(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Вполне вероятно, что вы слышали много разговоров о планах пенсионных накоплений. В частности, большинство людей знакомы с планами 401(k).

Но если вы работаете в государственном секторе, вы, скорее всего, не сможете получить форму 401(k). Вместо этого ваш работодатель, вероятно, предлагает вариант 403 (b). Эти пенсионные планы важны, но есть и другой пенсионный план, которым могут воспользоваться некоторые люди.

План 457(b) – это пенсионный план с отсроченной компенсацией. , доступно для органов власти отдельных штатов и местных органов власти, а также для некоторых освобожденных от налогов неправительственных организаций.

Взносы в план 457 производятся за счет отсрочки заработной платы ваших долларов до уплаты налогов. Или после уплаты налогов по плану Roth 457, если таковой имеется.

В 2021 году лимит взносов плана 457(b) — 19 500 долларов США. Вы также можете включить дополнительные « дополнительные взносы » до 6500 долларов США, если вам 50 лет и старше .

Планы 457(b) встречаются редко, и в результате их часто неправильно понимают.

После того, как вы определите, имеете ли вы право на участие, изучение плюсов и минусов этого варианта пенсионного плана поможет вам понять, хотите ли вы добавить его в свой пенсионный портфель (подсказка:возможно, так и есть!).

Основы плана 457:как он работает и кто имеет право

План 457 (b) представляет собой пенсионный план с отсроченной компенсацией. Причина, по которой вы, возможно, мало о них слышали, заключается в том, что только избранная группа людей имеет право на этот пенсионный план.

Чтобы использовать план 457(b), вы должны быть служащим государственного или местного органа власти. Подумайте о пожарном, учителе, полицейском и тому подобном. Но даже в этом случае не каждый работодатель предлагает такие возможности.

Как правило, большинство служащих нефедеральных государственных органов имеют право на участие в плане 457(b) .

Примечание. Небольшая группа лиц, которые либо получают высокую зарплату, либо входят в состав руководящей группы, может вместо этого иметь право использовать план 457(f).

Взносы в план 457 производятся посредством отсрочки заработной платы в долларах до или после уплаты налогов. В настоящее время лимиты составляют 19 500 долларов США в год (2021 г.). Те, кому 50 лет и старше, могут внести дополнительно 6500 долларов США в 2021 году.

Преимущества плана 457(b)

Планы 457(b) имеют множество преимуществ. Хотя некоторые из этих преимуществ аналогичны преимуществам, которые вы можете получить от других пенсионных планов, есть несколько преимуществ, специфичных только для планов 457 (b), что делает их ценными инструментами в пенсионных портфелях.

Три существенных преимущества:

1. Уменьшенный налогооблагаемый доход

Поскольку вы вносите взносы в свой план 457 (b), используя доллары до уплаты налогов, ваш налогооблагаемый доход за год уменьшается. Это сокращение может стать большим плюсом при уплате налогов.

Ваши деньги также растут за счет отсрочки налогов. Таким образом, вы не будете платить налоги, пока в будущем не выйдете из плана 457(b).

2. Догоняющие взносы

Многие пенсионные автомобили имеют возможность догонять вас в зависимости от вашего возраста, и это справедливо для планов 457 (b).

В 2021 году вы сможете вносить дополнительно 6500 долларов США каждый год, как только вам исполнится 50 лет.

В качестве дополнительного стимула некоторые работодатели фактически разрешат вам платить вдвое больше лимита за последние три года до достижения пенсионного возраста. Это скидка на 39 000 долларов с вашего налогооблагаемого дохода за год!

3. Вывод средств без штрафов

Большинство пенсионных планов предусматривают жесткие штрафы за снятие средств до достижения пенсионного возраста. Считайте, что 10 % ваших денег уйдет одним щелчком мыши.

Это не тот случай, когда речь идет о планах 457(b).

Если вы уйдете с работы, вы сможете перенести свой пенсионный план на другой пенсионный план.

Вы также можете получить доступ к деньгам до достижения пенсионного возраста без каких-либо штрафов.

Уловки плана 457(b)

Если ваш работодатель сопоставляет взносы с планами 457(b), возможно, вы не сможете отчислять столько, сколько думаете.

Это связано с тем, что часть, согласованная с работодателем, учитывается при расчете вашего общего допустимого взноса за год.

По сути, если ваш работодатель вносит 5000 долларов США, вы можете добавить только 14 500 долларов США или меньше, учитывая текущий лимит взносов в 19 500 долларов США.

Положительным моментом здесь является то, что большинство государственных работодателей не предлагают совпадений, так что вы, скорее всего, в любом случае будете предоставлены сами себе, когда дело дойдет до лимита в 19 500 долларов.

Еще один недостаток планов 457(b) связан с тем, как они предлагаются сотрудникам.

Как правило, вариантов немного:некоторые люди ограничиваются только аннуитетами, а многие связаны с высокими комиссиями и другими скрытыми расходами.

В зависимости от ваших финансовых целей и того, как долго вы собираетесь работать на своего работодателя, важно изучить затраты, связанные с вашими вариантами 457 (b).

Вы хотите быть уверены, что ваши деньги работают на вас, пока вы строите свой финансовый дом, и что вы сохраняете как можно большую часть своих денег.

Стоят ли планы 457(b)?

401. 403. 457. Когда дело доходит до пенсионного планирования, нужно учитывать множество цифр. И это только с точки зрения определения того, на какие планы вы имеете право.

Будучи служащим правительства штата или местного самоуправления, вы, скорее всего, сможете воспользоваться планом 457(b).

Такие преимущества, как снижение налогооблагаемого дохода, высокие лимиты взносов и снятие средств без штрафов, заставляют некоторых людей называть план 457 (b) одним из лучших вариантов выхода на пенсию.

Однако, как и в любой части вашего финансового плана, здесь необходимо тщательно подготовиться.

Помимо определенных ограничений на взносы, часто высокие комиссии и скрытые расходы могут отнять у вас больше денег, чем вы ожидаете.

Засучите рукава, подсчитайте цифры, задайте вопросы и определите, подходит ли вам план 457.

Статья написана Пенни

Последнее обновление:20 марта 21

Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.