Один из наиболее частых вопросов, которые консультанты получают от клиентов об их пенсионных планах или инвестиционных портфелях:как у меня дела? Корень этого вопроса может указывать на то, как люди следят за своими целями, как они следят за своими сверстниками, или на комбинацию того и другого. В любом случае американскому обществу не хватает опыта, чтобы должным образом оценить свое благосостояние.

Как индивидуальному инвестору трудно сравнивать себя с тем, чего вы на самом деле не видите. Мы можем наблюдать за домами, в которых живут люди, и комментировать их покраску или новый внутренний дворик на заднем дворе. Мы видим машины, на которых они ездят. Через социальные сети мы даже можем узнать, где они отдыхают, и узнать, как они живут. Однако очень немногие люди имеют хоть какое-то представление о финансах и богатстве своих друзей и соседей.

Есть очень мало конкретных способов измерить себя относительно того, где вы должны быть на определенном этапе жизни. В результате естественно задаться вопросом, как у нас дела по сравнению с нашими друзьями и соседями. Активно сравнивать себя с другими - это легко и заманчиво. Но внешность обманчива. Может показаться, что у некоторых людей дела идут лучше, чем они есть на самом деле, или наоборот.

Имея это в виду, как кто-то должен знать, как у него дела? Прежде чем люди смогут даже ответить на этот вопрос, им необходимо принять к сведению несколько ключевых руководящих принципов планирования. Вот четыре вещи, о которых следует помнить из 30-летнего опыта.

1. Цели - основа каждого хорошего плана

Первая проблема при сравнении себя с кем-то еще заключается в том, что вы, вероятно, не имеете представления об их целях и задачах. Вы действительно сравниваете яблоки с апельсинами. Если у вас с самого начала нет собственных целей, сравнение станет еще более трудным. Большинство финансовых профессионалов рекомендуют разработку целей в качестве первого шага к эффективному финансовому планированию. Это должны быть УМНЫЕ цели - конкретные, измеримые, достижимые, реалистичные и привязанные ко времени - популярная версия целей, сформулированных бизнес-консультантом Джорджем Дораном в 1981 году.

Для некоторых эта задача может быть легкой, и вы можете ее решить сами. Однако многим людям не хватает знаний, навыков и опыта, необходимых для самостоятельного создания действенных целей. Недавний опрос Американского колледжа финансовых услуг показал, что 80% людей в возрасте 60-75 лет получили плохую оценку при опросе об их пенсионном доходе. Если вы не сделаете этот шаг и не сделаете это правильно, финансовое планирование не будет служить своей цели, и вы никогда не сможете узнать, как у вас дела.

2. Для эффективного анализа требуются инструменты профессионального уровня

Цели без дисциплинированного анализа дают прискорбно неточную финансовую картину. Вы должны уметь анализировать как то, где вы находитесь сейчас, так и то, где вы будете по отношению к своим целям - с учетом определенных предположений. Вам необходимо знать, как решения, которые вы принимаете сегодня, повлияют на траекторию ваших финансов в будущем. Более того, вам необходимо понять, как различные обстоятельства могут повлиять на эту траекторию - например, увольнение, продвижение по службе или другие важные изменения в жизни (например, брак, развод, рождение, смерть и т. Д.).

Есть некоторые инструменты, которые обычный потребитель может использовать для анализа своих целей и активов, например, пенсионный калькулятор FINRA или пенсионные инструменты Morningstar, но они редко бывают такими надежными, как те, которые используют финансовые профессионалы. Многие потребители этого не осознают, что является одной из причин, по которым каждый третий американец не имеет полного представления о том, чем занимаются финансовые консультанты. Инструменты, доступные финансовым профессионалам, такие как моделирование методом Монте-Карло, содержат продвинутые алгоритмы, помогающие реалистично спрогнозировать вероятность наступления определенных событий, что упрощает планирование.

Эта фаза анализа также требует полного понимания всех возможных программ получения выгоды, доступных инвесторам. Все более актуальным становится то, что люди учитывают пенсионные планы, предлагаемые их работодателями, в своих предположениях при планировании, если это применимо. Людям необходимо принимать во внимание личные, финансовые и профессиональные ресурсы, которые доступны в их отрасли, профессии или конкретном работодателе.

3. Реализация должна быть без ограничений

Реализация - это момент, когда люди должны изменить свое финансовое положение. Это момент, когда цели и анализ становятся катализатором для принятия важных мер и включают в себя набор финансовых стратегий и ресурсов, помогающих клиентам достичь этих целей. Но часто остается незамеченным то, что не все поставщики рекомендаций и продуктов имеют доступ ко всем подходящим стратегиям и финансовым инструментам, которые могут понадобиться человеку. Например, многие консультанты не предоставляют страховые продукты, которые, по мнению правления CFP, являются не только основным компонентом комплексного финансового плана, но и иногда эффективным краеугольным камнем стратегии налоговой диверсификации.

В то же время многие независимые специализированные фирмы по управлению активами не предлагают стратегии безопасных денег для дохода, который может быть получен за счет использования фиксированных или переменных аннуитетов. Те же ограничения могут существовать для инвесторов, которые идут в одиночку. «Открытая архитектура» - это набирающий популярность термин в финансовой отрасли, который описывает фирмы, у которых очень мало или совсем нет ограничений на типы продуктов и стратегий, которые они могут предоставлять клиентам. McAdam является фирмой с открытой архитектурой из-за гибкости, которую она предоставляет консультантам и клиентам. Мы настоятельно рекомендуем любому инвестору определить, есть ли у его советника или платформы какие-либо ограничения на предлагаемые ими стратегии, прежде чем вступать в какие-либо долгосрочные финансовые отношения.

4. Самые лучшие планы часто не оправдываются (и это нормально)

В мире инвестиций мы узнали две истины:обстоятельства личности меняются с течением времени, как и финансовые рынки. Часто обстоятельства личности меняются больше, чем финансовые рынки. Из-за этих двух истин ни один план, созданный сегодня, не останется неизменным в течение какого-либо значительного периода времени. Каждый финансовый план требует всестороннего пересмотра не реже одного раза в год, а иногда и чаще, в зависимости от обстоятельств, например, когда человек приближается к своим пенсионным целям. Многие решения, которые необходимо принять в связи с выходом на пенсию, невероятно важны, иногда сложны и часто безвозвратны.

Соблюдение этих правил даст гораздо более ощутимый ответ на самые распространенные вопросы о пенсии. Независимо от того, решите ли вы работать с финансовым специалистом или самостоятельно управлять процессом, одно можно сказать наверняка:сравнивать себя с другими - не лучший способ составить финансовый план.

Как и многие другие вещи, когда дело доходит до инвестирования, никогда не существует единого плана, который работал бы для всех, поэтому сравнение себя с друзьями или соседями не даст вам того, что вам нужно знать, чтобы принимать правильные решения по финансовому планированию. Правильное решение зависит от ряда факторов, таких как конкретные цели человека или его терпимость к риску. Вы можете оценивать их иначе, чем своих друзей, и поэтому вам необходимо определить эти факторы независимо. Как только вы начнете это делать, вы начнете задавать правильные пенсионные вопросы, и тогда вы сможете по-настоящему оценить, как у вас дела.