Изображение предоставлено:Томас Барвик/DigitalVision/GettyImages
Мысль о том, чтобы не отчитываться перед работодателем почти ежедневно и делать со своим временем все, что вам нравится, может быть заманчивой, и вы, возможно, захотите начать эту жизнь раньше, чем позже. Но не все готовы выйти на пенсию раньше. AARP ссылается на исследование Института исследований пособий работникам 2021 года, которое показывает, что только около 11 процентов работников надеялись на досрочный выход на пенсию до 60 лет.
При определении идеального пенсионного возраста следует учитывать несколько важных факторов, и источник вашего пенсионного дохода, пожалуй, самый важный. AARP также указывает, что ваш ежемесячный бюджет может упасть примерно до 80 процентов от того, что вы тратите сейчас, а Министерство труда США оценивает его примерно в 70–90 процентов.
Но этот 401(k), традиционный IRA или другой пенсионный счет также имеет возрастные ограничения.
Но в первые годы выхода на пенсию может произойти прямо противоположное, если вы путешествуете и занимаетесь всем тем, чем не успели насладиться в годы работы. Хватит ли тебе денег?
Пособия по социальному обеспечению являются важнейшим компонентом планирования пенсионного дохода для большинства американцев. По данным Исследовательской службы Конгресса, вы можете начать получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет, но на самом деле этот возраст нельзя считать «идеальным» пенсионным возрастом.
Вы получите «сокращенное» пособие в возрасте 62 лет, возможно, на 25–30 процентов меньше, в зависимости от года вашего рождения. Вам придется подождать до достижения «полного пенсионного возраста», чтобы начать получать максимальную часть социального обеспечения, на которую вы имеете право. Хуже того, это сокращение является постоянным. Ваши пособия не увеличатся, когда вы достигнете полного пенсионного возраста.
Полный пенсионный возраст зависит от года вашего рождения. Он ползет вверх с ежемесячным приращением для каждого года рождения, начиная с 1938 года. Но есть и хорошие новости:он достигает максимума в возрасте 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже, так что это самый длинный срок, который вам придется ждать, по крайней мере, с 2022 года. И вы получите на 32 процента больше, если проявите упорство и будете работать до 70 лет.
Администрация социального обеспечения разместила на своем веб-сайте калькулятор, который поможет вам определить сумму, которую вы можете рассчитывать на получение в зависимости от возраста.
Конечно, вы, возможно, годами старательно откладывали деньги в ожидании важного дня. Но этот 401(k), традиционный IRA или другой пенсионный счет также имеет возрастные ограничения.
Золотое число в данном случае — 59½. Вам придется заплатить налоговый штраф IRS в размере 10 процентов от суммы любых снятий средств, которые вы снимаете до достижения этого возраста. И это в дополнение к уплате подоходного налога с распределений, поэтому вам обязательно нужно учитывать свой налоговый счет при планировании выхода на пенсию.
IRA Рота являются исключением из правила подоходного налога, поскольку, в отличие от традиционных счетов, они финансируются за счет долларов после уплаты налогов. Вы не можете претендовать на налоговый вычет по этим взносам, но правило возраста 59½ по-прежнему применяется.
Еще есть вопрос здравоохранения, который становится все более важным по мере того, как мы становимся старше. В Medicare также есть возрастное правило. Вы не имеете права на страховое покрытие до достижения 65-летнего возраста. Если вы планируете выйти на пенсию до этого времени, вам следует добавить в свой пенсионный бюджет значительные взносы на медицинское страхование на первые несколько лет. А незастрахованные расходы на здравоохранение могут оказаться катастрофическими.
Ваш идеальный пенсионный возраст зависит от вашего предполагаемого бюджета, и мы не живем в застойном мире. Ваш прогнозируемый бюджет, основанный на экономике 2022 года, вероятно, будет намного меньше (или даже больше!), чем вам понадобится в 2027 году.
Следующий вопрос – определить, как вы уложите этот бюджет. У вас есть пенсионные накопления? И если да, то какую сумму вы можете позволить себе ежегодно расходовать эти сбережения? Собираетесь ли вы попытаться выжить на социальном обеспечении?
Ваши пособия будут постепенно уменьшаться в зависимости от вашего заработка сверх определенного порога, если вы начнете получать их до достижения полного пенсионного возраста, тогда вы поймете, что вам действительно нужно найти работу с частичной занятостью, чтобы свести концы с концами. Но, по данным Управления социального обеспечения, после достижения полного пенсионного возраста вы можете зарабатывать столько, сколько захотите, и это не повлияет на ваши пособия.
Annuity.org предоставляет на своем веб-сайте калькулятор, который поможет вам, если вы чувствуете себя немного (или сильно) перегруженными всеми этими факторами. Введите свою личную информацию и узнайте, сколько времени вам придется ждать до идеального пенсионного возраста.