Изображение предоставлено:Сакчай вонгсасирипат/Moment/GettyImages

Вероятно, неудивительно, что программы для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, могут сэкономить вам много денег при первом прыжке в владение недвижимостью. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA), а также государственные и местные программы покупки жилья могут обеспечить вам кредит с более низким первоначальным взносом и процентной ставкой, если вы соответствуете критериям. Недавний взлом TikTok советует супружеским парам не приобретать первый дом, а вместо этого дважды воспользоваться льготой и купить вторую недвижимость. Имеет ли это смысл для каждой пары и работает ли это?

Почему взлом TikTok продвигает индивидуальную ипотеку

TikToker kplezzz призывает супружеские пары не брать совместную ипотеку на покупку первого дома, полагая, что это упускает возможность пары разбогатеть.

Предлагаемый способ получения денег заключается в том, чтобы только один из супругов купил дом по индивидуальной ипотеке, используя программу для тех, кто впервые покупает жилье, и обеспечив низкую процентную ставку. Затем второй супруг покупает второй дом с теми же преимуществами, что и в первый раз. Теперь, по словам kplezzz, пара "контролирует два объекта недвижимости по 3,5 процента каждый".

Математика взлома утверждает, что если каждый из супругов вносит всего 3,5 процента на два отдельных дома стоимостью 350 000 долларов, то наличные затраты супружеской пары составят всего 12 250 долларов за недвижимость стоимостью 700 000 долларов. Если бы они подписали контракт на один дом, они потеряли бы 70 000 долларов за половину этой суммы.

Возникает вопрос:возможно ли это? Как и во всем, что касается домовладения, все зависит от личных финансов покупателя и возможности получить кредит, а также от готовности кредитора идти на риск.

Действительно ли работает этот способ взлома TikTok Wealth?

Средняя процентная ставка по обычному жилищному кредиту приближается к 7 процентам и требует первоначального взноса от 5 до 20 процентов. Кредит на покупку жилья впервые или кредит FHA могут помочь вам получить первоначальный взнос в размере от 0 до 4 процентов со значительно более низкой процентной ставкой.

В вакууме взлом богатства кажется правдоподобным. Но в реальной жизни это сомнительно.

Во-первых, необходимо учитывать общие факторы, влияющие на каждую ипотеку. Любой банк, кредитный союз или консультант по жилищным вопросам назовет несколько основных факторов, которые определяют, имеете ли вы право на ипотечный кредит и на какую сумму вы можете претендовать.

• кредитный рейтинг
• кредитная история
• доход
• долг
• Отношение долга к доходу (DTI)
• авансовый платеж
• активы и обязательства
• история работы
• тип кредита
• срок кредита

Короче говоря, то, сколько денег вам нужно, сколько денег вы можете позволить себе вернуть и какой риск готов принять банк, будет влиять на вашу способность получить кредит.

Чтобы этот трюк с богатством TikTok работал, оба супруга должны иметь право на получение ипотеки самостоятельно, без использования дохода, кредитного рейтинга и кредитной истории другого супруга или их общего залога. Если бы банк одобрил каждую ипотеку отдельно и каждый из супругов был способен выплатить ипотеку, теоретически пара могла бы купить два отдельных дома, не передавая друг другу права собственности.

Следующее препятствие — «контроль двух объектов недвижимости». Большинство программ для тех, кто покупает жилье впервые, требуют, чтобы недвижимость была основным местом жительства покупателя. Так что это вряд ли сработает, если только пара не планирует жить раздельно.

Что может подойти некоторым парам

Не существует такого понятия, как универсальная ипотека. Решения по жилищному кредиту принимаются на основе данных о личных финансах человека и кредитных возможностях финансового учреждения.

Возможно, этот трюк с богатством мог бы сработать, если бы пара не пыталась владеть двумя объектами недвижимости одновременно и оба супруга были достаточно платежеспособны, чтобы в разное время независимо покупать дом.

Супруг 1 мог купить «стартовый дом» по программе для тех, кто впервые покупает жилье, а десять лет спустя Супруг 2 мог использовать свои собственные льготы для тех, кто впервые покупает жилье, для «дома навсегда». Однако чем выше цена постоянного дома, тем труднее одному супругу получить право на получение ипотеки.

Другие соображения по индивидуальной ипотеке

Регистрация дома только на имя одного из супругов может повлиять на налоги пары и на способность другого супруга получить кредит. Не говоря уже о том, что дом является одним из самых значительных и дорогостоящих общих активов пары. В разных штатах действуют разные законы о совместном имуществе в случае развода.

Тем не менее, некоторым парам отказ от совместного подписания полезен, если у одного из супругов большой долг, низкий кредитный рейтинг или плохая кредитная история.

Короче говоря, вместо того, чтобы пытаться взломать TikTok, супружеским парам следует поговорить с кредитором, финансовым консультантом и личным адвокатом, чтобы разработать лучший способ создания богатства с помощью недвижимости.