Ставить цели и не достигать их – к разочарованию. Люди часто винят себя, когда не достигают цели. Если бы они только старались больше, думается.

Но усилия — не единственная причина, по которой люди не достигают цели. Иногда сама цель является проблемой. Некоторых слишком сложно достичь независимо от намерений.

Особенно это касается финансовых целей. Замечательно иметь финансовые цели. Но люди иногда ставят цель, связанную с деньгами, не задумываясь о том, что должно произойти, чтобы она стала реальностью.

Например, люди часто ставят перед собой цель выйти на пенсию к определенному возрасту с определенной суммой на пенсионном счете. Другие хотят достаточно для отпуска мечты или дома в течение определенного количества лет. Отправка детей в колледж без огромных долгов — еще одна распространенная цель.

Но люди не всегда умеют считать. Они могут недостаточно сэкономить. Они часто переоценивают свои годовые доходы. Большинство людей не учитывают реалии жизни и незапланированные события, которые стоят денег и мешают достижению финансовых целей.

Вот восемь идей о том, как ставить финансовые цели, которых вы можете достичь, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Создайте план избавления от долгов

Ставить долгосрочные финансовые цели, погрязнув в долгах, — это все равно, что начинать гонку на круг позади других участников. Итак, обо всем по порядку, давайте поговорим о том, как избавиться от долгов.

Старайтесь избегать долгов, насколько это возможно, особенно необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и розничные счета. К сожалению, долг по студенческому кредиту почти неизбежен для большинства американцев. Так же как и получение ипотечного кредита, чтобы стать домовладельцем, что также может представлять собой серьезное финансовое препятствие для достижения целей.

Если у вас есть значительный долг, составьте план погашения как можно быстрее. Сначала сосредоточьте усилия на погашении долга с высокой процентной ставкой. Кроме того, если у вас есть несколько личных кредитов, медицинских счетов и/или несколько остатков по кредитным картам, вам следует рассмотреть возможность объединения этих необеспеченных долгов в один кредит.

Помимо упрощения вашей жизни до одного ежемесячного платежа по долгу, вы также потенциально можете снизить процентную ставку и сумму денег, которую вы тратите каждый месяц на платежи по кредиту.

Запишите свои цели

Первый шаг заключается в том, чтобы на самом деле знать, каковы ваши цели. Будьте конкретны:знайте, чего вы хотите, когда вы хотите этого добиться и сколько это будет стоить.

Некоторые люди приближаются к экономии, пытаясь накопить как можно больше. Это не обязательно плохо. Но просто попытаться сэкономить большую сумму недостаточно.

Если вы не уверены, на что копите, становится слишком легко:а) откладывать каждый доллар и никогда не наслаждаться жизнью, потому что вам «всегда не хватает»; или б) потратить свои сбережения на первый блестящий предмет, который попадется на глаза.

Определите, чего вы хотите достичь в финансовом плане. Наиболее распространенные цели включают:

• Отставка
• Сбережения для детского колледжа.
• Покупка дома
• Покупка автомобиля

Другие могут включать:

• Благотворительные пожертвования
• Начало бизнеса
• Улучшение дома
• Путешествия

Краткосрочные и долгосрочные цели

Вам нужно разделить финансовые цели, которые вы ставите на краткосрочные и долгосрочные усилия. К первым относятся цели, которые выполняются или которые вы хотели бы выполнить в течение пяти лет. Последние — это те цели, которые вы откладываете на будущее.

Кроме того, вам необходимо расставить приоритеты в своих финансовых целях. Какие самые важные? Без каких целей вы могли бы обойтись?

Рассчитывайте при постановке финансовых целей

Чтобы увеличить шансы на достижение ваших финансовых целей, вам нужно знать, сколько это будет стоить еженедельно, ежемесячно, ежеквартально и/или ежегодно. Сколько вы должны откладывать каждый месяц, чтобы позволить себе дом, который вы хотите через пять лет, образование в колледже для двух ваших детей в возрасте от 18 до 20 лет, и идеальная пенсия в 35-40 лет? Не говоря уже о других пунктах в вашем списке.

Это будет сложное упражнение, но необходимое. В противном случае вы можете не достичь всех своих финансовых целей, несмотря на все ваши усилия.

Вы можете обратиться к специалисту по финансовому планированию, чтобы определить эти суммы, или воспользоваться одним из множества онлайн-калькуляторов.

[ Связанное чтение: 13 лучших советов по личным финансам ]

Оцените доходность с осторожностью

Чтобы максимизировать свою способность достигать целей, вам придется инвестировать часть своих сбережений. Определенно вы будете для долгосрочных целей и, возможно, для некоторых краткосрочных.

При выполнении математических расчетов вы должны консервативно оценивать свой годовой доход. Это особенно верно, если вы инвестируете в фонды с низким уровнем риска, такие как счета денежного рынка и муниципальные облигации. Но даже при инвестировании в акции лучше недооценивать.

Если вы планируете достигать, скажем, 10 процентов каждый год, вы можете обнаружить, что вам значительно не хватает. С другой стороны, планирование более низкой доходности не повредит вам, потому что любая доходность, превышающая эти оценки, по сути является дополнительными деньгами.

Имейте систему финансовой безопасности

Финансовые цели часто рушатся из-за неожиданных событий, таких как потеря работы, длительная болезнь или капитальный ремонт дома.

Именно в это время люди часто крадут средства на обучение в колледже, счета 401(k) или другие счета. Хотя это может помочь в краткосрочной перспективе, позже это может иметь последствия.

Один из способов избежать этого — накопить деньги в резервном фонде.

Резервный фонд — это деньги, отложенные на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут нанести вам финансовый ущерб.

Финансовые эксперты предполагают, что в вашем чрезвычайном фонде должна быть сумма, эквивалентная по крайней мере трехмесячной зарплате. Еще одно эмпирическое правило заключается в том, чтобы иметь достаточно для покрытия основных расходов в течение трех-шести месяцев, если у вас нет дохода.

Еще один способ избежать использования длинных денег в чрезвычайной ситуации — вложить средства в страхование по инвалидности.

Страхование по нетрудоспособности покрывает возможную потерю дохода, вызванную травмой или болезнью. Если вы не можете работать из-за покрываемой инвалидности, полис заменит часть вашего дохода. Вы будете получать эти преимущества до тех пор, пока будете инвалидом или в течение максимального периода времени, указанного в политике.

Защитите свои долгосрочные деньги

Деньги, к которым можно получить доступ всего за несколько кликов в приложении для смартфона, не идеальны для долгосрочного сбережения. Слишком заманчиво и слишком легко вытаскивать понемногу каждый раз, когда вам немного не хватает зарплаты или вы видите крупную покупку, без которой просто не можете жить.

С другой стороны, если вам необходимо заполнить форму, подписать ее у нотариуса, подождать несколько рабочих дней и, возможно, даже заплатить налоговый штраф, чтобы получить свои деньги, это те обручи, через которые вы хотите прыгнуть. получить долгосрочные целевые деньги.

Вот почему рекомендуется копить пенсионные деньги в плане 401(k) или IRA, а сбережения колледжа — в плане 529. Эти планы предназначены для конкретных целей, и использование денег для чего-то другого, помимо этих целей, может нанести ущерб вашим долгосрочным финансам. Вот почему так сложно получить доступ к деньгам в рамках этих планов до наступления определенного возраста или события.

Заключительные мысли

Финансовые цели являются одними из самых сложных для достижения. Это потому, что так много вне вашего контроля. Рабочие места потеряны. Крах фондовых рынков. Аварии случаются. Происходят стихийные бедствия и глобальные пандемии.

Просто знайте, что если вы будете предпринимать действия, которые находятся под вашим контролем — экономить, следить за своими расходами, усердно работать, — ваше финансовое положение будет лучше, чем если бы вы не работали над достижением этих целей. Даже если вы немного промахнулись.

Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.