«Никакая ссуда или инвестиция не являются правильными, если цена не подходящая» - так говорят как новички, так и опытные инвесторы.
Чтобы член любой группы мог сделать осознанное вложение или покупку, он должен понимать истинную стоимость или выгоду этого финансового решения. Чтобы признать истинные затраты или выгоду от решения, необходимо понимать разницу между заявленной процентной ставкой и эффективной процентной ставкой.
Заявленная годовая процентная ставка (SAR) или простая процентная ставка - это процентная ставка, которую вы будете платить по ссуде или зарабатывать на инвестиции в год. SAR - это простой процент, рассчитываемый на основную сумму кредита или инвестиции, а не сложный процент, который основан как на основной сумме, так и на процентах, накопленных в предыдущие периоды.
Простые проценты - это годовая ставка, которая не учитывает внутригодовое начисление сложных процентов. Следовательно, эффективная ставка будет такой же, как и заявленная процентная ставка.
Эффективная процентная ставка включает эффект начисления сложных процентов в течение года, который происходит ежеквартально, ежемесячно или ежедневно. Чем чаще начисляются проценты, тем выше эффективная процентная ставка.
Для ссуды, которая увеличивает процентную ставку и делает это часто, эффективная процентная ставка будет значительно выше, чем заявленная процентная ставка. Эффективная годовая процентная ставка используется для определения фактической рентабельности инвестиций, а также истинной процентной ставки по ссуде.
Когда инвестиции приносят сложные проценты, заявленные и фактические процентные ставки равны только тогда, когда проценты начисляются ежегодно.
Указанная процентная ставка не учитывает влияние сложных процентов на сумму, которую вы должны кредитору или которую вы получите в виде процентов по инвестициям. Таким образом, заявленная процентная ставка отличается от эффективной процентной ставки, которая учитывает сложные проценты.
Следовательно, поскольку котировка по банковскому кредиту будет задокументирована с использованием заявленной процентной ставки, а не эффективной годовой процентной ставки, вы можете предположить, что у вас будет задолженность по этой более низкой ставке. Но на самом деле, вместо того, чтобы платить, например, основную сумму долга и 20 процентов процентов, указанные в кредитном документе, вы будете должны выплатить основную сумму и эффективную годовую процентную ставку в размере 23,94 процента.
Напротив, финансовое учреждение может рекламировать в своей рекламе эффективную годовую ставку, а не заявленную процентную ставку по инвестициям. Например, банк может повысить эффективную процентную ставку 9,43 процента по депозиту, а не заявленную ставку в 9 процентов.
Предположим, вы заключили контракт на годовой депозитный сертификат (CD) на сумму 20 000 долларов с заявленной годовой процентной ставкой 5 процентов, начисляемой ежемесячно, и по которому к наступлению срока погашения будет начислено 1 000 долларов.
Чтобы рассчитать, сколько фактически будет приносить этот CD каждый месяц, или эффективную процентную ставку по CD, разделите 5 процентов на 12, или 5/12, и получите эффективную месячную процентную ставку вложения в 4,166 процента.
Благодаря эффективной процентной ставке инвестиции в конце первого месяца ваши сбережения вырастут до 20 083 долларов, или 20 000 долларов США плюс 83 процента, или 20 000 долларов США, умноженных на 4,166 процента, что равняется 83 долларам.
Во втором месяце вы получите дополнительно 83 доллара плюс сложные проценты на 83 доллара, которые вы получили в предыдущем месяце, что составляет 3,46 доллара. На данный момент ваши сбережения вырастут до 20 169,46 долларов. Таким образом, проценты по вашим инвестициям в размере 20 000 долларов каждый месяц в течение 12-месячного инвестиционного периода.
Как для инвесторов, так и для заемщиков, осознанное решение требует, чтобы человек понимал истинную стоимость или выгоду этого финансового решения. Понимание разницы между заявленной процентной ставкой и эффективной процентной ставкой может помочь.