Кредитные отчеты - это финансовые записи, в которых регистрируются практически все ссуды, кредитные карты и другие счета. Информация собирается, хранится и регулярно обновляется агентствами кредитной отчетности, такими как Equifax, TransUnion и Experian. Они продают его банкам и компаниям, оценивающим заявки на получение кредита и страхование. Некоторые элементы, например просрочки, влияют на способность заемщиков иметь право на открытие новых счетов.
Просрочка относится к счету, который не был оплачен вовремя. Платежи считаются просроченными, если они не получены в установленный срок. Кредиторы сообщают о просроченных кредитных обязательствах агентствам кредитной информации, которые добавляют это в файлы потребителя.
Просрочка - это не то же самое, что просрочка платежа. Это просроченные платежи, которые не были получены достаточно долго, чтобы эмитент кредита сообщил о вас в одно или несколько бюро кредитных историй.
Например, кредитным агентствам не сообщается обо всех просроченных платежах. Например, некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут предоставить вам 30-дневный льготный период. Если вы получите платеж в течение этого времени, вы все равно можете заплатить штраф за просрочку платежа, но эмитент карты не будет сообщать о просрочке платежа в кредитные агентства. Если вы знаете, что сделали просрочку платежа, собираетесь опоздать или, возможно, сделали просрочку платежа, свяжитесь с компанией и спросите, сообщают ли они о просрочке и когда.
Продолжительность просрочки указывается в вашем кредитном отчете, и длительная просрочка более вредна для кредитного рейтинга человека. Просроченные платежи по нескольким счетам также очень плохи, потому что 35 процентов кредитного рейтинга клиента FICO (основная система оценки, используемая кредиторами), по данным MyFICO, определяется их платежным поведением.
Каждый просроченный платеж влияет на кредитный рейтинг. Кредиторы также обращают внимание на просроченные платежи в кредитных отчетах, потому что это часто указывает на то, что у человека возникают проблемы с выполнением финансовых обязательств. Просроченные счета повышают вероятность дефолта по дополнительным счетам или даже объявления банкротства.
Кредиторы не хотят предоставлять больше кредитов людям, которые не могут оплатить свои текущие счета. В зависимости от того, как ваша просроченная задолженность влияет на вашу оценку (она может опускаться ниже определенного контрольного показателя, такого как «Очень хорошо» на «Хорошо» или «Хорошо» на «Удовлетворительно»), вы все равно можете получить кредит, но вы можете получить меньше (например, кредитная карта с лимитом всего 200 долларов) или придется платить более высокую годовую процентную ставку.
Некоторые просрочки могут привести к конфискации имущества, если они произошли по обеспеченной ссуде. Например, большинство договоров автокредитования дают кредиторам право забрать автомобиль в случае просрочки платежа.
Кредиторы в конечном итоге списывают просроченные счета, если должники никогда не приводят их в порядок. Обычно это происходит через полгода. Списание с них не означает, что усилия по взысканию прекращаются или что лицо больше не несет ответственности по счету. Долг часто продается коллекторским агентствам, которые добиваются оплаты различными агрессивными методами, такими как частые телефонные звонки и письма или даже судебные иски.
Просрочки остаются в кредитных отчетах в течение семи лет. Кредиторы видят их в течение всего этого периода времени и могут учитывать их при принятии кредитных решений. Недавние просроченные платежи или длительные периоды медленной оплаты счетов более серьезны, чем одна или две просрочки несколько лет назад.
Просрочку платежей можно предотвратить за счет строгого бюджета и своевременной оплаты каждого счета. Задержки почты могут вызвать просрочку платежей, поэтому настройте вместо этого электронные переводы средств. Подумайте о том, чтобы попросить компании, выпускающие кредитные карты, изменить сроки оплаты, если одновременно подлежит оплате несколько счетов. Распределение платежей в течение месяца может уменьшить или устранить просрочки.