Есть несколько финансовых вех, которые вы можете достичь в своей жизни без предварительного установления кредита. От покупки дома до получения ссуды на покупку автомобиля или оплаты учебы — кредит позволяет вам сделать крупный авансовый платеж, не имея на руках необходимой суммы наличных денег. Все эти важные покупки полагаются на ваш кредитный рейтинг как на краткое руководство по вашему финансовому прошлому. Но что, если у вас нет кредита, чтобы показать кредит?
По оценкам Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), 45 миллионов американцев могут вообще не иметь кредитного рейтинга. Тем, кто «незаметен для кредита», может быть трудно получить хорошую ставку по кредиту или они могут вообще не соответствовать требованиям. Если у вас короткая кредитная история или вы не видите кредита, сейчас самое подходящее время, чтобы начать активно инвестировать в создание кредита.
Прежде чем сосредоточиться на том, как создать хорошую кредитную историю, важно понять, что означает кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — это числовое представление вашей кредитной истории. Его не следует путать с кредитным отчетом, который представляет собой историю ваших займов с первого дня. Ваш кредитный рейтинг по системе подсчета очков FICO, являющейся отраслевым стандартом, будет находиться в диапазоне от 300 до 850.
300–629:плохой кредит
630–689:достоверная оценка
690-719:хорошая оценка
720–850:отличный кредит
Чем лучше ваш кредитный отчет и история, тем лучше ваш кредитный рейтинг.
Если у вас еще нет кредитного рейтинга, это может показаться тяжелой битвой, чтобы начать. Тем не менее, Experian, одно из трех крупнейших кредитных бюро, считает, что для расчета кредитного рейтинга требуется от трех до шести месяцев регулярной кредитной деятельности. Это совсем не время! Итак, какие есть варианты для начала и ответственного увеличения кредитной истории?
Если у вас есть готовый друг или член семьи с хорошей кредитной историей, стать авторизованным пользователем счета их кредитной карты — отличный шаг к получению кредита. Вам даже не нужно использовать карту после того, как ваша информация будет добавлена. Пока они продолжают практиковать хорошие кредитные привычки, ваш кредит будет расти вместе с их. Однако это также означает, что если основной владелец счета не придерживается хороших кредитных привычек, ваша оценка будет отражать эти плохие привычки. Будьте осторожны при рассмотрении того, с кем вы просите подписаться.
Подобно тому, как вы становитесь авторизованным пользователем чужой кредитной карты, совместное подписание кредитной карты или договора займа с кем-то, у кого есть хорошая кредитная история, — отличный способ начать работу. Вы снова захотите выбрать кого-то, с кем вы близки и кто уже установил прочные кредитные привычки, так как вы выиграете от более выгодных ставок. Поручитель должен согласиться взять на себя остаток по карте или кредит, если вы не в состоянии или перестанете платить. В соответствии с Законом о подотчетности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 года любой человек младше 21 года должен иметь взрослого поручителя для открытия кредитной карты, если он не может доказать наличие независимого источника дохода.
Ежемесячная своевременная выплата ипотечного кредита — отличный способ поддерживать высокий кредитный рейтинг. Арендаторам, возможно, придется проделать немного больше работы, чтобы подтвердить, что их своевременные платежи возвращаются в агентство кредитной отчетности. Не все арендодатели сообщают эту информацию, поэтому существуют такие службы, как RentTracker или PayYourRent, которые помогут вам сообщить эту информацию в три основных кредитных бюро и позволят вам создать свою кредитную историю. Вы также можете использовать аналогичные услуги, чтобы получить кредит для своевременной оплаты коммунальных услуг или счета за телефон.
Часто студенческий заем является чьей-то первой попыткой установить свой кредит. Выплата студенческого кредита может быть не самым быстрым способом получить кредит, но это означает, что у вас будет более длинная кредитная история после окончания учебы. Главное вовремя и в полном объеме погасить каждый взнос. Выпускники могут рассмотреть возможность настройки автоматических платежей, чтобы им не приходилось делать это вручную каждый месяц. Как и в случае с другими методами кредитования, платежи по студенческому кредиту могут негативно повлиять на ваш кредит, если вы не выплачиваете остаток полностью и вовремя каждый месяц.
Ссуды на строительство кредита — хороший вариант для тех, кто не может претендовать на получение личного кредита, но хочет построить свой кредит, а не делать крупные платежи наличными для будущих покупок. После одобрения кредита на создание кредита кредитор поместит сумму кредита на заблокированный сберегательный счет. Заемщик будет производить платежи по кредиту до тех пор, пока он не будет полностью погашен в полном объеме, и сберегательный счет не будет разблокирован для заемщика. В это время кредитор также сообщит в бюро кредитных историй о ваших платежных привычках и начнет вашу кредитную историю. Этот вариант обычно предлагается кредитными союзами, общественными банками и небольшими финансовыми учреждениями, а сумма кредита может варьироваться от 300 до 1500 долларов.
Если стать авторизованным пользователем кредитной карты члена семьи или друга не представляется возможным, защищенная кредитная карта является надежной альтернативой. После утверждения защищенной карты вы вносите определенную сумму денег на счет, предлагаемый карточной компанией. Ваша кредитная линия будет соответствовать сумме депозита, который вы сделали. Хотя это может показаться похожим на дебетовую карту, обеспеченная кредитная карта будет учитываться в вашей кредитной истории, а дебетовая карта — нет. Некоторые эмитенты карт будут включать компонент «выпускной», позволяющий держателю преобразовать свою защищенную карту в традиционную кредитную карту после создания кредитной истории.
Ваш FICO определяется следующими факторами с весовым коэффициентом для каждого фактора в расчете:
История платежей (35%)
Использование кредита (30%)
Кредитная история (15%)
Новый кредит (10%)
Кредитная смесь (10%)
После того, как вы установили кредит, вы должны сохранить или улучшить свой счет. Вот несколько хороших привычек для хорошего кредитного рейтинга:
Платежи вовремя — Приходить вовремя — это не только отличный профессиональный навык, но и установление доверия со стороны кредиторов. Просроченные платежи также влекут за собой сборы.
Полная оплата баланса — Вместо того, чтобы держать баланс, по возможности вносите полный ежемесячный платеж по кредиту или кредитной карте. Это покажет кредиторам, что вы тратите только то, что можете себе позволить.
Использование кредита —Использование — это ваш баланс по сравнению с вашим кредитным лимитом. Эмпирическое правило в отрасли – использование вашей кредитной карты ниже 30 %.
Сохранять активным старый аккаунт — Если у вас есть старый открытый счет, открытие которого не требует никаких денег, сохранение его открытым, а не закрытие, может положительно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Даже если вы больше не используете карту, она показывает более долгую историю вашего кредита и будет учитываться при использовании.
Открывать новые аккаунты — Демонстрация того, что вы продолжаете открывать новые кредитные линии, является положительным знаком для кредитных бюро. Тем не менее, не открывайте слишком много учетных записей одновременно, так как жесткие запросы на ваш кредитный рейтинг фактически снизят его.
Имейте как возобновляемые кредитные счета, так и кредитные счета в рассрочку — Револьверный кредит — это кредит, который автоматически продлевается по мере погашения долга, как кредитная карта. Кредит в рассрочку — это кредит на фиксированную сумму, например студенческий кредит или ипотека.
Почаще проверяйте свой кредитный отчет — Каждое из трех бюро кредитных историй, Equifax, Experian и TransUnion, предлагает бесплатную ежегодную проверку кредитоспособности. Проверка собственного кредитного рейтинга не влияет на ваш кредит, поэтому обязательно используйте эти бесплатные проверки.