимости от различных факторов, таких как доход, статус налоговой декларации и возраст. Традиционные взносы IRA могут не облагаться налогом, и ваши доходы обычно растут за счет отсрочки налогов за счет налогов, уплачиваемых при снятии средств. Для тех, кто имеет право на Roth IRA, взносы не подлежат налогообложению, но ваши доходы растут с отсрочкой налогообложения, а квалифицированное снятие средств не облагается подоходным налогом и штрафными налогами. Инструмент выбора IRA E*TRADE поможет вам определить, какой тип IRA подойдет вам лучше всего и какую сумму вы можете внести.
Если вы максимально увеличили свои налоговые счета, рассмотрите брокерский счет. Это может быть хорошим местом для размещения средств на краткосрочные цели (поскольку вы можете снимать средства без штрафных санкций), например первоначальный взнос за дом или отпуск по списку желаний.
Для людей, у которых есть иждивенцы, особенно для молодых семей, страхование жизни может стать важной частью хорошо продуманного финансового плана. Срочное страхование жизни может предоставить вашим близким денежное пособие2 (обычно не облагаемое подоходным налогом) в худшем случае. Они могут использовать его для выплаты ипотеки, оплаты обучения в колледже, ведения бизнеса или просто для покрытия повседневных расходов.
Вероятно, к настоящему времени вы зарабатываете больше денег, но у вас также может возникнуть больше финансовых обязанностей, таких как обучение детей в колледже или уход за стареющими родителями. Не говоря уже о том, что приближается выход на пенсию, поэтому вам нужно будет подумать о том, как сбалансировать свою инвестиционную стратегию, чтобы удовлетворить текущие потребности и следить за будущим.
Диверсификация инвестиций в акции, облигации и денежные средства может помочь вам управлять рисками, сохраняя при этом потенциал роста. Быть слишком консервативным (например, оставаться при наличных деньгах) может быть так же рискованно, как и слишком агрессивно, особенно если учитывать инфляцию. Используйте инструмент «Распределение и риск» (требуется вход в систему), чтобы оценить риски в вашем портфеле. Также может быть важно периодически перебалансировать свой портфель по мере изменения рынков или ваших целей.
К тому времени, когда вы достигнете этого этапа своей карьеры, вы, возможно, создадите несколько учетных записей плана 401 (k) через бывших работодателей. Хранение ваших денег в одном месте может значительно упростить мониторинг и распределение ваших активов, но консолидация подходит не всем, поэтому тщательно рассмотрите свои варианты. Инструмент E*TRADE от Morgan Stanley Rollover Tool может помочь вам понять, какие у вас есть варианты, когда вы обдумываете, что делать.3
В 2025 году, если вам исполнится 50 лет и старше (но не 60–63), вы сможете внести дополнительные 7500 долларов в свой пенсионный план на рабочем месте. Люди в возрасте от 60 до 63 лет могут внести в свой пенсионный план в общей сложности 11 250 долларов. Если у вас есть IRA и вам 50 лет или больше, вы можете внести на свой счет дополнительные 1000 долларов США в качестве дополнительных взносов.
Как только вы достигнете пенсионного возраста, обычно пора переключить свое внимание с накопления сбережений на получение от них удовольствия. Конечно, вам нужно убедиться, что создаваемый вами поток дохода не только соответствует вашим потребностям в образе жизни сейчас, но также может покрыть будущие расходы, например, на здравоохранение.
Как и в 20 лет, важно составить бюджет, отражающий вашу новую финансовую картину, чтобы гарантировать, что вы по-прежнему живете ниже своих средств. Гарантированный доход, например, от социального обеспечения, пенсионных пособий или аннуитетов, может помочь оплатить все необходимое. Однако, если вы можете отложить подачу заявления на социальное обеспечение, вы можете увеличить сумму своего пособия. Анализ Morgan Stanley показывает, что отсрочка социального обеспечения может увеличить сумму вашего пособия на сумму, эквивалентную годовому доходу на 6,3% (октябрь 2024 г.).
Если у вас есть план 401(k), IRA или другой квалифицированный пенсионный план, IRS требует, чтобы вы получали требуемую минимальную выплату (RMD) с таких счетов по достижении вами возраста 73 лет.
Однако обратите внимание, что для плана 401(k) или другого квалифицированного пенсионного плана (за исключением IRA), если вы все еще работаете у спонсора плана и не являетесь владельцем 5% акций, вам, возможно, не потребуется сдавать RMD.
Если вам больше 59,5 лет, но вы еще не достигли возраста RMD, возможно, вы захотите «сгладить» распределения. Это означает, что выплаты с некоторых пенсионных счетов работодателей производятся раньше при выходе на пенсию (до достижения возраста RMD) для уменьшения остатков на счетах, что может помочь предотвратить будущие RMD, приводящие к более высоким уровням доходов (которые могут подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории) в любом конкретном году.4
Выход на пенсию нередко растягивается на три или четыре десятилетия. Это означает, что вам необходимо убедиться, что ваш план является гибким и может со временем адаптироваться под вас, чтобы помочь вам удовлетворить долгосрочные потребности и старые цели.
Сноски к статье
1 Результаты, полученные с помощью Калькулятора пенсионного планирования, носят гипотетический характер, не отражают фактические результаты инвестиций и не являются гарантиями будущих результатов.
2 Как правило, поступления по страхованию жизни, полученные указанным бенефициаром в связи со смертью застрахованного лица, не включаются в валовой доход и не подлежат отчетности. Нажмите здесь, чтобы получить дополнительную информацию. E*TRADE не предоставляет налоговые консультации; проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.
3 Отчисления, полученные физическим лицом от определенных пенсионных планов работодателя и IRA до достижения возраста 59 ½, облагаются 10 % штрафом за досрочное снятие средств, если только такое распределение не удовлетворяет правомочному освобождению от правил досрочного вывода средств.
4 RMD Возраст составляет (a) возраст 70 ½ для лиц, родившихся до 1 июля 1949 года, (b) возраст 72 года для лиц, родившихся после 30 июня 1949 года, но до 1951 года, (c) возраст 73 года для лиц, родившихся после 1950 года, но до 1960 года, или (d) возраст 75 лет для всех остальных – обратите внимание, очевидная ошибка в формулировке закона в SECURE 2.0 Закон 2022 года, который был подписан 29 декабря 2022 года («SECURE 2.0»), неясно, когда возраст 75 лет начинает применяться вместо возраста 73 лет, но, похоже, возраст 76 лет предназначен для тех, кто родился после 1959 года.
5 Все списания средств с индивидуальных пенсионных счетов будут считаться распределениями и отражаться в форме IRS 1099-R. Вы должны включить все суммы, которые вы получаете от IRA, в свой валовой доход, за исключением сумм, относящихся к невычитаемым взносам, и сумм, перенесенных обратно в IRA или соответствующий план. Федеральный подоходный налог и подоходный налог штата не будет удерживаться с платежей по вашему E*TRADE Complete IRA с использованием функций проверки, онлайн-оплаты счетов или банкомата/дебетовой карты, и вы несете ответственность за уплату расчетных налоговых платежей, если это необходимо. Снятие средств, обработанное с вашего E*TRADE Complete IRA с использованием функции проверки, будет отражено в налоговой декларации по форме IRS 1099-R за год, в котором средства списаны с вашего IRA после обналичивания чека получателем платежа (даже если чек был отправлен получателю платежа в предыдущем налоговом году). Вы прямо принимаете на себя ответственность за любые неблагоприятные последствия, которые могут возникнуть в результате вывода средств IRA, и соглашаетесь с тем, что Morgan Stanley Smith Barney LLC никоим образом не несет ответственности. Morgan Stanley Smith Barney LLC и ее филиалы не предоставляют налоговых консультаций, и вам всегда следует проконсультироваться со своим налоговым консультантом относительно ваших личных обстоятельств, прежде чем предпринимать какие-либо действия, которые могут иметь налоговые последствия.
6. Индивидуальные, совместные и кастодиальные счета имеют право на получение дебетовой карты E*TRADE Complete™. Кроме того, некоторые счета IRA имеют право на участие, если вы старше 59½ лет. Не допускаются счета IRA младше 59½ лет, другие пенсионные счета, а также счета деловых или инвестиционных клубов.
CRC#4723410 09/2025
Фонды с установленной датой пытаются упростить пенсионное инвестирование и снизить вашу подверженность более рискованным инвестициям по мере приближения к пенсионному возрасту.