Поскольку кризис COVID-19 продолжается в Соединенных Штатах, многие американцы по-прежнему сталкиваются с финансовыми трудностями. Осень — это обычно время, когда семьи с нетерпением ждут начала школы и подготовки детей к занятиям. Но из-за неопределенности открытия школ семьям необходимо финансово подготовиться к новому осеннему сезону.
Чтобы подготовиться к предстоящему году, сделайте шаг назад и взгляните на свои доходы, бюджет и расходы. Установите свои личные финансовые цели на ближайшие месяцы, сделав разумный выбор прямо сейчас.
В разгар пандемии может быть сложно заглянуть в прошлое сегодня, завтра или даже на следующую неделю и сэкономить деньги. Но создание или поддержание резервного фонда имеет решающее значение для вашей финансовой жизни.
Если вы работаете и оплачиваете свои счета, постарайтесь сэкономить от трех до шести месяцев расходов. В случае чрезвычайной ситуации, такой как потеря работы, травма или другой кризис, у вас есть наличные деньги, чтобы покрыть расходы. Это одна из лучших форм защиты.
Экономия на многомесячные расходы сейчас может быть трудной задачей, но любая мелочь поможет вашему финансовому благополучию. Раньше хорошим практическим правилом было покрытие расходов за три месяца. Тем не менее, шесть месяцев были бы серьезной долгосрочной целью, поскольку пандемия продолжается. Если вы можете накопить только на несколько недель, это лучше, чем ничего. Храните свои деньги на счете, к которому вы можете легко получить доступ, но который по-прежнему дает вам солидную процентную ставку, например, высокодоходный сберегательный счет.
Это были напряженные несколько месяцев для всех нас, а это значит, что у вас, возможно, не было возможности следить за своим кредитным отчетом. Вы можете бесплатно проверить свои данные на сайте AnnualCreditReport.com. Все три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — предлагают бесплатные еженедельные кредитные отчеты до апреля 2021 года. Это позволяет вам проверять свой отчет, оспаривать ошибки и отслеживать прогресс, чтобы увидеть, когда ошибки были устранены.
Вы также можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг в своем банке, эмитенте кредитной карты или на таких сайтах, как Mint или Credit Karma.
Если вы держитесь за старые долги (например, неоплаченные кредитные карты или студенческие ссуды), это может помешать вам увидеть скачок в вашем кредитном рейтинге. Чем выше использование вашего кредита — или сколько кредита вы используете по сравнению с тем, сколько у вас есть доступного кредита — может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.
Наряду с этим, неоплаченный долг снижает ваш кредитный рейтинг, чем дольше вы не платите. Пропущенные или просроченные платежи являются самыми важными факторами в вашем кредитном рейтинге — чем меньше у вас есть, тем выше ваш балл; чем больше у вас есть, тем ниже ваш счет.
Если у вас есть средства, чтобы погасить долг, постарайтесь отложить его как можно больше. Рассмотрите возможность использования методов долговой лавины или долгового снежного кома, чтобы организовать свою стратегию погашения долга. Выплатив их, вы можете использовать новообретенные деньги, чтобы создать резервный фонд, пенсионные сбережения или начать инвестировать для достижения долгосрочных финансовых целей.
Бюджет может показаться сложной задачей. Поначалу это может быть очень утомительно и отнимать много времени. Но настройка бюджета и постановка целей экономии дает вам возможность следовать финансовому плану, который гарантирует, что ваши деньги пойдут туда, куда нужно.
За последние несколько месяцев ваш бюджет мог измениться. Например, если вы теперь работаете из дома, вы, вероятно, тратите меньше на газ и больше на электричество. Обновите свои позиции, чтобы они отражали вашу новую норму и ставили перед собой новые краткосрочные цели. Например, если вы сейчас больше готовите дома, вам может потребоваться увеличить бюджет на продукты и уменьшить бюджет на питание вне дома.
Прямо сейчас большинству людей тяжело, и вам, возможно, придется полностью сократить свой бюджет. Это означает минимальные платежи по кредитным картам и сокращение дополнительных расходов — например, развлечений — до минимально возможной суммы денег. Если ваш доход ограничен или колеблется, сделайте все возможное, чтобы максимально уложиться в свой бюджет. Если появятся дополнительные деньги, вы сможете оценить свой бюджет, чтобы определить, в каких областях они больше всего нужны (например, погашение долга или пополнение резервного фонда).
Один из самых простых способов настроить себя на успех — это автооплата. Это может включать ваши счета, сберегательные счета, платежи по кредитным картам и все остальное, что дает вам возможность. Вместо того, чтобы пытаться помнить, когда все должно быть выполнено, и потенциально пропускать важные даты, вы можете настроить автоплатеж.
Потратьте немного времени, чтобы просмотреть все варианты оплаты и подумайте о том, чтобы зарегистрироваться для автоматической оплаты:
Некоторые компании награждают вас скидкой, если вы настроили автоплатеж. Узнайте, предлагают ли ваши кредиторы или финансовые учреждения эти преимущества.
В разгар пандемии вы могли полностью прекратить инвестиционные взносы или ликвидировать свои сберегательные счета. Долгосрочное управление капиталом, возможно, вылетело из окна. Это не так плохо, как вы думаете; если вам нужны наличные деньги, имеет смысл получить их везде, где вы можете.
Но если ваш доход стабилен, возможно, пришло время пересмотреть план сбережений и инвестиций. Подумайте об инвестициях с меньшим риском, если вас пугает волатильность фондового рынка.
Думать дальше следующих нескольких недель или следующего года сложно, особенно если мы не можем заглянуть в прошлое завтра. Но чем больше вы будете думать о предстоящих месяцах и годах, тем лучше вы сможете подготовиться к краткосрочной перспективе.
Отставка: Если вы перестали делать пенсионные отчисления — будь то в ваш план, спонсируемый работой, или в IRA, — подумайте о том, чтобы начать снова и вносить столько, сколько сможете. Если вы не собираетесь выходить на пенсию в ближайшее время, вам не следует слишком беспокоиться о своих счетах. Но если вы осторожны, подумайте о консервативных инвестициях, таких как индексные фонды, пока вы не почувствуете себя более комфортно на рынке.
Образование: Образование ваших детей может быть уже на первом месте. Потратьте немного времени и денег, переводя средства на образовательный счет, например на сберегательный счет 529 или Roth IRA.
Здоровье: Вы можете воспользоваться налоговыми льготами, открыв сберегательный счет для здоровья (HSA). Они доступны только тем, у кого есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), поэтому, если у вас нет ни одного из них, рассмотрите возможность увеличения вашего экстренного фонда для покрытия расходов, связанных со здоровьем, которых нет в страховке.