(Изображение предоставлено:Getty Images)

Большинство инвесторов начинают поиск финансового консультанта с вопроса:«Сколько вы берете?»

Это понятно, но начинать не с того.

Лучший вопрос — проще и информативнее:«Какой тип финансовых консультационных услуг мне нужен?»

Всего от 107,88 долларов США за 24,99 долларов США за Kiplinger Personal Finance

Станьте более умным и информированным инвестором. Подпишитесь всего за 107,88 долларов США за 24,99 долларов США и получите до 4 специальных выпусков

НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ БЕСПЛАТНО ВЫПУСТИТЬ

Подпишитесь на бесплатную рассылку новостей Киплингера

Получайте прибыль и процветайте, получая лучшие экспертные советы по вопросам инвестирования, налогообложения, выхода на пенсию, личных финансов и многого другого — прямо на вашу электронную почту.

Получайте прибыль и процветайте, воспользовавшись лучшими советами экспертов — прямо на вашу электронную почту.

Пока вы не ответите на этот вопрос, разговоры о гонорарах, моделях вознаграждения и даже о том, каких консультантов следует рассмотреть, преждевременны.

Начните с услуги, которая вам нужна и которая вам нужна, а не с платы

Финансовые консультации обычно делятся на три отдельные модели обслуживания. Понимание того, какой из них соответствует вашей ситуации, прояснит все дальнейшее.

<сильный>1. Комплексное финансовое планирование (только консультации)

Некоторые инвесторы комфортно управляют собственными инвестициями. Они понимают диверсификацию, используют недорогие фонды и предпочитают сохранять контроль над своими портфелями.

Им нужно не управление портфелем, а руководство. Это может включать в себя:

• Планирование выхода на пенсию
• Налоговые стратегии
• Решения по социальному обеспечению
• Координация планирования недвижимости
• Анализ страхования
• Денежный поток и планирование жизни

Для таких инвесторов отлично подойдет специалист по финансовому планированию, который вообще не управляет инвестициями.

<сильный>2. Управление инвестициями

Другие инвесторы хотят или должны делегировать свои портфели. В эту группу часто входят:

• Молодые инвесторы, еще не обладающие инвестиционным опытом.
• Профессионалы, которым не хватает времени или интереса.
• Пенсионеры, стремящиеся к простоте и контролю.

В таких случаях управление инвестициями — часто в сочетании с финансовым планированием — обеспечивает структуру, дисциплину и постоянный надзор.

<сильный>3. Комплексное финансовое планирование и управление инвестициями

Для многих успешных инвесторов наиболее практичным решением является сочетание того и другого.

По мере роста богатства растет и сложность:

• Налогово-эффективное управление портфелем становится критически важным.
• Стратегии вывода средств имеют значение.
• Координация между налогооблагаемыми и пенсионными счетами становится более тонкой.

В этом случае интеграция финансового планирования с управлением инвестициями может быть особенно ценной, особенно когда эффективность налогообложения имеет решающее значение для долгосрочных результатов.

Почему это различие важно

Как только вы определите, какая услуга вам нужна, разговор о вознаграждении станет намного понятнее.

• Фирмы, предоставляющие только консультации обычно взимают почасовую, фиксированную или постоянную плату.
• Фирмы по управлению инвестициями чаще всего взимают процент от активов (AUM)
• Фирмы по управлению активами предоставление как услуг финансового планирования, так и услуг по управлению инвестициями чаще всего взимает процент от активов (AUM)

Начинать с комиссий без понимания конкретных услуг часто приводит к несоответствию между тем, что ожидают инвесторы, и тем, что на самом деле предоставляют консультанты.

Рост финансового планирования, основанного только на консультациях

Все большее число инвесторов выбирают модель, которая полностью отделяет рекомендации по финансовому планированию от управления активами:финансовое планирование, основанное только на консультациях. Эти фирмы:

• Не управляйте инвестициями.
• Не взимайте комиссию AUM.
• Сосредоточьтесь исключительно на предоставлении рекомендаций по финансовому планированию.

Как объясняет Стивен Фокс, основатель AdviceOnly:«Инвесторы заслуживают возможности платить за консультации так же, как они платят за другие профессиональные услуги — четко, прозрачно и без привязки к своему инвестиционному балансу».

Эта модель особенно привлекательна для инвесторов, которым нужны объективные советы по финансовому планированию, сохраняя при этом контроль над своими активами.

Где найти специалистов по финансовому планированию, которые дают только советы

Традиционные каталоги, такие как Национальная ассоциация личных финансовых консультантов, Wealthramp и FeeOnlyNetwork, являются отличной отправной точкой для поиска финансовых консультантов, работающих только за вознаграждение. Но «только плата» не обязательно означает «только консультации». Многие консультанты в этих сетях до сих пор управляют инвестициями.

Такие организации, как Альянс комплексных планировщиков и Сеть планирования Гарретта, также делают упор на комплексное финансовое планирование и часто поддерживают модели с фиксированной оплатой или почасовой оплатой.

Однако многие из их членов по-прежнему предоставляют услуги по управлению инвестициями — иногда за плату за активы под управлением (AUM), а иногда в виде фиксированного гонорара.

Для инвесторов, которым нужны специалисты по финансовому планированию, которые предоставляют исключительно консультации по финансовому планированию и никогда не управляют инвестициями, появляются некоторые более целевые ресурсы:

• Только советы. Сеть специалистов по планированию, предоставляющих только консультации.
• Сеть только для консультаций. Список планировщиков, придерживающихся модели «только советы».
• Только финансовые консультации. Каталог специалистов, предоставляющих только консультации (за дополнительную плату).
• Список планировщиков, предоставляющих только рекомендации. Список, составленный сообществом Движения за прозрачность, составленный финансовым консультантом Сарой Грилло.

Это одни из немногих ресурсов, разработанных специально для инвесторов, которым нужно финансовое планирование без управления инвестициями.

Как отмечает Грилло:«Прозрачность заключается не только в раскрытии информации, но и в том, чтобы клиенты действительно понимали, как их консультанты получают деньги и за что они платят».

Как определить, подходит ли вам

Как только вы определите потенциальных финансовых консультантов, несколько удачно поставленных вопросов помогут быстро прояснить ситуацию:

• Управляете ли вы инвестициями или взимаете комиссию под управлением AUM? Если вам нужен только совет, ответ должен быть отрицательным.
• Как вы получаете вознаграждение? Ищите четкие почасовые, фиксированные или фиксированные цены.
• Нужно ли мне перемещать свои аккаунты, чтобы работать с вами? Обычно не для тех, кто дает только советы.
• С какими типами клиентов вы обычно работаете и на каких вопросах специализируетесь? Часто это один из наиболее важных показателей соответствия.
• Что включает в себя процесс финансового планирования? Ищите исчерпывающие и комплексные советы.

Итог

Профессия финансового консультанта предлагает больше выбора, чем когда-либо, но ясность приходит, если задать правильный первый вопрос. Прежде чем сравнивать гонорары или брать интервью у консультантов, сделайте шаг назад и спросите:«Хочу ли я получить совет по финансовому планированию, управлению инвестициями или и то, и другое?»

Это единственное решение будет определять все остальное:

• Куда вы посмотрите
• Кого вы нанимаете
• И как вы платите

Потому что цель состоит не только в том, чтобы найти финансового консультанта. Это значит найти правильный совет для своей жизни.

Похожий контент

• Как нанять финансового консультанта:10 вопросов
• Финансовые консультанты, предоставляющие только советы, не трогают ваши деньги
• Почему фиксированная плата за финансовые консультации работает, если она привязана к стоимости, а не к росту портфеля.
• Только комиссионные и фидуциарные услуги — это не одно и то же:финансовый профессионал устанавливает рекорд
• Всегда ли финансовый профессионал будет действовать в ваших интересах? Вам ответит 1 вопрос, и это не «Вы доверенное лицо?»

Эта статья была написана и представляет точку зрения нашего консультанта, а не редакции «Киплингера». Вы можете проверить записи консультантов в SEC. или с помощью FINRA .