Зарегистрироваться в Social Security очень просто. Однако найти правильную стратегию социального обеспечения для вас может быть сложно, но ОЧЕНЬ полезно.

Вот 15 советов, как принять правильное решение по социальному обеспечению:

15 стратегий социального обеспечения почти для всех

1. Отложите начало использования преимуществ как можно дольше

Эта стратегия социального обеспечения верна не для всех, но для подавляющего большинства всех.

Чем дольше вы будете ждать начала социального обеспечения, тем больше будет ваша ежемесячная зарплата (и пожизненная выплата).

Общее правило:

• Не вступайте в программу социального обеспечения в 62 года, если только у вас не очень короткая ожидаемая продолжительность жизни из-за болезни.
• Если вы думаете, что умрете до 80 лет, начните принимать его в возрасте полного выхода на пенсию (FRA), то есть в возрасте от 66 до 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились.
• Если вы думаете, что доживете до 85 лет, подождите до 70 лет.

2. Что нужно знать о штрафах и кредитах

Чем дольше вы ждете, чтобы начать выплаты, тем выше будет ваша ежемесячная зарплата. Существуют штрафы за начало работы до наступления полного пенсионного возраста (FRA) и кредиты, если вы подождете до истечения этого срока.

Ваш FRA основан на вашем дне рождения. Для большинства бэби-бумеров он составляет 66 лет, а для всех, кто родился в 1960 году или позже, — 67 годов.

Штрафы:

Выплаты по социальному обеспечению сокращаются, если вы начинаете работу до получения FRA.

• Если вы начнете получать пособия в возрасте 62 лет, ваша ежемесячная зарплата будет на 25 % меньше, чем если бы вы ждали своего FRA, если он составляет 66 лет (и 30 %, если ваш полный пенсионный возраст равен 67 годам).

Кредиты:

Если вы подождете и начнете Социальное обеспечение ПОСЛЕ вашего FRA, тогда вам будут начислены отсроченные пенсионные кредиты.

• Вы будете увеличивать свою ежемесячную зарплату на 8 % за каждый год просрочки — до 70 лет (после 70 лет нет дополнительных стимулов для отсрочки начала выплат).

Получите более подробную информацию об отложенных пенсионных кредитах от Администрации социального обеспечения.

3. Знайте, что вам не нужно прекращать работу и одновременно получать льготы

Выход на пенсию (определяемый здесь как прекращение работы) — это НЕ то же самое, что начало социального обеспечения. Вам не нужно делать эти две вещи одновременно. Вы можете:

• Выйти на пенсию, но отложить начало социального обеспечения.
• Выход на пенсию и получение льгот
• Работа (на существующей или новой работе, полный рабочий день, неполный рабочий день, после творческого отпуска) и отложенные выплаты.
• Работайте (на существующей или новой работе, полный рабочий день, неполный рабочий день, после творческого отпуска) и одновременно получайте пособие. Если вам меньше 70 лет, это может повлечь за собой штрафы за работу – см. ниже.

4. Узнайте о многочисленных способах покрытия расходов после прекращения работы и до того, как вы начнете получать пособия по социальному обеспечению

Согласно опросу NewRetirement Social Security, пенсионеры с большей готовностью отложили бы начало получения пособий по социальному обеспечению, если бы знали, как выйти на пенсию досрочно, без эта зарплата.

Респонденты не были уверены, как свести концы с концами в ожидании начала выплат. Большинство людей беспокоились о своем годовом или ежемесячном денежном потоке.

Однако на пенсии ДЕЙСТВИТЕЛЬНО важен ваш бюджет на всю жизнь, а не то, сколько вы тратите или зарабатываете ежемесячно. Таким образом, точно так же, как вы преуспеете в том, чтобы рассчитать свои пожизненные выплаты по социальному обеспечению и стремиться максимизировать это пособие, вы также можете думать о своих сбережениях, доходах от работы, собственном капитале и расходах как о ценностях на всю жизнь. (Используйте NewRetirement Planner, чтобы визуализировать эти суммы.)

Вот несколько способов, с помощью которых вы можете преодолеть отложенную дату начала действия социального обеспечения:

• Снятие со сбережений. (Тем не менее, вы должны учитывать потенциальную потерю процентов или возврат денег, которые вы снимаете.)
• Сокращение расходов. Чем меньше вы тратите, тем меньший доход вам нужен. Сокращение штата или получение обратной ипотеки — популярные способы сократить расходы.
• Выходит на пенсию, но работает неполный рабочий день.

Важно попробовать как можно больше различных сценариев и сравнить их влияние на ваши финансы в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

NewRetirement Planner упрощает этот анализ. Каждый раз, когда вы вносите изменения, вы сразу видите, как они влияют на различные ключевые финансовые показатели.

Существуют сотни различных способов выйти на пенсию. Важно, чтобы вы построили план, который подходит именно вам, вашим ресурсам, ценностям и целям.

5. Продолжайте работать:более высокая заработная плата в конце вашей трудовой карьеры может увеличить вашу прибыль

Большинство людей до выхода на пенсию зарабатывают гораздо больше, чем в начале своей карьеры. Фактически, ваша зарплата, вероятно, достигает своего пика прямо перед тем, как вы прекращаете работать, если только вы не переходите на неполный рабочий день или не подрабатываете после выхода на пенсию.

Поскольку ваше пособие по социальному обеспечению рассчитывается на основе ваших 35 лет с наибольшим заработком, работа в конце вашей карьеры может значительно повысить размер вашего пособия по социальному обеспечению.

Вот как Администрация социального обеспечения описывает свои расчеты:

«Мы рассчитываем пособия по социальному обеспечению на основе вашего заработка в течение всей жизни. Мы корректируем или «индексируем» ваш фактический заработок, чтобы учесть изменения в средней заработной плате с момента получения заработка. Затем Служба социального обеспечения рассчитывает ваш средний индексированный месячный заработок за 35 лет, в течение которых вы зарабатывали больше всего. Мы применяем формулу к этим доходам и получаем ваше базовое пособие или «основную страховую сумму». Именно столько вы будете получать в полном пенсионном возрасте — 65 лет или старше, в зависимости от даты вашего рождения».

ПРИМЕЧАНИЕ: Высокий прирост заработка может произойти, даже если вы работаете после 70 лет и уже получаете пособия. Если эти доходы попадут в ваши 35 самых прибыльных лет, ваш среднемесячный доход вырастет, как и ваша прибыль. (Кроме того, после 70 лет также не существует штрафа за работу в системе социального обеспечения.)

Однако есть предел. Максимальный размер налогооблагаемого дохода меняется практически каждый год. В 2021 году сумма составит 142 800 долларов. (См. полную таблицу «Максимальный налогооблагаемый доход».)

6. Сравните размер вашего ежемесячного пособия в разных возрастных группах

Многие люди считают интересным сравнить, какой будет их ежемесячная зарплата в разном возрасте. Вы можете получить эту информацию от Администрации социального обеспечения с помощью их инструмента учетной записи My Social Security. NewRetirement Planner также может помочь вам сделать эти оценки.

Сравнение различий в ежемесячных выплатах может оказаться достаточным, чтобы помочь вам выбрать правильную стратегию социального обеспечения — подходящее время для начала выплаты пособий.

7. Тщательно подумайте о своем долголетии

Лучшее время для начала социального обеспечения можно определить, только зная, как долго вы собираетесь жить. Вместо того, чтобы просто учитывать свое ежемесячное пособие, также полезно рассчитать пожизненное пособие на основе общего количества лет, которые вы будете получать.

Не забывайте, что вы, вероятно, будете собирать Social Security в течение длительного времени. Большинство людей в возрасте от 50 до 60 лет имеют относительно высокие шансы дожить до 90 лет!

Хотя это и не хрустальный шар, рассмотрите возможность использования калькулятора продолжительности жизни, чтобы определить свою продолжительность жизни.

8. Будьте особенно осторожны с долголетием, если вы женщина

Женщины живут дольше мужчин — в среднем на пять лет дольше.

Таким образом, женщины действительно могут получить еще большую пожизненную выплату по социальному обеспечению, если отложат начало выплаты пособий. Среднестатистическая женщина будет получать дополнительные 5 лет пособия.

9. ВАЖНО! Сравните пожизненную ценность ваших преимуществ в разном возрасте начала работы

Если вы автоматически не принимаете идею стратегии социального обеспечения о том, что вам следует отложить начало получения пособий, вам следует уделить время сравнению пожизненной стоимости ваших пособий по социальному обеспечению в разном возрасте начала выплаты.

Согласно опросу NewRetirement Social Security, люди предпенсионного возраста говорят, что сравнение общей суммы выплат в течение жизни в разном начальном возрасте — это наиболее действенный и убедительный способ выбрать наилучшую стратегию подачи заявок на социальное обеспечение. .

Видите ли, когда вы начинаете Социальное обеспечение раньше, вы получаете пособия в течение более длительного периода времени, но с более низкой ежемесячной зарплатой. Если вы откладываете, вы собираете за более короткий период времени, но в более высокой ежемесячной сумме. Вы можете быть удивлены, узнав, что получение более высокой суммы за более короткий период времени обычно приносит вам значительно более высокий общий платеж — некоторые домохозяйства могут заработать до 100 000 долларов США и более. в преимуществах.

НОВОЕ:Обозреватель социального обеспечения

Новый инструмент в NewRetirement Planner — Social Security Explorer — может помочь вам оптимизировать стратегии подачи заявок на социальное обеспечение:

• Подтвердите свое пособие по социальному обеспечению в достижении полного пенсионного возраста (мы поможем вам проверить информацию).
• Выберите, когда, по вашему мнению, вы хотите начать получать льготы, и возраст долголетия.
• С легкостью сравнивайте свой ежемесячный доход и максимальную выплату за всю жизнь для желаемого возраста подачи заявления с максимальной суммой, которую вы можете получить.
• Попробуйте разные возрасты начала и продолжительности жизни, чтобы оценить влияние на ваши преимущества.
• Посмотрите, будут ли у вас штрафы за работу.
• Оценить супружеские пособия и пособия в связи с потерей кормильца.

10. Пересмотрите общепринятые рекомендации, если у вас есть несовершеннолетние дети

Если у вас есть дети, не состоящие в браке и младше 18 лет, совет об отсрочке получения пособия может (а может и не быть) правильным для вас.

Квалифицированные дети-иждивенцы могут получать до половины пособия родителя, получающего социальное обеспечение. Это довольно большая прибавка к вашей ежемесячной зарплате. (Кроме того, если внуки становятся иждивенцами своих бабушек и дедушек из-за смерти своих родителей или по другим причинам, они также могут иметь право на получение пособий на основании сведений о доходах любого из их бабушек и дедушек.)

Если у вас есть несовершеннолетние дети, вам следует подумать, перевешивает ли увеличенное ежемесячное пособие, которое вы получаете из-за них, отсрочку начала социального обеспечения. Вам следует подумать о том, как долго вы будете собирать пособие на ребенка и превышает ли пожизненная стоимость пособий на иждивенца сумму, которую вы получите, отложив свое начало до полного пенсионного возраста или позже. Также подумайте о пособии на дожитие для вашего супруга (см. ниже), если вы состоите в браке.

Узнайте больше о преимуществах для вашей семьи.

11. Знайте о штрафах за работу

Вам абсолютно разрешено работать во время получения социального обеспечения. На самом деле, это дает много преимуществ, но также и некоторые штрафы — в зависимости от вашей ситуации.

По достижении полного пенсионного возраста: Штрафов нет. для получения социального обеспечения и одновременной работы, ЕСЛИ вы достигли полного пенсионного возраста. После достижения полного пенсионного возраста вы можете зарабатывать столько денег, сколько хотите, без каких-либо штрафов.

До или во время полного пенсионного возраста: Если вы получаете пособие по социальному обеспечению и одновременно работаете, когда вы моложе или достигли своего полного пенсионного возраста, к вам будут применены санкции. На 2021 год:

• Если вы не достигли полного пенсионного возраста за весь год, когда вы работаете, Социальное обеспечение будет вычитать 1 доллар из вашей зарплаты по социальному обеспечению за каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх годового лимита. Этот предел составляет 18 960 долларов США.
• В год, когда вы достигнете полного пенсионного возраста, Социальное обеспечение будет удерживать только 1 доллар США за каждые 3 доллара США, которые вы заработаете свыше 50 520 долларов США, до того месяца, когда вы достигнете полного пенсионного возраста.

Однако, согласно Социальному обеспечению, «Ваше пособие будет увеличиваться в вашем полном пенсионном возрасте, чтобы учесть пособия, удержанные из-за более раннего заработка. Таким образом, даже если вы работаете и получаете «штрафы», вы можете думать о штрафах как о еще одном способе накопить на будущее.

Узнайте больше о работе и социальном обеспечении.

12. Выберите подходящее пособие:супружеские пособия и не только

Вам не обязательно подавать для собственной выгоды. Если вы состоите в браке или разведены и даже если вы никогда не работали в системе социального обеспечения, вы можете иметь право на получение сбора в зависимости от заработка вашего супруга или бывшего супруга.

Фактически, вы можете подать заявку на получение пособия на основе вашего собственного заработка, заработка вашего супруга или заработка бывшего супруга (при условии, что вы были женаты 10 лет или дольше и в настоящее время не состоите в браке). Вы захотите выбрать, какая выгода будет для вас наибольшей.

Если вы подаете заявление в качестве супруга или бывшего супруга, вы имеете право на получение суммы до 50% от полной суммы пенсионного пособия. Однако, если вы подаете заявление в возрасте от 62 лет до полного пенсионного возраста, сумма вашего пособия уменьшается на процент в зависимости от количества месяцев до полного пенсионного возраста.

Вы захотите сравнить суммы своих пособий для этих различных вариантов.

Если женат…

13. ВАЖНАЯ Стратегия социального обеспечения:как можно дольше отсрочить выплату пособий более высокооплачиваемой супруге

Если вы состоите в браке, это лучшее, что вы можете сделать, чтобы получить максимальную выплату:

Позаботьтесь о том, чтобы супруг с более высоким доходом дождался, по крайней мере, своего полного пенсионного возраста, чтобы начать получать пособия. Вам не нужно сосредотачиваться на том, кто старше или кто уходит на пенсию первым. Главное — обеспечить максимально возможную выплату тому, кто зарабатывает больше всех.

Почему? Причина заключается в понимании льгот для оставшихся в живых.

Хотя отсрочка пособий является хорошей стратегией социального обеспечения для всех — вы просто получаете больше денег каждый месяц, чем дольше вы ждете, чтобы начать получать выплаты — это особенно полезно для супружеских пар из-за пособий в связи с потерей кормильца.

Видите ли, если один из вас умрет раньше другого, то оставшийся в живых супруг сможет сделать выбор в отношении того, какое пособие по социальному обеспечению продолжать получать. (Переживший супруг имеет право на получение только одного пособия, а не обоих.)

• Если человек с высоким заработком проживет дольше, он или она продолжит получать свои собственные высокие выплаты.
• Если человек с более низким доходом проживет дольше, он или она будет иметь право отказаться от собственного пособия и начать требовать максимального пособия умершего.

Таким образом, если самый высокооплачиваемый супруг ждет, чтобы максимизировать свою выгоду, это гарантирует наибольшую выплату всей вашей семье, а не только вам.

Узнайте больше о самом разумном решении социального обеспечения, которое вы можете принять, если состоите в браке.

14. Ознакомьтесь с убедительным анализом того, почему самый высокий доход должен отсрочить начало выплаты пособий

Не убеждены в приведенной выше логике? Ты не одинок. Большинство домохозяйств не понимают этого правильно.

Опрос супружеских пособий NewRetirement попытался выяснить, что убеждает людей откладывать выплаты, чтобы помочь супругам. Следующие тактики были признаны эффективными:

Сравнение общей ценности:

Вы можете попробовать сравнить свое общее пожизненное пособие по социальному обеспечению как домохозяйство, используя разные стратегии подачи заявок. Social Security Explorer, часть NewRetirement Planner, упрощает эту задачу. Вы можете быть удивлены различиями!

Проверьте доход вашего супруга/супруги после вашей возможной смерти:

Многие люди говорили нам, что их мотивирует рассмотрение того, что может произойти с доходом их супругов после их смерти. Сокращение ресурсов может быть довольно драматичным. Опять же, Social Security Explorer упрощает просмотр этой информации.

Другие полезные тактики:

Помимо вышеперечисленного, другие тактики, которые люди сочли полезными, чтобы убедить себя максимизировать свою выгоду для долгосрочной выгоды семьи, включали:

• Воображают себя и своего супруга довольно старыми:исследования показывают, что вы с большей вероятностью будете заботиться о себе в будущем, если сможете представить себя реальным человеком.
• Уверенность в том, что можно сводить концы с концами без пособий по социальному обеспечению (см. выше).
• Разговор с супругом о том, что означает разный стартовый возраст для обоих супругов.

15. Остерегайтесь «советов» от Администрации социального обеспечения

Администрация социального обеспечения не пытается вас обмануть и предоставит вам точную информацию.

Однако вам нужно достаточно знать о своей ситуации и возможностях, чтобы задавать правильные вопросы и получать полезные ответы.

Не доверяйте слепо их советам и задавайте много вопросов. Всегда проверяйте цифры самостоятельно, используя такой инструмент, как NewRetirement Planner.