Изображение предоставлено:Светлана Орусова/iStock/GettyImages

Часто рекламные льготы, такие как отсутствие комиссий за просрочку платежа или проверка кредитоспособности, планы «купи сейчас, заплати позже» (BNPL), стали популярными среди американцев во время пандемии в качестве альтернативы кредитной карте или потребительскому кредиту. Но хотя эти планы BNPL могут быть удобны и приняты многими популярными розничными торговцами, такими как Walmart, вам необходимо учитывать процентные расходы и потенциальные риски для ваших финансов. Понимание того, как работают планы платежей, поможет вам принять обоснованное решение о том, когда использовать эти популярные планы.

Как работает «Купи сейчас, заплати потом»?

Хотя существует несколько популярных провайдеров BNPL, таких как Klarna, Affirm, PayPal и Afterpay, в основном они работают одинаково и требуют минимальной суммы покупки. Обычно вы увидите способ оплаты, отображаемый при оформлении заказа, когда совершаете покупки в Интернете или даже имеете возможность совершать покупки в магазине. Это более удобная альтернатива рассрочке покупок для праздничных и круглогодичных покупок.

Если вы заинтересованы, вы предоставляете некоторую личную информацию, чтобы обычно провести мягкую проверку кредитоспособности. Вы можете получить одобрение на несколько вариантов плана оплаты и заранее узнать точную сумму платежа в рассрочку. В случае одобрения вы можете заплатить процент от общей суммы авансом, а затем оплатить оставшуюся часть частями, обычно происходящими раз в две недели или ежемесячно. Срок действия плана обычно составляет от нескольких месяцев до года.

Поставщики BNPL зарабатывают деньги за счет сопутствующих комиссий розничных продавцов и комиссий заемщиков. Некоторые провайдеры предлагают короткие беспроцентные планы или не взимают проценты ни за один план. С другой стороны, другие добавляют проценты к вашим платежам, но проценты обычно не накапливаются. Однако поставщики BNPL, помимо AfterPay, часто не взимают комиссию за просрочку платежа.

Чего вам это будет стоить?

Если вы выберете поставщика, который не взимает проценты за выбранный план, вы сможете избежать дополнительных расходов, используя услуги BNPL, и фактически сэкономить деньги по сравнению с использованием кредитной карты. Однако имейте в виду, что в противном случае стоимость может быть высокой. В зависимости от вашего кредитного отчета и рейтинга вы можете платить процентные ставки до ​30 процентов. ​ – это выше, чем взимает с вас средняя кредитная карта.

Кроме того, если вы используете одну из программ с поздней оплатой, которая не отменяет пени за просрочку платежа, вы можете столкнуться с большими расходами, если не сможете выполнять свои двухнедельные или ежемесячные платежи. Плата за просрочку платежа и проценты могут оказаться особенно дорогостоящими, если вы залезли в долги и опоздали с несколькими планами.

Каковы другие риски для личных финансов?

Помимо того, что использование услуг с оплатой позже может стоить вам денег сейчас, это может затруднить получение будущего кредита от кредиторов или получение хороших процентных ставок. Хотя это правда, что первоначальная проверка кредитоспособности часто не влияет на ваш кредитный рейтинг, Кларна отмечает, что типы используемых проверок кредитоспособности могут зависеть от финансирования, которое вы ищете. Таким образом, если кредитор предпринимает жесткие меры, это отрицательно влияет на часть вашего кредитного рейтинга, связанную с запросом кредита.

Кроме того, информация о ваших платежах в кредитных бюро зависит от поставщика BNPL и может иметь различные последствия. Например, Affirm сообщает только о планах платежей, которые не являются беспроцентными, а Klarna сообщает только о просроченных платежах. Это означает, что своевременные платежи могут не улучшить ваш кредитный рейтинг, а пропущенные платежи (даже без штрафов за просрочку платежа) все равно могут ухудшить ваш кредитный рейтинг.

Бюро финансовой защиты потребителей предупреждает о риске, который поставщики услуг, осуществляющих оплату позже, представляют для потребителей, которые могут испытывать соблазн перерасходовать средства из-за простого процесса подачи заявки и привлекательных соглашений об оплате. Недавно он также решил узнать о практике этих поставщиков и их рисках для потребителей. Поэтому имейте в виду, что чрезмерная задержка может как затруднить оплату всех ваших счетов, так и нанести ущерб вашему кредиту из-за пропущенных платежей.

Разумное использование этих планов платежей

Если вы хотите попробовать этот вариант финансирования в точках продаж, воспользуйтесь этими советами, чтобы снизить вероятность нанесения вреда вашим личным финансам:

• По возможности выбирайте беспроцентные планы.
• Настройте автоматические платежи со своего банковского счета, чтобы не пропустить платеж BNPL.
• Внимательно прочитайте условия погашения, прежде чем принимать какой-либо план.
• Определите процессы проверки кредитоспособности и отчетности поставщика, чтобы защитить свой рейтинг.
• Следите за своим бюджетом и оцените свои потребности, чтобы не перерасходовать средства при использовании этих планов.