Изображение предоставлено:Duncan_Andison/iStock/GettyImages

Если вы не пользовались услугой «купи сейчас, плати позже» (BNPL) в прошлом году, скорее всего, это сделал человек рядом с вами. По оценкам TransUnion, почти 40 процентов взрослых американцев воспользовались услугой BNPL в прошлом году, а по данным исследования C+R Research, эта цифра приближается к ​60 процентам. ​

Поставщики BNPL, такие как Affirm, Afterpay, Klarna и Pay in 4 PayPal, позволяют потребителям получать краткосрочное финансирование при оформлении заказа. До недавнего времени кредиты BNPL не фигурировали в отчетах о потребительских кредитах. Теперь, когда они это сделали, что это значит для вашего кредитного рейтинга и личных финансов?

Как работает «Купи сейчас, заплати потом»?

«Купи сейчас, заплати потом» (BNPL) — это краткосрочный кредит, предлагаемый покупателям в точках продаж. Совершая покупки в Интернете, вы, возможно, заметили, что сторонний кредитор предлагает вам возможность оплаты в рассрочку. Или при совершении покупки через PayPal вы можете увидеть опцию «Оплатить через 4». Эти возможности также доступны в магазине и через мобильные приложения.

Услуги BNPL позволяют покупателям, ставшим заемщиками, немедленно получить свои товары и погасить счет несколькими частями. Кредиты с отсроченной выплатой привлекательны для многих потребителей, поскольку планы BNPL практически не взимают процентов. Однако большинство кредиторов BNPL взимают комиссию за просрочку платежа.

Розничные продавцы могут предложить купить сейчас, заплатить позже, заплатив кредитору комиссию за транзакцию, которая часто меньше, чем комиссия за обработку кредитной карты. Легкость получения кредита в несколько кликов заставляет некоторых людей делать больше покупок. Исследование AfterPay, проведенное Accenture, показало, что ритейлеры заметили ​17 % ​ увеличение общей суммы корзины покупок.

По оценкам McKinsey &Company, благодаря тенденциям покупок в условиях пандемии объем транзакций BNPL вырос ​на 300–400 процентов. ​ в 2020 году и, по прогнозам, к 2024 году на долю всех транзакций электронной коммерции будет приходиться 10 процентов.

Заемщик может оказаться в беде, если ему будет предоставлено больше краткосрочных кредитов, чем требуется для его кредитоспособности.

БНПЛ — это хорошо или плохо?

Другими качествами, которые делают планы BNPL привлекательными для потребителей, являются простой процесс подачи заявления и отсутствие жесткой проверки кредитоспособности.

У заемщиков с некачественным кредитом не возникает проблем с одобрением. И многие потребители рассматривают BNPL как способ планирования крупных покупок. Агентства по защите прав потребителей, в том числе Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), более скептически относятся к этим «выгодам».

CFPB начал расследование деловой практики BNPL, чтобы оценить влияние на личные финансы потребителей и конфиденциальность данных, а также на розничных продавцов и традиционных кредиторов. Австралия и Великобритания начали аналогичные расследования и ввели дополнительные правила в отношении BNPL.

Услуги Pay Later и кредитная отчетность

Поскольку планы платежей BNPL используют мягкие проверки кредитоспособности и ранее не сообщались крупным кредитным бюро, они не повлияли на кредитный рейтинг потребителей ни положительно, ни отрицательно. Если у вас были просроченные платежи, никто, кроме кредитора, не знал. С другой стороны, если все платежи были своевременными, ваш кредитный рейтинг не улучшился.

Без централизации данных о BNPL кредитор, работающий по принципу «купи сейчас, плати потом», мог бы предложить потребителю кредит в рассрочку, не принимая во внимание другие неучтенные кредиты BNPL. Заемщик может оказаться в беде, если ему будет предоставлено больше краткосрочных кредитов, чем требуется для его кредитоспособности.

Включение деятельности BNPL в отчеты о потребительских кредитах поможет избежать чрезмерного расширения краткосрочных кредитов и может помочь потребителям построить кредит. Если покупатель уже использует кредиты BNPL и выплачивает их, он также может зарегистрировать эту положительную активность.

Может ли BPNL повлиять на кредитный рейтинг?

Поскольку традиционные модели кредитного скоринга не предназначены для включения транзакций BNPL в потребительский кредитный рейтинг, агентствам кредитной отчетности придется обновлять свои кредитные модели и алгоритмы, чтобы понимать кредиты и правильно рассчитывать их в рейтингах.

Equifax был первым, кто объявил об учете кредитов BNPL в отчетах о потребительских кредитах и включении активности BNPL в рейтинги FICO. Компания начала эту работу в феврале 2022 года.

Transunion сообщает, что они начнут регистрировать операции BNPL в 2023 году. Но эти краткосрочные кредиты пока не будут включены в рейтинги. Старший вице-президент TransUnion Лиз Пейджел считает, что этот сдвиг может помочь потребителям получить кредит.

Новое бюро Experian «Купи сейчас, заплати позже» будет собирать эти данные отдельно от основных данных кредитного бюро Experian.

Хотя кредиты BNPL в рассрочку не повредят кредитному рейтингу, доступность данных BNPL может помочь защитить потребителей от перенапряжения.

Поможет ли кредитная отчетность пользователям BNPL?

Положительные аспекты BNPL в кредитной отчетности включают отслеживание истории платежей потребителя BNPL. Как и в случае с другими видами использования кредита, положительная активность хорошо отражается на кредитной истории. Но если BNPL не участвует в истории платежей, используемой для расчета ​35 процентов ​ вашего рейтинга FICO он вам мало что даст.

Другие формы кредита, как правило, приносят больше пользы для вашего кредитного рейтинга. Например, кредитные карты, кредитные линии и другие возобновляемые кредиты положительно влияют на процент использования кредита, который составляет ​30 процентов. вашего счета FICO. Эти формы кредита также увеличивают длину вашей кредитной истории, которая составляет 15 процентов. вашего результата.

Пока покупка сейчас, оплата позже не будет записана в вашей истории платежей во всех трех основных кредитных бюро, это не будет иметь потрясающих последствий, так или иначе.