(Изображение предоставлено:Getty Images)
Понадобится ли вам когда-нибудь долгосрочный уход?
Судя по статистике, около 70 % людей старше 65 лет в будущем потребуют доступа к той или иной форме долгосрочного ухода, согласно статистике Управления по делам общественной жизни (ACL).
Для многих людей большим вопросом становится, как оплатить долгосрочный уход, когда в этом возникнет необходимость. Страхование на случай длительного ухода может быть дорогим, и его трудно получить. Но отсутствие страховки может привести к истощению сбережений и риску остаться без денег в течение всей жизни (плюс вам не придется оставить их своим близким, когда вас не станет).
Станьте более умным и информированным инвестором. Подпишитесь всего за 107,88 долларов США за 24,99 долларов США и получите до 4 специальных выпусков
НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ ВЫДАВАТЬ БЕСПЛАТНО
Получайте прибыль и процветайте, получая лучшие экспертные советы по вопросам инвестирования, налогообложения, выхода на пенсию, личных финансов и многого другого — прямо на вашу электронную почту.
Получайте прибыль и процветайте, воспользовавшись лучшими советами экспертов — прямо на вашу электронную почту.
Поскольку ежегодная стоимость долгосрочного ухода варьируется от 50 000 до 100 000 долларов США и более, его оплата может стать настоящей проблемой. Стоимость, вероятно, будет продолжать расти по мере старения бэби-бумеров и увеличения спроса на услуги. Кроме того, по мере развития здравоохранения и увеличения продолжительности жизни людей потребность в долгосрочном уходе будет расти.
Итак, поддерживаю ли я приобретение страховки на случай длительного ухода? Короткий ответ — нет, если у вас его еще нет. Если у вас есть полис в течение пяти или более лет, возможно, у вас есть хороший полис по отличной цене.
Однако стоимость полиса долгосрочного ухода значительно выросла, и мы не рекомендуем ни одному из наших клиентов покупать полис уже более пяти лет.
Это нет означают, что вам не следует самостоятельно проводить комплексную проверку страхования на случай длительного ухода; мы просто обнаруживаем, что могут быть другие, более привлекательные способы покрыть расходы.
Имейте в виду, что мы работаем с клиентами, которых мы называем миллионерами Среднего Запада (я написал об этом книгу, которую вы можете запросить здесь). Люди такого типа усердно откладывают сбережения и могут планировать действия, выходящие за рамки страхования на случай длительного ухода.
Важно понимать вашу ситуацию и знать, что общие финансовые советы не являются универсальными.
Кроме того, страхование на случай длительного ухода может со временем стать более популярным по мере изменения тарифов или продуктов.
Когда дело доходит до пенсионного планирования, всегда нужно проявлять непредвзятость, и важно работать с командой, которая всегда будет активно искать для вас лучшие решения с течением времени.
Вот некоторые другие варианты, которые стоит рассмотреть:
Лица, у которых есть достаточно денег или значительная пенсия, могут иметь возможность самостоятельно застраховаться. Однако это может привести к тому, что после вашей смерти вашим близким останется меньше.
Выбор пути самострахования означает, что ваши инвестиции должны быть хорошо структурированы. При планировании следует учитывать две вещи:налоги и защиту рынка.
Начнем с налогов. Если вам нужно 100 000 долларов в год для оплаты долгосрочного ухода, то если вы возьмете из своих инвестиций, отложенных по налогам, окажутся большие налоговые последствия. Именно здесь становится важным упреждающее налоговое планирование; Если у вас есть как инвестиции с отсрочкой налогообложения, так и инвестиции, не облагаемые налогом, вы потенциально можете снизить свой налоговый счет и при этом иметь возможность покрыть расходы на долгосрочный уход.
С точки зрения защиты рынка, если рынок падает, а вам нужно 100 000 долларов, вы понесете одну потерю из-за падения рынка и еще одну потерю из-за вывода денег.
Вы можете защититься от этой «двойной потери», найдя варианты инвестирования, которые предлагают большую защиту и меньший риск, чтобы гарантировать, что деньги будут доступны, если — и когда — они вам понадобятся.
Еще одна стратегия, которая стала привлекательной для некоторых людей, находящихся на пенсии или близких к ней, — это так называемый траст по защите активов Medicaid. Эта стратегия не для всех, но ее определенно стоит попробовать тем, кто считает, что на пенсии им может понадобиться долгосрочная помощь по уходу.
Используя эту стратегию, вы помещаете свои активы в траст, зарегистрированный за вашим имуществом. Вы по-прежнему можете получить доступ к активам траста, если он настроен правильно, но вы можете иметь право на получение помощи Medicaid раньше, поскольку вам не нужно будет тратить все свои активы, чтобы соответствовать критериям.
Medicaid позволит вам по-прежнему получать необходимый вам долгосрочный уход, не оплачивая всю стоимость лечения из вашего кармана.
Эта стратегия сложна, и ее необходимо завершить вовремя, чтобы получить «свободный вид», который отличается от штата к штату. Вот почему так важно работать со старшим адвокатом, специализирующимся в этой области.
В Peak Retirement Planning мы работаем с опытным юристом по планированию недвижимости, который встречается с нашими клиентами и консультантами, чтобы убедиться, что все настроено правильно и ничего не упущено.
Ключом к обеспечению того ухода, который вам необходим после выхода на пенсию, является наличие плана. Если вы уже приобрели полис в прошлом, мы рекомендуем регулярно просматривать его, чтобы напоминать о том, на что он распространяется и когда он вступает в силу.
Вы также можете проанализировать цифры, чтобы убедиться, что это по-прежнему наиболее экономически эффективный вариант для вашей ситуации. Если у вас нет полиса, я рекомендую обратиться к консультанту, который поможет вам изучить все варианты и найти тот, который лучше всего подходит для вас.
Эта статья была написана и представляет точку зрения нашего консультанта, а не редакции «Киплингера». Вы можете проверить записи консультантов в SEC. или с помощью FINRA .