Пенсионные сбережения не входят в список главных приоритетов большинства молодых работников. Возможно, именно поэтому многие эксперты полагают, что нынешняя группа молодых работников не сможет выйти на пенсию, пока им не исполнится 70 лет.

На самом деле, согласно одному опросу, примерно половина миллениалов (родившихся в период с 1980 по 1996 год) и представителей поколения Z (родившихся после 1997 года) считают, что у них недостаточно накоплений для выхода на пенсию ¹ .

В свете экономических потрясений, вызванных пандемией коронавируса, планирование выхода на пенсию не только находится в самом низу финансовых приоритетов, но и может показаться скорее несбыточной мечтой, чем возможной реальностью. Но это не обязательно.

Несмотря на ваши текущие расходы, еще не слишком рано задуматься о пенсионном планировании. И есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы начать экономить прямо сейчас, не съедая лапшу Рамен каждый вечер.

Бюджет

Из-за того, что так много расходов истощают их бюджет, многие молодые люди могут чувствовать, что они не могут позволить себе откладывать на пенсию. Но бюджет, который отдает приоритет сбережениям, может помочь вам более внимательно изучить свои повторяющиеся и единовременные расходы каждый месяц, чтобы отложить разумную сумму.

И первый шаг в приоритизации сбережений? Ознакомьтесь с доступными вам пенсионными планами.

Типы пенсионных планов

401(к) :Некоторые пенсионные сберегательные счета предлагают хорошие налоговые льготы и инвестиционные возможности. Фактически, многие работодатели предлагают такие программы, как 401(k), которые вносят свой вклад в планы от вашего имени. Это пенсионный план, в который вы можете начать инвестировать прямо сейчас.

Пополнение счета 401(k) имеет три явных преимущества:

• Вы получите немедленную налоговую льготу, поскольку ваши взносы поступают из вашей зарплаты до удержания налогов.
• Если ваш работодатель вносит часть ваших взносов, вы, по сути, получаете бесплатные деньги для инвестирования. Эти планы обычно предполагают, что работодатель уплачивает от 50 до 100 процентов ваших взносов до определенного порога.
• В большинстве этих планов вы также можете воспользоваться отложенным налогом. Это означает, что вам не нужно будет ежегодно платить налоги с прироста капитала, дивидендов или других доходов. Однако, если вы снимаете деньги со счета до того, как вам исполнится 59,5 лет, вы, как правило, должны будете уплатить подоходный налог со снятой суммы, а также 10-процентный штраф.

ИРА :Традиционный IRA — это пенсионный сберегательный счет с отсрочкой уплаты налогов. Это означает, что вы платите налоги только тогда, когда снимаете деньги при выходе на пенсию. Преимущество здесь в том, что вам не нужно платить налоги с любых дивидендов, сложных процентов или прироста капитала, которые вы заработали за эти годы, пока вы не снимете свои деньги. Однако любая сумма, которую вы снимаете до достижения возраста 59,5 лет, как правило, облагается подоходным налогом и 10-процентным штрафом.

Возможно, вы также слышали о пенсионных счетах Roth. Разница между ними заключается в том, что традиционные взносы IRA вычитаются из подоходного налога штата и федерального налога за каждый год, когда вы вносите свой вклад, но вы платите подоходный налог, когда уходите в пенсионном возрасте. IRA Roth не облагаются налогом, но, как и традиционные IRA, их рост не облагается налогом. Однако, в отличие от традиционных IRA, снятие средств в пенсионном возрасте не облагается налогом. Вы можете узнать больше о IRA здесь или вы можете проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы узнать больше о преимуществах IRA Roth по сравнению с традиционной IRA для вашей собственной ситуации. (Подробнее: Комбинированная стратегия 401(k)-Roth)

Инвестировать :В дополнение к пенсионным планам вы можете инвестировать в долгосрочные цели, такие как покупка дома или другого крупного актива. Помните, что разные инвестиционные инструменты сопряжены с разными расходами и сборами. Вот почему вы можете рассмотреть такие инвестиции, как индексные фонды и взаимные фонды или даже аннуитеты с низким коэффициентом расходов по широкому спектру классов активов для диверсификации.

Пенсионные сбережения:сколько?

Нет готового ответа. Это зависит от ваших целей, образа жизни, стоимости жизни и многих других факторов. Но один из способов помочь — использовать этот пенсионный калькулятор, чтобы лучше понять, с чем вам приходится сталкиваться при использовании пенсионных сбережений.

15 процентов: Одно эмпирическое правило заключается в том, чтобы экономить 15 процентов в год. Согласно исследованию Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже, люди, которые постоянно откладывали 15 % своего дохода в год, имели больше возможностей для достижения своих пенсионных планов ² . Например, если вы накопили эту сумму на зарплату в 50 000 долларов за 35 лет, у вас может быть сэкономлено около 1,5 миллиона долларов.

8 раз: Другое правило заключается в том, чтобы откладывать примерно в 8 раз больше вашей последней зарплаты. Например, если ваша конечная зарплата составляет 75 000 долларов, вы можете сэкономить около 600 000 долларов. Это сумма, которая может быть в пределах досягаемости ваших планов пенсионных сбережений.

70 процентов: Третье общее правило состоит в том, чтобы заменить как минимум 70 процентов вашего предпенсионного дохода, что является средним доходом примерно за последние десять лет до выхода на пенсию. Вы можете использовать этот калькулятор пенсионных сбережений, чтобы оценить, сколько предпенсионного дохода вам нужно будет отложить. Семьдесят процентов — это оценка, но дело в том, что выход на пенсию может быть дорогим. Так что это число может быть хорошей отправной точкой для поддержания вашего уровня жизни.

Пенсионные и финансовые приоритеты

Трудно пенсионные накопления, когда кажется, что так много других финансовых вопросов должны быть приоритетными. Задолженность по студенческому кредиту, жизненные обстоятельства и семейные обязательства — это лишь некоторые из финансовых факторов, с которыми вы можете столкнуться. Сбережения, не говоря уже об инвестициях, могут показаться неосуществимыми, когда вы пытаетесь свести концы с концами.

Но если вы не отложите деньги на пенсию раньше, вы рискуете выйти на пенсию позже, чем вам хотелось бы, или при далеко не идеальных обстоятельствах. Это может показаться разумным, но с потенциальными факторами, такими как проблемы со здоровьем, увольнение или различные другие проблемы, не зависящие от вас, вы можете быть вынуждены уйти с работы до того, как у вас будет достаточно сбережений для выхода на пенсию - по крайней мере, не так комфортно, как вы предполагали.

Это особенно важно, поскольку, по данным CDC, средняя продолжительность жизни в США увеличилась примерно до 78,6 лет. Это может оставить вас на 15, 25 или даже 30 лет выхода на пенсию.

Хотя до выхода на пенсию для молодых работников еще несколько десятилетий, никогда не поздно подумать об этом, особенно если вы планируете в ближайшее время завести детей. Возможно, настало время рассмотреть и другие варианты, которые могут сочетаться с пенсионными соображениями, такие как страхование жизни, страхование на случай длительного ухода, аннуитеты или страхование дохода по инвалидности, и это лишь некоторые из них.

Таким образом, несмотря на важность рассмотрения выхода на пенсию, целесообразность сбережений варьируется от человека к человеку. Эти советы, упомянутые выше, являются лишь некоторыми способами начать экономить. Но именно поэтому некоторые люди предпочитают консультироваться со специалистом по финансам, чтобы оценить свои активы.

Безусловно, этот совет исходит от страховой компании. Но это не меняет общепринятого мнения о целесообразности накопления пенсионных накоплений в 20–30 лет.