По мере приближения к пенсии легко зациклиться на магическом числе - горшке с деньгами, достаточно большом, чтобы вы могли с комфортом выйти на пенсию, не пережив свои сбережения. Но чтобы понять, можете ли вы позволить себе выйти на пенсию, нужны математика, а не магия, а также вдумчивый анализ того, как вы планируете тратить свое время и деньги.
Множество онлайн-калькуляторов помогут вам выяснить, можете ли вы позволить себе выйти на пенсию, исходя из суммы денег, которые вам понадобятся для возмещения определенного процента от вашего текущего дохода. Популярное эмпирическое правило предполагает, что вам следует планировать замену 70% того, что вы производите в настоящее время, или 80%, если вы хотите жить хорошо.
Но, по мнению специалистов по финансовому планированию, это руководство глубоко ошибочно. Мы поможем вам составить реалистичную оценку того, сколько денег вам понадобится, чтобы стильно выйти на пенсию.
«В первые годы выхода на пенсию многие пенсионеры в конечном итоге тратят столько же или больше, чем когда они работали, - говорит Дженнифер Ломмен, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Санта-Крус, Калифорния.
Однако, если вы переедете в более дешевый район, например, или перестанете содержать взрослых детей, ваши расходы на жизнь могут снизиться после выхода на пенсию. Когда вы тоже выходите на пенсию:например, если вы выйдете на пенсию до 65 лет, вам нужно будет выяснить, как оплачивать медицинское обслуживание, прежде чем вы получите право на участие в программе Medicare.
Чтобы придумать собственное магическое число, вам нужно выяснить, сколько вы на самом деле потратите на пенсии . , что означает составление всеобъемлющего пенсионного бюджета. Только тогда вы сможете определить, достаточно ли ваших сбережений и других источников дохода для финансирования образа жизни, который вы себе представляли.
Вам также нужно будет оценить, на сколько хватит ваших денег. Возможно, вы слышали о правиле 4%, которое считается безопасным уровнем вывода средств при 30-летнем выходе на пенсию, который может включать в себя медвежий рынок и периоды высокой инфляции. Согласно этому правилу вы снимаете 4% из диверсифицированного портфеля в первый год выхода на пенсию и ежегодно корректируете сумму в соответствии с уровнем инфляции в предыдущем году . . Например, с портфелем в 1 миллион долларов ваша сумма вывода в первый год составит 40 000 долларов.
Но эта стратегия не поможет вам, если процент вывода в 4% не покроет ваши расходы на жизнь. После того, как вы составили свой пенсионный бюджет, вы можете определить, будет ли 4% -ный процент отказа в сочетании с другими источниками дохода, такими как социальное обеспечение и пенсия, если они у вас есть, будет достаточным для оплаты счетов. В противном случае вам, возможно, придется сэкономить больше, поработать еще несколько лет или и то, и другое.
Это отрезвляющая мысль, но это упражнение также может быть освобождающим. Вы можете определить, что ставка вывода 4% обеспечит более чем достаточно денег для комфортного выхода на пенсию, а часть останется для ваших наследников. Несколько исследований показали, что многие пенсионеры настолько обеспокоены тем, что у них не закончатся деньги, что они не желают тратить свои сбережения, даже если они накопили солидную «копилку».
«Когда мы все начали говорить о том, что люди будут делать со своими балансами 401 (k), первоначальная мысль заключалась в том, что они совершат кругосветное путешествие», - говорит Алисия Маннелл, директор Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа. Вместо этого многие «парализованы, и им неудобно снимать деньги со своих счетов», - говорит она.
Вот как выйти из этой инерции. Возможно, вы обнаружите, что в конце концов можете позволить себе заказать круиз своей мечты.
Вы можете иметь смутное представление о том, сколько вы тратите, исходя из того, сколько ежемесячно остается от вашей зарплаты. Но знаете ли вы, какая часть вашей зарплаты идет на продукты, бензин, фильмы и все другие предметы первой необходимости и предметы первой необходимости? Пришло время разобраться со стоимостью вашего образа жизни . Просматривайте свою кредитную карту и банковские выписки и отслеживайте все свои расходы за последние три-шесть месяцев. Не забывайте о расходах, которые происходят ежеквартально или раз в два года, например о налогах на недвижимость. Вы можете использовать такие инструменты, как Mint.com, чтобы получить разбивку по категориям расходов; Некоторые поставщики кредитных и дебетовых карт также классифицируют ваши расходы за вас. Просмотрите свои квитанции о заработной плате, чтобы указать сумму, которую вы платите по страховым взносам, пенсионным сбережениям, а также государственным и местным налогам. Чем конкретнее вы будете, тем лучше. Ян Ри, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Медфилда, штат Массачусетс, просит своих пенсионеров заполнить таблицу из 50 строк, охватывающую все:от взносов по страхованию жизни до ухода за домашними животными. Используйте программу, электронную таблицу или рабочий лист, например нашу Таблицу домашнего бюджета.
После выхода на пенсию вы больше не будете вносить взносы в план 401 (k) или другой пенсионный план на рабочем месте, так что эти расходы исчезнут. Если вы вносите вклад в сберегательный счет для здоровья через свою работу, эти расходы тоже исчезнут - как только вы подпишетесь на Medicare, вы больше не сможете вносить вклад в HSA (но вы можете использовать деньги на своем счете для оплаты невозмещенных медицинских расходов). расходы на уход).
Если вы планируете выплатить по ипотеке, эту большую строку вы можете исключить из своего бюджета . (хотя вам все равно придется планировать налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и техническое обслуживание). Вы можете убрать страховые взносы, удержанные из вашей зарплаты, но будьте готовы добавить обратно расходы на здравоохранение, даже если вы имеете право на участие в программе Medicare.
У некоторых пенсионеров все еще есть взрослые дети «на заработной плате», т. Е. Они оказывают финансовую поддержку прямо или косвенно (например, дети по-прежнему живут дома). Это может усложнить ваши оценки того, сколько вы потратите на пенсии, особенно если вы планируете освободить их после того, как перестанете работать, - говорит Шон Керли, CFP из Гринвуд-Виллидж, штат Колорадо. авансовый платеж за дом, это расходы, которые вы можете исключить из своего контрольного списка расходов.
Серьезно подумайте о том, как вы будете тратить свое время и деньги, когда перестанете работать. Первые несколько лет выхода на пенсию - например, от 65 до 70 лет - часто называют «летними годами». Этот термин популяризировал Майкл Штайн, CFP и автор книги The Prosperous Retirement . Это период, когда многие пенсионеры еще здоровы и хотят делать все то, на что у них не было времени на работе . Пенсионеры «всегда тратят на путешествия и развлечения больше, чем они думали», - говорит Джори Джонсон, CFP из Брилле, штат Нью-Джерси. По ее словам, вместо одного большого ежегодного отпуска они будут ездить в две или три поездки в год. Даже если выход на пенсию вашей мечты предполагает пребывание рядом с домом и работу в саду, ваш счет за отопление (или кондиционер), вероятно, возрастет, потому что вы будете дома весь день. Вы также можете решить, что пора отремонтировать кухню - которой вы будете использовать больше, потому что у вас будет больше времени для приготовления пищи.
По данным Фонда семьи Кайзера, в 2016 году средний участник программы Medicare потратил на оплату наличными более 5400 долларов на медицинское обслуживание. Общая сумма включает расходы на страховые взносы по программе Medicare Part B, рецептурные лекарства, дополнительное страхование и другие расходы.
Чтобы оценить свои индивидуальные затраты, вам нужно решить, хотите ли вы подписаться на Medicare Часть B плюс Часть D и план medigap (дополнительная политика, покрывающая расходы, которые не покрывает традиционная программа Medicare) или Medicare Advantage. Планы Medicare Advantage обеспечивают медицинское страхование и покрытие лекарств от частной страховой компании, у которой есть собственная сеть врачей . Чтобы узнать, сколько вам нужно будет потратить на выбранный вами план, перейдите в поисковик планов Medicare на сайте Medicare.gov. Вы также можете нажать на ссылку, которая предоставит информацию о стоимости различных политик medigap.
Стоматологическая помощь не покрывается традиционной программой Medicare (хотя ее покрывают некоторые планы Medicare Advantage) и может стать огромным расходом при выходе на пенсию, говорит Дайан Пирсон, CFP из Питтсбурга. У нее были клиенты, которые заплатили 30 000 долларов за удаление зубов и замену имплантатов. Она также видела, как клиенты тратили более 3000 долларов на слуховые аппараты, которые также не покрываются программой Medicare. По оценкам Fidelity Investments, 15% вашего пенсионного дохода пойдет на здравоохранение, а если у вас хроническое заболевание или инвалидность, этот процент может быть намного выше.
Если вы выйдете на пенсию до 65 лет, расходы на взносы на медицинское страхование, а также на отчисления могут быть высокими. Вы можете оставаться в плане медицинского страхования своего работодателя на срок до 18 месяцев в соответствии с федеральным законом, известным как COBRA, но вам придется забрать весь страховой взнос, а не только процент, который вы заплатили как сотрудник. С другой стороны, вы сможете оставаться в той же сети поставщиков, что и во время работы. Ваш отдел кадров может сказать вам, сколько вы будете платить согласно COBRA; не забудьте учесть франшизы и другие наличные расходы.
Другой вариант - приобрести полис через биржу медицинского страхования вашего штата (поищите варианты для своего штата на HealthCare.gov). Эти полисы могут быть дорогостоящими, но страховщик не может отказать вам из-за уже существующих условий, а многие пенсионеры имеют право на получение налоговых льгот на основе дохода.
Налоговый кодекс предлагает некоторые льготы для пожилых людей. Например, если вам 65 лет или больше, вы можете потребовать дополнительно 1300 долларов в качестве стандартного вычета в 2020 году (2600 долларов, если вам и вашему супругу 65 лет и старше и подаете совместно) или дополнительно 1650 долларов, если вы не состоите в браке и не состоите в браке. оставшийся в живых супруг. Но если учесть резкое падение налоговых счетов, ваш бюджет может не хватить. Все деньги до вычета налогов, которые вы покорно потратили в традиционных IRA и планах 401 (k), при их использовании будут облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога. Большинство пенсий также финансируется за счет дохода до вычета налогов, поэтому вы будете платить с этих денег налоги по обычным ставкам подоходного налога, когда вы получаете свои выплаты. В зависимости от вашего другого дохода, часть вашего пособия по социальному обеспечению также может облагаться налогом . И не забываем о государственных налогах. В некоторых штатах часть или весь ваш пенсионный доход не облагается налогами (или отсутствует подоходный налог), но в других облагается налогом все, включая пособия по социальному обеспечению. Ознакомьтесь с нашим руководством штата по налогам на пенсионеров, чтобы получить краткое изложение налогов вашего штата (или штата, в который вы собираетесь переехать на пенсию).
Если, как и у большинства пенсионеров, у вас есть налогооблагаемая и отложенная налоговая отчетность, вам стоит поговорить с финансовым специалистом по планированию или налоговым специалистом, чтобы обсудить наиболее эффективный с точки зрения налогообложения способ снятия денег с ваших различных счетов. Специалист по налогам также может помочь вам составить реалистичную оценку ваших федеральных, государственных и местных налоговых счетов.
Многие люди привыкли к низкой инфляции за последнее десятилетие, но это может измениться. И даже если общий уровень инфляции остается низким, расходы на здравоохранение исторически росли намного быстрее, чем уровень инфляции. При расчете стоимости жизни Пирсон использует 2% -ный уровень инфляции для обычных расходов, но увеличивает его до 10% - или даже выше - для расходов на здравоохранение. Точно так же, если вы приобрели страховку по долгосрочному уходу, вы можете ожидать, что ваши страховые взносы будут расти быстрее, чем инфляция; некоторые страховщики увеличили премии по полисам, приобретенным до 2005 г., на 50% и более. Страховщики лучше справились с установлением цен на новые полисы, но разумно планировать повышение примерно на 20% каждые 10 лет .
Многочисленные исследования показали, что американцы не умеют откладывать деньги на чрезвычайные ситуации. Но сохранение хорошо финансируемого счета на черный день становится еще более важным после выхода на пенсию, потому что обычно вы не можете работать сверхурочно (или просить начальника о надбавке), чтобы заплатить за капитальный ремонт автомобиля или новую крышу. Бобби Манро, CFP из Гаваны, штат Флорида, советует своим клиентам откладывать от 200 до 300 долларов в месяц, в идеале на отдельный счет, на дорогостоящие товары . «Даже новые шины могут сократить бюджет», - говорит она.
Многие пенсионеры в свои трудные годы тратят столько же, сколько и до выхода на пенсию, если не больше. Но как только им исполняется семьдесят пять (это, конечно, будет зависеть от состояния здоровья), многие из них попадают в то, что Майкл Штайн называет «медленными» годами - они менее активны, а это означает, что они тратят меньше и могут уменьшите размер до квартиры или дома меньшего размера. Пенсионеры тратят меньше на еду по мере взросления
К сожалению, это сокращение расходов не длится долго, потому что в последние годы вашего выхода на пенсию - что Штейн, к сожалению, называет «непрекращающимися» годами, - ваши расходы, скорее всего, вырастут, чтобы покрыть расходы на здравоохранение. Если вам потребуется длительный уход, эти расходы могут резко возрасти.
Один из способов развеять опасения, что у вас закончатся деньги, - это сразу купить аннуитет. С немедленной аннуитетом вы даете страховой компании единовременную сумму денег в обмен на зарплату до конца вашей жизни или на определенный период. Вот где вам действительно пригодится ваш рабочий лист, потому что вы можете использовать его для оценки своих регулярных ежемесячных расходов (например, коммунальных услуг, продуктов и ипотеки, если она у вас еще есть) и купить аннуитет для покрытия этих расходов. Покрывая эти расходы, вы можете чувствовать себя более комфортно, снимая деньги из своих сбережений на поездки и другие недискреционные расходы.
К сожалению, сейчас не оптимальное время для немедленной покупки аннуитета . Выплаты привязаны к процентным ставкам по 10-летним казначейским облигациям, которые исторически низки. Возможно, вы захотите подождать, пока процентные ставки повысятся, чтобы сразу же купить аннуитет, или использовать лестничную стратегию, которая включает в себя периодические покупки меньшего размера аннуитета, скажем, каждые три-пять лет. Если процентные ставки вырастут, вы их получите. Кроме того, аннуитеты, которые вы приобретаете в более поздние годы, будут платить больше, что бы ни случилось, потому что выплаты выше для пожилых инвесторов. Чтобы получить представление о том, сколько вам нужно будет инвестировать, чтобы получить конкретный ежемесячный платеж, зайдите на сайт momentannuities.com.
Выплата ипотеки до выхода на пенсию также обеспечит дополнительный уровень безопасности. Вам не придется беспокоиться о продаже акций или паевых инвестиционных фондов во время экономического спада, чтобы вносить ежемесячный платеж по ипотеке.
И не забывайте о системе социального обеспечения, которая будет предоставлять вам ежемесячный чек на всю оставшуюся жизнь с поправкой на инфляцию каждый год. Вы можете подать заявку на получение пособия уже в 62 года, но это снизит вашу выплату до 30% по сравнению с ожиданием достижения полного пенсионного возраста (66 и 8 месяцев для тех, кому в этом году исполняется 62 года). За каждый год после достижения вами полного пенсионного возраста, с которым вы откладываете заявление, размер вашего пособия увеличивается на 8%. Вы можете получить оценку своего пособия с помощью оценщика пенсионного обеспечения социального обеспечения. Но независимо от того, подаете ли вы пособие по социальному обеспечению сейчас или позже, вы не хотите, чтобы они были вашим единственным источником дохода.
Таким образом вы сможете определить, тратите ли вы больше или меньше, чем ожидали, и соответственно скорректировать снятие средств со своих сбережений. Вы также можете скорректировать свои прогнозы с учетом изменений в ваших обстоятельствах - выплаченная ипотека, например, или переехавший ребенок. Если вы потратили меньше, чем предполагали, поздравьте себя и сделайте подарок на благотворительность или начните планировать круиз.
Страхование на случай длительного ухода предлагает способ избежать катастрофических расходов в дальнейшей жизни. Но если вам уже за шестьдесят, возможно, вам будет сложно найти доступный по цене полис. Одной из альтернатив, которая может обеспечить доход для ухода за пожилыми людьми, является отсроченный аннуитет , который обеспечивает гарантированные выплаты по достижении определенного возраста. Из-за риска того, что вы умрете до того, как начнете получать выплаты, эти аннуитеты стоят намного меньше, чем немедленные.
Например, по данным Immediateannuities.com, 65-летний мужчина, инвестирующий 100 000 долларов в аннуитет, получит 525 долларов в месяц. Но если бы он вложил 100000 долларов в отсроченный аннуитет, который начинает выплаты, когда ему исполняется 80 лет, он будет получать около 1750 долларов в месяц. Отсроченные выплаты аннуитета, как и немедленные выплаты аннуитета, привязаны к процентным ставкам, поэтому, если вы считаете, что ставки будут расти, вы можете отложить инвестирование.
Вы можете инвестировать до 25% своего IRA или плана 401 (k) (или 135 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше) в аннуитет с отсроченным доходом, не требуя минимального распределения этих денег, когда вам исполнится 70,5 лет.
