Когда вы просматриваете ежемесячную выписку по кредитной карте, вы видите сумму, помеченную как «остаток на счете» или «новый остаток». Это непогашенный остаток. По состоянию на начало 2018 года средний непогашенный остаток по кредитной карте для американцев составлял 6375 долларов. Наличие большого остатка на кредитной карте обойдется вам в копеечку процентов - и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Непогашенный остаток на счете кредитной карты - это просто общая сумма вашей задолженности в определенный момент времени. Например, непогашенный остаток по вашему ежемесячному счету - это общая задолженность на дату выписки. Непогашенный остаток рассчитывается, начиная со старого остатка за предыдущий месяц. Эмитент карты зачисляет платежи и добавляет новые покупки, комиссии и проценты для расчета текущего непогашенного остатка. Типичная выписка часто включает ваш предыдущий баланс, последние платежи и покупки, все начисленные проценты и ваш текущий непогашенный остаток.
Наличие большого непогашенного остатка по кредитным картам связано с высокими процентами. Предположим, ваш ежемесячный баланс составляет 7000 долларов, что немного больше, чем в среднем по стране. Если вы платите 15% годовых, получается 87,50 долларов в месяц или 1050 долларов в год. Выплата по кредитным картам с последующей ежемесячной выплатой непогашенного остатка устранит большую часть этих процентных расходов. Фактически, некоторые кредитные карты имеют льготный период. Если вы выплачиваете непогашенный остаток каждый месяц в течение льготного периода, вы вообще не будете платить проценты.
Компаундирование означает, что проценты рассчитываются и периодически добавляются к непогашенному остатку. С этого момента добавленные проценты приносят еще больший доход. Эмитенты кредитных карт обычно ежедневно получают сложные проценты. Это означает, что ваш непогашенный остаток растет с каждым днем, как и сумма выплачиваемых вами процентов. Если заявленная процентная ставка составляет 15 процентов, при начислении сложных процентов годовая процентная ставка повышается до 16,4 процента. Таким образом, сложные проценты удорожают содержание непогашенного остатка.
Даже если вы вовремя оплачиваете счет по кредитной карте каждый месяц, большой непогашенный остаток может повредить вашему кредитному рейтингу. Это происходит из-за того, что называется коэффициентом использования кредита. Агентства кредитной информации рассчитывают коэффициент использования, разделив ваш кредитный лимит на непогашенный остаток. Предположим, ваш кредитный лимит составляет 7500 долларов, а непогашенный остаток равен 6000 долларов. Это означает, что коэффициент использования кредита составляет 80 процентов. Согласно Experian, высокий уровень использования кредита указывает на повышенный риск для кредиторов, если они ссужают вам деньги, и, следовательно, снижает ваш кредитный рейтинг. Experian рекомендует держать непогашенный остаток на уровне менее 30 процентов от вашего кредитного лимита. Чтобы сэкономить больше, выплачивайте непогашенный остаток каждый месяц.
Термин «непогашенная задолженность» тесно связан с концепцией непогашенной задолженности. Оба термина относятся к общей сумме задолженности, но в разных контекстах. Обычно единственная сумма, подлежащая оплате каждый месяц по кредитной карте, - это минимальный платеж. Оставшаяся часть непогашенного остатка не подлежит оплате. Непогашенный остаток к оплате означает, что к оплате должна быть вся сумма. Обычно этот термин используется, когда учетная запись закрывается из-за неуплаты.