Если у вас есть кредитные карты, вы, вероятно, были получателем многочисленных чеков, которые можно использовать для снятия денег с вашего карточного счета. Я видел много статей, в которых советуют немедленно уничтожить их и предпринять шаги, чтобы помешать вашим кредиторам присылать их. Если у вас проблемы с долгами, это хороший совет. Но я нашел способы использовать эти чеки таким образом, чтобы они были полезными и даже прибыльными при правильном использовании.
Чеки по кредитным картам бывают трех различных типов, поэтому я остановлюсь на каждом из них отдельно. Первый тип - это чек «аванс наличными». Этот тип чека при обналичивании подлежит условиям аванса наличными в вашем кредитном соглашении, что обычно означает комиссию за транзакцию в размере не менее 3% и более высокую процентную ставку, чем при обычных покупках. Этих проверок следует избегать как чумы. Немедленно измельчите их. Используйте их для растопки в камине. Уничтожьте их любым способом, который вы выберете, но ни при каких обстоятельствах НЕ обналичивайте их и не выбрасывайте в целости и сохранности. В моей книге нет ситуации, достаточно ужасной, чтобы использовать одного из этих бумажных ростовщиков. Каждый раз, когда вы берете на себя долги по такой высокой цене, это приведет к сползанию вас к долговому кризису и в долгосрочной перспективе ухудшит ваше положение. Если вам нужны срочные деньги с кредитной карты, надеюсь, у вас есть доступ к одному из других типов чеков кредитной карты:
Второй тип проверки кредитной карты - это проверка баланса. За эти чеки также обычно взимается предоплата в размере 3%, но процентная ставка, взимаемая с баланса, чаще всего значительно ниже, чем ваша обычная ставка покупки. Эти чеки предназначены для погашения долга на другом счете с более высокой процентной ставкой. Но поскольку они имеют форму чека, они гораздо более универсальны, чем обычный перевод баланса. Если вы звоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, с просьбой о переводе баланса, вы, как правило, ограничены в оплате другому кредитору, а не другому счету в той же компании. Иногда они отправляют деньги прямо на ваш банковский счет, но это бывает редко. Но с чеком вы можете просто положить его на свой банковский счет и использовать как хотите. Вы можете не только оплатить другой счет в той же компании, но и оплатить тот же счет, с которого сняли деньги! Однажды у меня был счет кредитной карты, по которому я платил высокую ставку, когда мне прислали несколько чеков о переводе баланса. Затем я потратил всю свою зарплату, чтобы оплатить эту карту, хотя мне нужно было часть этих денег для оплаты других счетов. Как только мой доступный кредит был высвобожден на карте, я положил один из чеков на ту же сумму, которую я заплатил на карту. Моим чистым результатом было то, что на моем банковском счете была такая же сумма денег, как и при первом платеже, мой ежемесячный платеж на эту карту уже был произведен без чистых расходов на мой текущий счет, и моя процентная ставка по карте была теперь существенно ниже. Да, у меня были дополнительные расходы в виде комиссии в размере 3% по моей карте, но это более чем окупилось за счет более дешевых процентных платежей в будущем. Эти чеки также являются лучшим способом получить наличные в экстренных случаях, если вы столкнулись с ситуацией, когда у вас нет другого выбора, кроме как занять деньги, и вы не собираетесь выплачивать их всего за один месяц. Недавно я столкнулся с ситуацией, когда мне пришлось заменить машину, и для этого мне пришлось взять взаймы. Вместо того, чтобы получить автокредит, который потребовал бы от меня увеличения страхового покрытия и вынудил бы меня покупать у дилера, я использовал чек с переводом баланса, чтобы получить ссуду под низкие проценты, и купил подержанный автомобиль у друга, которому я доверяю. Я не призываю безрассудно влезать в долги, но, в крайнем случае, эти чеки намного доступнее, чем упомянутые выше чеки «аванс наличными».
Третий вид проверки кредитной карты, с которым я столкнулся, на самом деле мой любимый. Это «чек на покупку». Эти чеки позволяют снимать деньги с кредитной карты на тех же условиях, что и обычные покупки. Другими словами, нет никакой предоплаты, а процентная ставка такая же, как если бы вы использовали свою карту в магазине. Эти чеки особенно хороши для людей, которые полностью выплачивают свой баланс каждый месяц и поэтому не платят никаких процентов. Это хороший способ быстро получить наличные за транзакции, в которых не принимаются кредитные карты, потому что у вас нет комиссии в размере 3%. Конечно, если вы не заплатите полностью по первому счету, вы заплатите проценты на эти деньги. Но если вы выберете время для своей транзакции так, чтобы она произошла сразу после даты выставления счета, у вас будет почти месяц до того, как вам будет выставлен счет, и еще около 3 недель после этого для оплаты, так что вы получите ссуду почти на 2 месяца бесплатно. Но действительно забавная вещь в этих чеках заключается в том, что вы можете делать это постоянно и продлевать эту бесплатную ссуду на неопределенный срок, пока вы выписываете чек не более чем на половину своей кредитной линии, а компания, выпускающая вашу кредитную карту, продолжает присылать вам чеки. Вот как я использовал эти чеки в прошлом:я выписал чек на половину моей кредитной линии и положил деньги на сберегательный счет, приносящий проценты. Когда пришел первый счет, я выписал еще один чек на покупку на ту же сумму за вычетом 100 долларов и положил его на свой текущий счет. Затем я полностью оплатил кредитную карту, используя деньги от второго чека плюс 100 долларов своих собственных денег. Я продолжал в том же духе каждый месяц, пока долг не был выплачен полностью, получая при этом проценты на всю сумму за все время. В конце концов, я накопил на своем сберегательном счете значительно больше процентов, чем если бы я просто вкладывал 100 долларов в месяц. Но если вы попробуете это сделать, убедитесь, что используемый вами сберегательный счет имеет полную ликвидность, а не CD или любой другой счет, на котором есть штраф за досрочное снятие средств. Это необходимо, потому что, если компания, выпускающая кредитную карту, не отправит вам еще один чек на покупку в какой-либо конкретный месяц, вам могут понадобиться эти деньги, чтобы заплатить им и избежать их процентных сборов. Но даже если это произойдет, вы все равно накопите определенный процент на своем сберегательном счете на ИХ деньги.
Убедитесь, что вы знаете, с каким чеком вы имеете дело, прежде чем обналичивать его. Знание всех условий - единственный способ определить, можете ли вы позволить себе этот конкретный вид долга. Если вы не собираетесь использовать чек, полученный от компании-эмитента кредитной карты, не выбрасывайте его просто так. Измельчите его или уничтожьте каким-либо другим безопасным способом. Мошенники будут рыться в вашем мусоре и использовать все, что попадется, чтобы получить прибыль за ваш счет. Неиспользованные чеки любого типа - это одна из самых простых вещей, которые они могут найти в вашей корзине и использовать сами. И это не ограничивается тем, что кто-то роется в вашем мусорном ведре на улице возле вашего дома в ночь с мусором. Он может быть где-то на свалке, когда жулик найдет его. Так что не забудьте измельчить!
Никогда не накапливайте долги безрассудно. Если вы не можете позволить себе оплачивать свою карту в полном объеме каждый месяц, убедитесь, что вы учли все связанные с этим расходы, прежде чем вообще брать кредит. Лучше обойтись без, чем платить больше каждый месяц за то, что изначально не было абсолютно необходимым. Убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт! Иногда компании-эмитенты кредитных карт скрывают скрытые комиссии или другие расходы. Однажды я воспользовался проверкой перевода баланса с отличной процентной ставкой плюс обычная комиссия в размере 3% только для того, чтобы выяснить, что сама комиссия принесла проценты по гораздо более высокой ставке покупки. Я позвонил в компанию, выпускающую кредитные карты, и пожаловался, но они не отказались менять карту, поэтому я закрыл счет.