Большинство людей, особенно пенсионеров или близких к пенсионному возрасту, обеспокоены (и не без оснований) по поводу того, как динамика рынка в декабре повлияла на их пенсионные планы. Мои друзья, зная, что я делаю, спрашивают меня:«Что ты думаешь о рынке?»
Я им отвечаю:«У нас все в порядке, но дети унаследуют меньше с моих пенсионных счетов, если завтра нас с женой сбит пресловутый автобус». Другими словами, мой доход в безопасности и относительно не зависит от результатов рынка, даже несмотря на то, что мой общий счет уменьшился.
Если ваша новогодняя цель - «Исправить мой пенсионный план», эта статья расскажет вам о пяти шагах, которые помогут выполнить ваше решение. Вы сможете «установить и забыть», так что вам не придется делать это снова из года в год.
В качестве первого шага выделите несколько минут, чтобы определить свой доход. Это простой расчет, который показывает, какой доход могут принести ваши пенсионные сбережения - начиная с выхода на пенсию, увеличиваясь с течением времени и продолжаясь всю жизнь.
В то же время обновите или найдите свой последний прогноз социального обеспечения. Объедините эти два понятия, чтобы составить представление о вашем потенциальном доходе. Конечно, чтобы полностью раскрыть свой потенциал, вам понадобится подходящий пенсионный план.
________________________________________
62-летняя женщина с пенсионными сбережениями в размере 2,15 миллиона долларов, которая хочет выйти на пенсию через шесть лет, имеет следующий доход:
По прогнозам, ее социальное обеспечение с 68 лет будет составлять 30 000 долларов в год, поэтому она собирается выйти на пенсию с годовым доходом более 170 000 долларов.
________________________________________
Как только вы определите, какой доход вы ожидаете, имеет смысл выяснить, сколько вы планируете потратить. Сложите арендную плату, расходы на питание, транспорт, страховку и подарки для детей и внуков. Вот образец таблицы пенсионных расходов.
Не забывайте планировать невозмещаемые расходы на лечение и уход, которые могут быть большими и обычно увеличиваются с возрастом. Если можете, составьте бюджет на сегодня и оценку на 10 лет вперед.
Имея в руках эти цифры бюджета, есть ли у вас превышение доходов над бюджетом? Если наблюдается значительный дефицит, внимательно посмотрите на свой доход. Чем больше сбережений до выхода на пенсию, тем выше ваш доход. Если есть излишек, возможно, с правильным пенсионным планом вы сможете вложить часть своих пенсионных сбережений во что-то, чего вы всегда хотели, но не знали, что можете себе позволить. Вы можете профинансировать свой план 529 внуков на более высоком уровне или вложить часть своих денег в акции технологических компаний, которых вы избегали. Или вы можете создать фонд «по мере необходимости» для вещей, которые вы не планировали.
Ваш пенсионный план должен будет соответствовать вашим личным целям, потому что он будет определять ваши инвестиционные стратегии и другие тактики. Если вы подготовите и расставите приоритеты по трем L - пожизненному доходу, наследству и ликвидности - вы значительно повысите свои шансы на успешный выход на пенсию.
________________________________________
________________________________________
Обдумывание ответов на эти вопросы поможет вам оценить свой пенсионный план. Даже с учетом этого исследования и расстановки приоритетов вам придется принимать решения на основе некоторой информации, которую невозможно узнать:как долго я проживу? Что будет делать рынок в следующие 20 лет? Какие неожиданные события бросят вызов даже лучшему пенсионному плану?
Как вы планируете с такой неопределенностью? Мы считаем, что самое важное - это узнать о различиях в том, как работает большинство пенсионных планов. Это подводит нас к шагу 4…
Стандартный подход, рекомендуемый большинством консультантов, - распределить ваши сбережения между акциями и облигациями и использовать формулу для определения суммы, которую вы можете снимать каждый год. Вот традиционный пенсионный калькулятор, с которым можно поиграться.
Проблема с такими планами «распределения / изъятия активов» заключается в том, что они редко рассчитаны на всю жизнь, оставляя пенсионера с большим риском. И они не проводят различия между пролонгацией IRA и личными сбережениями после уплаты налогов и не учитывают соответствующий налоговый режим.
Go2income.com создал распределение доходов инструмент, который обеспечивает больший доход при меньшем рыночном риске и по-разному трактует пролонгацию IRA и личные сбережения. Прочтите о распределении дохода и о том, как оно может увеличить ваш доход и в то же время сделать его более надежным.
Независимо от того, насколько хорошо вы разбираетесь в этих методах планирования, вам, скорее всего, придется поговорить с консультантом. Выбор врача зависит от того, какое лечение вы ожидаете, точно так же, как и от выбора консультанта.
Чтобы применить стандартный подход к распределению / снятию активов, поговорите со своим текущим консультантом или выберите фирму, предоставляющую онлайн-консультацию. Тем не менее, убедитесь, что вы указали в плане свои источники дохода и то, как они получены из вашего пролонгационного IRA или личных сбережений. Возьмите с собой на встречу свой отчет о доходах и план распределения доходов.
Работая над своим пенсионным планом медленно, но верно в ближайшие месяцы, вы можете использовать новогоднее решение 2020 года, чтобы заняться чем-то более сложным, например, пообещать тренироваться три раза в неделю.
Мы поможем вам выполнить новогоднее задание. Посетите страницу Income Power и Income Allocation, чтобы найти ответы на свои вопросы.