Поздравляем - вы начинаете откладывать аванс на свой первый дом. На то, чтобы собрать эту сумму, может потребоваться некоторое время, но вы можете использовать эту возможность, чтобы улучшить свое финансовое состояние, например, привести свой кредитный отчет в состояние A +.
Конечная цель - убедиться, что ваш кредитный отчет демонстрирует кредиторам, что вы готовы, желаете и можете производить регулярные платежи вовремя.
Чем лучше ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить лучшую ставку. Это означает экономию на протяжении всего срока кредита.
Ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг - это не одно и то же, но они тесно связаны. Ваш кредитный отчет представляет собой историю ваших заимствований с самого первого дня, когда вы получили кредит. С другой стороны, кредитный рейтинг представляет собой числовое представление этой истории, которое колеблется от 300 до 850 согласно системе оценки FICO. Чем лучше ваш кредитный отчет, тем лучше ваш кредитный рейтинг. Кредиторы, вероятно, обратят внимание на оба варианта.
Однако, когда дело доходит до вашего кредитного отчета, ипотечные кредиторы, вероятно, изучат ряд вещей, в том числе:
Мы расскажем, что вы можете сделать, чтобы подготовиться.
Существуют три основные компании по предоставлению кредитной отчетности - Equifax, Experian и TransUnion - и они предоставляют бесплатные копии ваших отчетов один раз в год через Annualcreditreport.com. Многие люди устанавливают годовую дату (например, день рождения или новый год) для ежегодной проверки своих отчетов.
Если вы еще не просматриваете свой отчет регулярно, за несколько месяцев до того, как придет время подавать заявку на ипотеку, вы захотите проверить свои кредитные отчеты.
Следите за такими вещами, как просроченный вексель, ошибки, незнакомые кредитные линии или незнакомые долги.
Даже небольшой счет за коммунальные услуги, например, старый счет за коммунальные услуги, который вы забыли оплатить, может снизить ваш кредитный рейтинг. Сделайте все от вас зависящее, чтобы урегулировать любые взыскания счетов до того, как придет время подавать заявку на ипотеку.
Подробнее: Как читать свой кредитный отчет
Внимательно ищите другую неверную информацию - адреса, контактную информацию или кредитные линии, которые вы не знаете. Также обратите внимание на любые спорные вопросы, которые все еще появляются, хотя они были решены.
Для отрицательных статей, которые являются правильными, таких как просроченные платежи, сборы и списания, физические лица могут написать «письмо доброй воли» первоначальным кредиторам и запросить корректировку деловой репутации. Вы должны объяснить свою ситуацию, почему произошел негативный момент и что вы собираетесь подавать заявление на получение ипотечной ссуды. Вы можете попросить кредиторов простить и удалить элементы из вашего кредитного отчета. Кредиторы не обязаны удалять просроченные платежи из вашего отчета, потому что вы отправили письмо, но попробовать стоит.
Если вы действительно видите в своем кредитном отчете что-то, в чем не уверены, и ваши собственные усилия не сдвигают иглу, CFPB перечисляет консультантов по жилищным вопросам, утвержденных HUD, которые могут помочь оспорить ошибки и исправить решенные вопросы. Вы также можете рассмотреть возможность использования авторитетного агентства по ремонту кредитов, и часто риэлторы могут направить покупателя к нему.
Хотя исправление ошибок и устранение решенных спорных вопросов необходимы для создания отчета, достойного ипотеки, лучшее, что вы можете сделать, - это со временем ответственно управлять кредитом.
Начните с своевременного внесения всех платежей по ссуде - кредитной карты, студенческой ссуды, ссуды на покупку автомобиля - с самого раннего срока кредитной истории. Согласно MyFICO.com, своевременная оплата является одним из основных факторов, влияющих на кредитный рейтинг. Часто вы можете настроить напоминания о платеже или зарегистрироваться для автоматических платежей на сайтах кредиторов.
Если вы планируете подать заявку на ипотеку в следующем году, сделайте все возможное, чтобы уменьшить общую сумму вашего долга, чтобы соотношение долга к доходу не было слишком высоким. Согласно CFPB, обычно максимальное отношение долга к доходу при покупке дома составляет 43%, но это не абсолютный показатель.
Если у вас более высокий кредитный рейтинг, вы можете получить квалификацию с более высоким DTI, достигающим 50%. Существует много типов ипотечных программ с различными принципами DTI, и некоторые небольшие банки также предлагают более высокие DTI.
Вы можете рассчитать свой собственный DTI следующим образом:
DTI =общие ежемесячные выплаты по долгу / валовой ежемесячный доход
Если вы пытаетесь снизить DTI, рекомендуется сначала выплатить ссуды с высокой процентной ставкой - обычно это кредитные карты. Выплачивать долги, а не перемещать их; задолженность за ту же сумму, но меньшее количество открытых счетов может фактически снизить кредитный рейтинг.
На этой ноте, чтобы держать долги под контролем, вы также можете ограничить использование кредитных карт или вообще прекратить их использование, если это возможно, за несколько месяцев до покупки дома. Крайне важно поддерживать низкий уровень остатков на кредитных картах, поскольку высокая непогашенная задолженность может негативно повлиять на кредитный рейтинг.
Хотя может возникнуть соблазн закрыть аккаунты, которые вы не используете, когда баланс равен нулю, вы можете оставить их открытыми.
Многие кредиторы захотят увидеть вашу историю использования кредита с течением времени. Наличие хорошо обслуживаемых кредитных карт - например, когда вы ежемесячно выплачиваете остаток - и ссуд в рассрочку увеличения кредитный рейтинг с течением времени, согласно MyFICO.com.
Одна из причин получить кредитную карту задолго до того, как вы начнете покупать дом:кредиторы рассматривают людей без кредитных карт как более высокий риск, чем тот, кто ответственно управляет кредитными картами.
Наконец, если вы скоро собираетесь получить ипотечный кредит, временно приостановите рассмотрение других заявок на получение кредита, таких как автокредит, рефинансирование студенческого кредита или даже получение новой кредитной карты. Жесткие запросы этих кредиторов могут временно снизить ваш кредитный рейтинг.
При покупке ипотеки вы должны подавать все заявки в течение 45 дней, чтобы минимизировать общее влияние на их кредитный рейтинг.
