FICO, гигант кредитного скоринга, адаптирует способ расчета трехзначного ключа к вашей кредитоспособности. Потребители, у которых растет уровень кредитных карт и других долгов, могут столкнуться с тем, что их баллы FICO пострадают. Но если у вас уже есть оценка выше среднего, она может стать еще лучше.

В своем новом рейтинге FICO 10 T FICO включает «актуальные данные», анализируя остатки на счетах потребителей и платежную активность по кредитам и кредитным картам за последние 24 месяца. Если вы постепенно погасите долг, это положительно повлияет на ваш показатель 10 T.

По словам Теда Россмана из CreditCards.com, ежемесячная выплата полного остатка на кредитной карте также положительно сказывается на вашем счете. Или, если вы платите только минимальную сумму к оплате в течение некоторого времени, а затем увеличиваете свои ежемесячные платежи, это также улучшает вашу оценку, говорит он.

Кроме того, некоторые краткосрочные изменения в активности учетной записи могут не повредить вашему счету так сильно, как в прошлом. Скажем, вы обычно используете небольшой процент кредита, доступного вам на кредитной карте (низкий коэффициент использования кредита улучшает ваш кредитный рейтинг) и ежемесячно погашаете весь остаток. Но затем вы бронируете отпуск со своей картой, накапливая большой баланс и перенося часть его на следующий месяц. Оценка 10 T рассматривает это событие как аномалию, и она может не повредить вашей оценке так сильно, как в предыдущих моделях. По словам Джоанн Гаскин, вице-президента FICO по оценке и аналитике, использование трендовых данных «создает эффект сглаживания» таких всплесков.

С другой стороны, погашение значительной части долга по кредитной карте для снижения коэффициента использования кредита, особенно если вы берете для этого личный кредит, скорее всего, не даст вашему счету такого же быстрого повышения, как в предыдущих моделях. . А недавние просроченные платежи могут повлечь за собой более строгие санкции.

FICO сообщает, что кредиторы по кредитным картам и автомобилям, требующие минимального балла 680 (по шкале от 300 до 850), могут одобрить примерно на 6% больше заявителей до 10 T по сравнению с FICO 8, модель, которую кредиторы обычно используют сейчас.

Кредиторы обычно не спешат набирать новые баллы, поэтому могут пройти годы, прежде чем FICO 10 T получит широкое распространение. И основной совет по поддержанию высокого кредитного рейтинга не изменился:своевременно оплачивайте счета, поддерживайте низкий коэффициент использования кредита и экономно подавайте заявки на новый кредит.

Как развивались оценки FICO

Примерно каждые пять лет FICO обновляет свою формулу кредитного рейтинга. Каждая версия основывается на предыдущей. Вот новые функции, которые FICO добавила в каждую из трех своих последних моделей оценки.

ФИКО 8

➜ Выпущено в 2009 году и широко используется кредиторами сегодня. ➜ Использование высокого процента доступного кредита на кредитной карте наказывается более строго. ➜ Одна просрочка платежа не так пагубна для вашего счета, но многочисленные просрочки наносят больший ущерб. ➜ Аккаунты для инкассации с первоначальным балансом менее 100 долларов США игнорируются. ➜ Становление авторизованным пользователем кредитной карты незнакомца посредством «аренды торговой линии» не имеет большого значения.

ФИКО 9

➜ Выпущен в 2014 г. и получает более широкое распространение среди кредиторов. ➜ Счета погашения инкассо игнорируются. ➜ Счета неоплаченных инкассо, связанные с медицинским долгом, оказывают меньшее негативное влияние. ➜ История арендных платежей учитывается при включении в кредитный отчет. /Р>

FICO 10 T

➜ Будет выпущен в середине-конце 2020 года. ➜ Включает «актуальные данные», анализ остатков и платежной активности по кредитным картам и кредитам за последние 24 месяца. ➜ Недавние просроченные платежи могут наказываться более сурово.