Одна из моих клиентов, долгие годы являвшаяся корпоративным руководителем, недавно приняла важное карьерное решение:она решила покинуть корпоративный мир и присоединиться к некоммерческой организации, которая соответствует ее ценностям, чтобы помогать другим. В результате она будет зарабатывать примерно на 100 000 долларов в год меньше, чем на своей корпоративной работе.
Сообщив мне эту новость, она несколько удивила меня, сказав: « Мне очень жаль, если это нарушит мой финансовый план! »
Поздравив ее с карьерным ростом, я дал ей понять, что понимаю, и аплодировал ее решению. Наша жизнь часто резко меняет направление - от создания семьи до борьбы с длительной болезнью. Цель финансового плана - достижение долгосрочной цели, например финансовой независимости при выходе на пенсию. По мере того как меняется жизнь, меняется и ваш план.
Многие из нас склонны думать о финансовом планировании как о первых устройствах GPS конца 90-х:укажите, куда вы хотите отправиться, и в плане будет указан ваш маршрут - в данном случае, сколько денег вам нужно экономить каждый год. Вместо этого финансовое планирование должно быть больше похоже на современные интеллектуальные навигационные приложения:всегда искать новые данные, корректировать и предлагать альтернативные маршруты.
Итак, если финансовое планирование - это постоянно меняющийся процесс, как вы можете планировать неопределенное будущее? Давайте рассмотрим три основных элемента этого подхода.
Я всегда рекомендую своим клиентам записывать свои финансовые цели. Неудивительно, что большинство людей не делали этого раньше, поэтому это упражнение начинает прояснять их цели. Я прошу их начать с общей цели и со временем добавлять детали.
Например, общая цель может заключаться в том, чтобы выйти на пенсию в как можно более раннем возрасте. Затем мы смотрим на эту цель и рассматриваем ее влияние на другие возможные цели выхода на пенсию. Если вы выйдете на пенсию в самом раннем возрасте, покупка второго дома или поездка за границу дважды в год, скорее всего, отойдут на второй план. Запись цели помогает сфокусироваться на финансовом плане и приводит к другим, более конкретным решениям.
Затем вместо того, чтобы планировать конкретную дату выхода на пенсию и точно определить, сколько покупательной способности вы хотите иметь после выхода на пенсию, определите общее направление, в котором вы хотите двигаться.
Я работаю с несколькими руководителями корпораций, которые хотят как можно скорее покинуть корпоративную беговую дорожку из-за своего физического, психического здоровья и семейных отношений. Итак, мы строим стратегию, имея в виду общую цель. Например, если им сейчас 45 лет, мы можем составить финансовый план, который будет соответствовать их целям к 55 годам. По мере того, как они откладывают и инвестируют больше, а их расходы на пенсию становятся ясными, мы получаем представление о том, насколько они близки к достижению финансовая независимость.
Некоторые из жизненных неурядиц могут сорвать самые продуманные планы. Увольнения, неудавшиеся предприятия и семейные болезни - все это само по себе трагично. Нет времени, когда план должен быть более гибким, чем когда случается бедствие.
Одна из моих клиенток недавно сообщила, что ее супруг неизлечимо болен. Пара, которой за пятьдесят, планировала поработать еще несколько лет, прежде чем отпраздновать пенсию своей мечты.
Почти сразу же возник насущный вопрос:«Можем ли мы позволить себе сейчас уйти на пенсию и наслаждаться тем временем, которое мы оставили вместе?» К счастью, благодаря их дисциплинированной экономии и разумному уровню расходов ответ был положительным. Никто из нас не может гарантировать, что сможем избежать этих моментов в жизни. Но мы можем подготовить финансовые возможности, если и когда они появятся.
Просмотрите свой финансовый план и определите, следует ли его скорректировать, чтобы воспользоваться новой возможностью или справиться с неожиданным препятствием. Может быть, прямо перед вами есть возможность:наконец открыть эту студию йоги или отправиться за границу, чтобы изучить историю своей семьи. Пересмотрите свои цели и дайте себе разрешение изменять их по мере развития жизни.
Экономить деньги в пенсионном плане 401 (k), индивидуальном пенсионном счете и накопительном плане колледжа 529 - это разумный выбор. Однако на всех этих счетах есть ограничения на досрочное снятие средств без штрафных санкций.
Очень важно сэкономить деньги, которые можно использовать в любое время и по любой причине. Запуск и сохранение на налоговом брокерском счете может быть одним из лучших решений, которые вы принимаете в финансовом отношении, потому что он предоставляет такие возможности. Вы можете начать с малого с нескольких тысяч долларов и построить его в течение нескольких лет.
Вам нужно сделать длительный перерыв между работой? Облагаемый налогом инвестиционный счет может помочь восполнить этот пробел. А что, если однажды вы можете перестать работать в возрасте 55 лет из-за успеха вашей стартап-компании или опционов на акции? Ваш налогооблагаемый счет может обеспечивать ликвидность до тех пор, пока вам не исполнится 59,5 лет или больше, и вы сможете получить доступ к своим пенсионным счетам без штрафных санкций.
Помните, что жизнь непостоянна, и хорошее планирование должно учитывать это. Знайте, в каком направлении вы хотите двигаться, сэкономьте деньги и воспользуйтесь возможностью выбора при развилке дорог.