Откладывать деньги на пенсию – это то, что волнует многих людей.
Многие американцы откладывают деньги на свои «золотые годы» с помощью пенсионных планов на рабочем месте и индивидуальных счетов, которые они создают, при этом традиционные IRA и IRA Roth являются часто используемыми средствами последней категории.
Эксперты рекомендуют вам использовать Roth или традиционный IRA, чтобы сохранить и увеличить свой пенсионный пакет. (iStock / iStock)
Владельцы Roth IRA могут делать взносы на свои счета после уплаты налогов.
«Почему многим людям нравится Roth IRA сегодня, так это то, что вы платите подоходный налог сегодня, прежде чем вкладывать деньги в Roth IRA», — сказал FOX Business Тед Дженкин, эксперт по личным финансам и партнер Exit Wealth. «Деньги растут за счет отсрочки налогообложения, пока они находятся внутри Roth IRA, но хорошая новость о Roth IRA заключается в том, что вы никогда, никогда не платите никаких налогов, когда вы их вынимаете, поэтому, по сути, они облагаются налогом один раз сегодня, а затем вы никогда больше не будете облагаться налогом».
По данным IRS, к 2025 году лимит взносов для Roth IRA составит 7000 долларов для людей в возрасте до 50 лет и 8000 долларов для людей старше этого возраста.
ИССЛЕДОВАНИЕ ПОКАЗЫВАЕТ, КАК ДОЛГО ПРОДОЛЖИТСЯ СОЦИАЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ, $1,5 МЛН NEST EGG В 50 ШТАТАХ
Когда человек получает взносы из Roth IRA, у него не будет налогов или штрафов. По данным Fidelity, владелец может столкнуться и с тем, и с другим, если он сделает это в отношении доходов Roth IRA до истечения пяти лет с момента открытия счета или до того, как ему исполнится 59 с половиной лет.
Бизнесмен в костюме держит копилку. Концепция финансовой экономии (iStock / iStock)
По данным IRS, средства, вложенные в традиционные IRA, обычно «не облагаются налогом, пока вы не начнете их распределять».
«Как и в случае с IRA Рота, доллары растут за счет отсрочки налогов. Однако, несмотря на весь этот рост в традиционной IRA, в конечном итоге вы будете облагаться налогом, когда вы распродаете ее в будущем», — сказал Дженкин.
Он отметил, что «это может быть непросто, потому что вы не всегда знаете, какими будут ваши налоговые рамки в будущем».
Люди младше 50 лет могут внести до 7000 долларов США в виде взносов в традиционные IRA в 2025 году. Для людей старше 50 лет эта сумма немного выше — 8000 долларов США.
В отличие от IRA Рота, взносы в традиционные IRA могут не облагаться налогом, но, по словам Дженкина, это «зависит от ряда факторов».
ЭТОТ ШТАТ СРЕДНЕГО ЗАПАДА СЧИТАЕТСЯ ОДНИМ ИЗ ЛУЧШИХ МЕСТА ДЛЯ ВЫХОДА НА ВЫХОД, ГОВОРИТ НОВОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ:ПОСМОТРЕТЬ СПИСОК
Он сказал, что «большой вопрос» в отношении вычета заключается в следующем:«Охвачены ли вы пенсионным планом на рабочем месте?»
«Если вы этого не сделаете или ваш супруг не сделает этого, вы можете полностью вычесть традиционную IRA», — сказал он FOX Business. «Но если он у вас есть на работе, то происходит постепенное сокращение дохода в зависимости от того, какой у вас доход, независимо от того, подлежит ли он вычету или нет».
Что касается вывода средств по традиционным IRA, вы можете сделать это в любое время, но это распределение «будет включено в ваш налогооблагаемый доход и может облагаться дополнительным налогом в размере 10%, если вам меньше 59 с половиной лет», согласно данным IRS.
Владельцам традиционных IRA грозит обязательная минимальная выплата, которую они должны получать каждый год, когда им исполняется 73 года.
Различия между традиционными IRA и Roth IRA дают людям, планирующим выход на пенсию, много над чем подумать, когда они решают, какой счет они хотят использовать.
Дженкин сказал, что одним из факторов было:«Хочу ли я облагаться налогом сейчас или хочу, чтобы облагался налогом позже?»
«Когда вы моложе, вы, как правило, находитесь в более низкой налоговой категории, поэтому для молодых людей, на мой взгляд, это действительно отличная идея — вкладывать деньги в Roth IRA, потому что, как только они поступают туда, вы больше никогда не будете облагаться налогом».
Он также отметил Закон о безопасности 2.0, который вступил в силу в конце 2022 года.
«Когда у вас есть традиционная IRA, и вы умираете, и она переходит к вашим детям или любому другому наследнику, не являющемуся супругом, вы должны забрать деньги из традиционной IRA в течение 10 лет», - сказал он. «В IRA Рота, когда вы умираете и ваши дети унаследуют IRA Рота, они могут получать ее столько, сколько захотят. На них не распространяются эти 10 лет».
Рассматривая возможность открытия традиционной IRA или Roth IRA, Дженкин также сказал, что людям следует подумать, могут ли они «оставить там деньги на длительный период времени». Он сказал, что им также следует учитывать свои текущие налоговые рамки и «общий план на будущее» для своей семьи.
Документы об индивидуальном пенсионном счете IRA на столе. (iStock / iStock)
Он сказал FOX Business, что «он полагает, что все больше и больше людей должны рассматривать возможность открытия Roth IRA вместо традиционной IRA».
Институт инвестиционных компаний сообщил в исследовании, опубликованном в четверг, что почти 44% американских домохозяйств имели IRA в середине 2024 года, будь то традиционные, Roth, спонсируемые работодателем или их комбинации.
По данным исследования, традиционные IRA принадлежали 32,6% домохозяйств. Более 26% домохозяйств имели Roth IRA.
БАЛАНСЫ 401(K) ДОСТИГНУТ ВТОРОГО САМОГО ВЫСОКОГО ЗАРЕГИСТРИРОВАНИЯ:ВЕРНОСТЬ
В отдельном отчете, опубликованном Fidelity Investments в феврале, сообщается, что в четвертом квартале 2024 года средний остаток на счетах IRA составил $127 543. Согласно отчету, это на 8% больше, чем за тот же трехмесячный период предыдущего года.