Американцы берут на себя все большую ответственность за планирование собственного выхода на пенсию, поскольку пенсии постепенно исчезают. Добавьте к этому более высокую продолжительность жизни и более низкие пособия по социальному обеспечению, и многие американцы беспокоятся, что на пенсии у них закончатся деньги.

Хотя выход на пенсию кардинально изменился за последние 25 лет, у вас больше ресурсов, чем когда-либо, чтобы помочь вам безопасно спланировать свой выход на пенсию. И чем выше ваша финансовая грамотность, тем выше шансы на богатую пенсию.

Имея даже базовое представление о следующих инвестициях, вы сможете с уверенностью планировать свой выход на пенсию.

Краткий обзор счетов, защищенных от налогов

Прежде чем перейти к реальным инвестициям, стоит отметить, что то, как вы храните свои пенсионные сбережения и инвестиции, имеет почти такое же значение, как и то, во что вы инвестируете.

Дядя Сэм не хочет, чтобы ты оказался на улице в старости. Чтобы стимулировать вас экономить и сокращать налоговые обязательства, федеральное правительство предлагает ряд счетов с льготным налогообложением для инвестирования ваших сбережений.

Они начинаются с индивидуальных пенсионных счетов или IRA, которые вы открываете и контролируете самостоятельно (а не администрируете ваш работодатель). Если у вас его еще нет, просмотрите наш список лучших брокерских компаний по счетам IRA, чтобы помочь вам сделать выбор.

Эти инвестиционные счета бывают двух видов:традиционные IRA и IRA Рота.

Традиционные взносы IRA не подлежат налогообложению, что дает немедленные налоговые льготы. Однако вы должны платить налоги на снятие средств при выходе на пенсию. Roth IRA не предполагает первоначального налогового вычета, но они растут и увеличиваются без уплаты налогов. Вы не платите налогов на снятие средств с них при выходе на пенсию.

К сожалению, IRS устанавливает довольно низкий лимит ежегодных отчислений на эти счета. В 2025 году вы можете внести только 7000 долларов (8000 долларов, если вам больше 50). Если хотите, вы можете разделить свои пенсионные взносы между традиционными счетами и счетами Рота.

В зависимости от вашего дохода и работодателя вы также можете иметь возможность делать взносы на пенсионный счет, спонсируемый работодателем, например 401(k), 403(b) или SIMPLE IRA.

Эти счета имеют гораздо более высокие лимиты взносов, но не обязательно такой же широкий спектр инвестиционных возможностей. Если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы, воспользуйтесь ими в полной мере, поскольку по сути это бесплатные деньги.

Если вы работаете не по найму, вы можете открыть SEP IRA, который имеет гораздо более высокие лимиты взносов.

Подумайте о том, чтобы максимизировать каждый пенсионный доллар, который вы инвестируете, используя защищенный от налогов счет, оставляя больше денег в своем кармане, а не у дяди Сэма.

Есть бесчисленное множество способов инвестировать свои деньги для достижения пенсионных целей. От самого простого индексного фонда до самого запутанного хедж-фонда — у вас есть безграничные возможности.

Ниже представлены наиболее распространенные инвестиции, хотя не все из них подходят всем. Опять же, чем выше ваша финансовая грамотность, тем лучше вы подготовлены к принятию собственных обоснованных инвестиционных решений.

Если сомневаетесь, склоняйтесь к простоте.

1. Биржевые фонды (ETF)

Биржевые фонды (ETF) — это портфели, в которых хранятся сотни или даже тысячи различных акций или облигаций. В этом смысле они работают как взаимные фонды, но в отличие от взаимных фондов они торгуют в режиме реального времени на публичных фондовых биржах.

Кроме того, в отличие от взаимных фондов, ETF, как правило, управляются пассивно, а не активно управляющим фондом (как большинство взаимных фондов). Часто эти фонды просто имитируют основные индексы фондового рынка, такие как S&P 500 — отсюда и термин «индексный фонд».

Поскольку ими не управляет высокооплачиваемый управляющий фондом, административные расходы ETF невелики — часто они составляют лишь небольшую часть расходов на администрирование активно управляемого портфеля, такого как взаимный фонд.

ETFs are particularly useful in retirement portfolios as an easy way to diversify your asset allocation.

Однако какими бы полезными ни были индексные фонды, вы также можете инвестировать в другие типы ETF. Варианты включают фонды, ориентированные на определенную страну или регион, акции малой или крупной капитализации, различные отрасли, социально ориентированные инвестиции или акции с высокими дивидендами, и это лишь некоторые из них.

В этом отношении ETF вообще не обязаны владеть акциями. Другие типы ETF владеют облигациями с различными сроками погашения или рейтингами корпоративного и государственного долга; такие товары, как золото, серебро и палладий; или мировые валюты.

Совет профессионала :вы можете получить бесплатную акцию (стоимостью до 200 долларов США), когда открываете новый торговый счет в Robinhood. . С помощью Robinhood вы можете персонализировать свой портфель, включив в него акции, ETF и криптовалюту, а также инвестировать в дробные акции.

2. Искусство

У вас есть сбережения в размере 1 900 000 долларов? Представьте это число в своей голове. По словам Шваба, это волшебное число, которое нужно большинству американцев, чтобы перестать беспокоиться об аренде или медицинской страховке. 

В конце концов, большинство из нас озабочено (или должно быть) накоплением достаточных активов, чтобы обеспечить себе выход на пенсию без стресса. Задача состоит в том, чтобы за годы работы накопить достаточно денег, чтобы иметь постоянный пенсионный счет. 

Поскольку эксперты Goldman Sachs и Bank of America прогнозируют доходность акций на уровне менее 5 % до 2035 года, многие обращаются к альтернативным инвестициям. люблю искусство для большего количества альфы.

Причина? Начнем с того, что с 1995 по 2021 год современные цены превысили доходность S&P 500 на 164%. Кроме того, по данным Citi, искусство имеет низкую корреляцию с акциями. Это означает, что даже если фондовый рынок не работает, инвестиции в искусство все равно имеют потенциал роста. 

Еще одно большое преимущество искусства – его способность хеджировать инфляцию. . Исторически сложилось так, что цены на современное искусство растут на 36 %, когда инфляция превышает 3 %. Это может помочь защитить ваши пенсионные накопления от резкого роста цен, когда у вас ограниченный бюджет.

Было время, когда для инвестиций в изобразительное искусство требовались тысячи долларов, если не миллионы. Но с новыми инвестиционными платформами , розничные и аккредитованные инвесторы теперь могут покупать акции шедевров таких художников, как Клод Моне, Энди Уорхол и даже сам Бэнкси, не перебивая цену множеству мультимиллиардеров.

3. Фонды с установленной датой

Хотя взаимные фонды в последние годы в значительной степени вышли из моды по сравнению с менее дорогими ETF, один тип взаимных фондов имеет особый смысл для пенсионного планирования:фонды с установленной датой.

Вы выбираете фонд в зависимости от года (или диапазона лет), в течение которого вы планируете выйти на пенсию. Управляющий фондом выбирает инвестиции, которые имеют смысл для тех, кто выходит на пенсию в этом году, и меняет инвестиции по мере приближения целевого года.

Это необходимо, потому что чем меньше у вас времени до выхода на пенсию, тем меньше у вас терпимости к риску. Таким образом, по мере приближения целевой даты управляющие фондами постепенно переводят активы этих фондов из акций с высоким риском в инвестиции с более низким уровнем риска.

Вы можете оставить свои деньги в этих фондах и после выхода на пенсию, зная, что менеджер продолжает оптимизировать риск.

Если вам нужна всего лишь одна пенсионная инвестиция по принципу «установил и забыл», разумным вариантом станут фонды с установленной датой.

4. Отдельные акции

Никто не говорит, что вы должны инвестировать только в диверсифицированные фонды, такие как ETF и фонды с установленными сроками. Вы также можете выбирать отдельные акции, если хотите.

Например, многим пенсионерам нравятся акции с высокими дивидендами, такие как дивидендные аристократы — компании, которые увеличивали свои дивиденды каждый год в течение как минимум 25 лет. Эти акции, как правило, приносят высокую доходность и демонстрируют стабильность с течением времени.

Другие инвесторы пользуются услугами по подбору акций, такими как Motley Fool’s Stock Advisor, в попытке превзойти доходность более широкого рынка. Просто помните, что выбор отдельных акций в погоне за более высокой доходностью увеличивает риск для вашего портфеля.

Если вы покупаете отдельные акции, делайте это последовательно и под контролем. Никогда не пытайтесь рассчитать время на рынке и всегда избегайте эмоциональных инвестиций.

Совет профессионала :Прежде чем добавлять какие-либо компании NASDAQ в свой портфель, убедитесь, что вы выбираете самые лучшие компании. Скринеры акций, такие как Торговые идеи  может помочь вам сузить выбор до компаний, которые соответствуют вашим индивидуальным требованиям. Узнайте больше о наших любимых средствах проверки акций .

5. Облигации

Облигации представляют собой классическое убежище для пенсионеров, поскольку они имеют меньший предполагаемый риск и стабильные выплаты процентов.

Облигация представляет собой кредит правительству или корпорации, в соответствии с которым заемщик соглашается выплачивать вам регулярные проценты до полного погашения ваших инвестиций (погашение).

Облигации имеют рейтинг кредитного риска (вероятность дефолта) независимых рейтинговых компаний, таких как Standard &Poor’s и Moody’s, лучший рейтинг — AAA или Aaa соответственно.

Облигации обычно торгуются в единицах по 1000 долларов США, при этом номинальная стоимость обозначается как «номинальная стоимость». Процентная ставка фиксируется на момент выпуска и остается неизменной на протяжении всего срока действия облигации.

Но вам не обязательно покупать новые облигации напрямую у эмитента. Вы можете купить облигации на вторичном рынке у других инвесторов.

Рыночная стоимость облигаций варьируется в зависимости от процентной ставки по облигации и преобладающих рыночных процентных ставок на момент оценки. Этот вариант называется риском процентной ставки.

Чтобы минимизировать процентные риски, проницательные инвесторы используют «лестницу облигаций» — инвестиционную схему, которая распределяет сроки погашения облигаций так, что часть портфеля наступает каждый год и может быть реинвестирована по текущим на тот момент ставкам.

Основное преимущество облигаций и аналогичных инструментов с фиксированной ставкой заключается в том, что вы знаете процентную ставку при их покупке и получаете свои первоначальные деньги обратно при наступлении срока погашения.

Казначейские облигации и векселя, выпущенные правительством США, считаются самыми безопасными инвестициями в мире, практически не имеющими кредитного риска.

Некоторые эмитенты облигаций, такие как штаты и муниципалитеты, предлагают не облагаемые налогом процентные выплаты. В этих случаях вам не нужно платить подоходный налог с заработанных процентов, что увеличивает вашу эффективную прибыль, особенно если вы находитесь в категории высоких налогов.

Только не покупайте эти облигации на пенсионном счете, защищенном от налогов, потому что налоговые льготы будут излишними.

К сожалению, процентные ставки были настолько низкими в течение столь долгого времени, что в последние десятилетия облигации просто не приносили хороших доходов. Из-за этого становится гораздо труднее выжить только за счет выплат по облигациям.

6. Аннуитеты

Рассматривайте аннуитеты как страховку от выхода на пенсию, когда у вас заканчиваются деньги.

Аннуитеты — это платежные договоры между страховой компанией и держателем полиса:вами.

Они гарантируют конкретный или переменный доход на ваш инвестированный капитал и производят выплаты вам в течение определенного периода времени или даже на всю вашу жизнь. Выплаты могут начаться немедленно или быть отсрочены до выхода на пенсию или позже.

Вы можете структурировать аннуитет так, чтобы он напоминал инвестицию с фиксированным доходом, например облигацию. Или вы можете структурировать их как инвестиции в акционерный капитал, где рост зависит от показателей индекса ценных бумаг, например S&P 500.

Вы можете купить аннуитеты у большинства инвестиционных брокеров, включая TD Ameritrade.

Владельцы аннуитетов получают возможность отсрочить рост основной суммы долга до момента распределения. Самое главное, что нет никаких ограничений на размер аннуитета, который вы можете приобрести, в отличие от годовых лимитов IRA или 401 (k). Из-за присущих им налоговых преимуществ вы обычно не покупаете аннуитеты на счетах, защищенных от налогов, таких как IRA.

Вы можете структурировать аннуитеты так, как вам нравится, и даже включать в них пособие по случаю потери кормильца. Распределения представляют собой комбинацию возвращенного капитала (не облагаемого налогом) и роста (облагаемого налогом), что эффективно увеличивает чистый доход, который вы получаете при каждом распределении.

К недостаткам относятся комиссии за покупку, которые могут достигать 10 %, обременительные сборы за возврат средств, если вы снимаете средства раньше, чем первоначально было оговорено в контракте, штрафы и налоги за досрочное снятие средств, если вы снимаете средства до достижения возраста 59 с половиной лет, а также высокие годовые комиссии.

7. Публично торгуемые REIT

Инвестиционные фонды недвижимости (REIT) действуют аналогично ETF, за исключением того, что они владеют портфелем недвижимости, а не акций. Они могут владеть многоквартирными домами, офисными зданиями или любой другой недвижимостью.

Один из вариантов — ипотечные REIT или mREIT — владеют кредитами, обеспеченными недвижимостью, а не непосредственно владеют недвижимостью.

Как и ETF, REIT торгуются на фондовых биржах в режиме реального времени. Это делает их чрезвычайно ликвидными в отличие от большинства инвестиций в недвижимость:вы можете купить или продать их мгновенно. Это также делает их более волатильными, чем большинство инвестиций в недвижимость.

Одна из особенностей REIT заключается в том, что Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) требует, чтобы они ежегодно выплачивали акционерам 90 % своей прибыли в виде дивидендов.

Хотя это создает высокую дивидендную доходность, это также означает, что у REIT мало возможностей для увеличения своего портфеля. Это ограничивает потенциал роста цен на их акции.

8. Краудфандинг недвижимости

Относительный новичок, краудфандинговые инвестиции в недвижимость предлагают еще один способ косвенного инвестирования в недвижимость.

Некоторые из них работают, как REIT, как объединенный фонд, владеющий недвижимостью или ипотечными кредитами. Однако вы покупаете акции этих REIT непосредственно у компании, а не на публичных фондовых биржах.

Большинство ожидает, что вы оставите свои деньги в долгосрочном инвестировании и накажете вас за досрочную продажу. Это делает акции гораздо менее ликвидными, чем их публично торгуемые аналоги. Яркими примерами являются Fundrise, Streitwise. и DiversyFund.

Эти частные REIT также подпадают под различные правила SEC и могут реинвестировать свою прибыль для покупки большего количества недвижимости или кредитов. Это повышает потенциал их роста, но означает, что вы не сможете получить высокие дивиденды в краткосрочной перспективе.

Другие краудфандинговые платформы недвижимости вообще не работают как REIT. Например, Первый этаж. позволяет вам выбирать отдельные кредиты для финансирования, каждый со своей процентной ставкой. Поскольку это краткосрочные кредиты с твердыми деньгами, вы вернете свои деньги через месяцы, а не через годы, когда заемщик погасит кредит.

9. Аренда недвижимости

Не всем следует инвестировать в арендуемую недвижимость. Они требуют знаний и усилий, чтобы покупать и управлять ими с течением времени. Но для любого, кто увлекается недвижимостью, аренда недвижимости дает уникальные преимущества для пенсионного дохода.

Во-первых, они приносят доход навсегда — доход, который со временем увеличивается только по мере того, как арендная плата растет, чтобы идти в ногу с инфляцией (или превосходить ее!), даже если ваши выплаты по ипотеке остаются фиксированными.

Это делает их отличной инвестицией для защиты от инфляции. И этот платеж по ипотеке в конечном итоге исчезает, поскольку ваши арендаторы выплачивают за вас остаток.

Арендная недвижимость также имеет налоговые преимущества. Вы можете вычесть все материальные расходы, а также некоторые нематериальные расходы, например амортизацию.

Доходы предсказуемы. Вы знаете рыночную арендную плату, знаете цену покупки и можете точно оценить все расходы на долгосрочную перспективу.

Но аренда недвижимости также имеет существенные недостатки, даже помимо вышеупомянутых необходимых трудозатрат и навыков. Они заведомо неликвидны:чтобы их купить и продать, нужны время и деньги.

Стоят они тоже, мягко говоря, недешево. Даже если вы берете ипотечный кредит, вы все равно можете рассчитывать на внесение как минимум 20%, что означает, что десятки тысяч долларов вложены в один актив.

Что, в свою очередь, затрудняет диверсификацию, когда большая часть вашего капитала уходит на каждую отдельную инвестицию.

Рассматривайте аренду недвижимости только в том случае, если вы по-настоящему увлечены недвижимостью и готовы относиться к инвестированию в нее как к подработке.

Заключительное слово

Инвестиции, изложенные выше, — далеко не единственные варианты. Вы можете проявить творческий подход и изучить нестандартные пенсионные стратегии, чтобы потенциально получить более высокую прибыль.

Но даже если вы это сделаете, придерживайтесь индексных фондов, облигаций и, возможно, недвижимости в качестве основы вашего пенсионного плана. Они выдержали испытание временем и стали надежным источником дохода в ваши золотые годы.

Если вы не хотите возиться с управлением своими пенсионными инвестициями, поручите это роботу-консультанту или финансовому консультанту-человеку. Робо-советники автоматически управляют распределением ваших активов и ребалансировкой — все, что вам нужно сделать, это добавлять деньги с каждой зарплатой. Для тех, у кого есть инвестиционные активы на сумму более 150 000 долларов США и которым нужен человеческий совет, такие службы, как Zoe Financial, могут бесплатно подобрать проверенных фидуциарных консультантов, работающих только за плату, всего за 2 минуты.

И наконец, никто не говорит, что вам нужно дождаться традиционного пенсионного возраста — 60 лет, чтобы выйти на пенсию. Имея достаточный пассивный доход, вы можете достичь финансовой независимости и выйти на пенсию в любом возрасте.

Серьезно отнеситесь к инвестированию и накоплению богатства уже сейчас, и это откроет безграничные возможности для того, как вы проведете оставшиеся десятилетия.

Зарабатывайте и экономьте больше денег, тратьте меньше времени

Подпишитесь на нашу ежедневную рассылку новостей по электронной почте

Присоединяйтесь к более чем 50 тысячам подписчиков и ежедневно получайте практические советы по деньгам на свой почтовый ящик. Никакой ерунды и совершенно бесплатно – только совет.

Никакого спама, никогда. Отмените подписку в любое время.

Раскрытие информации для редакций и рекламодателей:редакционный контент на этом веб-сайте не предоставляется, не заказывается, не проверяется, не одобряется и не одобряется иным образом каким-либо рекламодателем. Высказанные мнения принадлежат только нам, а не каким-либо рекламодателям. Появляющиеся предложения исходят от компаний, от которых мы можем получить компенсацию. Однако эта компенсация не влияет на то, где и как эти компании упоминаются на сайте. Мы не включаем все компании или все доступные предложения на рынке.

Связано: