Одной из самых сложных областей финансов, которую нужно преодолеть, может быть выплата личного долга, который вы могли накопить за определенный период времени.
И долг в Америке не становится лучше.
По данным Федерального резервного банка, средний человек должен 46 000 долларов в виде студенческого долга, более 27 000 долларов в виде автокредитов и почти 7 000 долларов в долг по кредитной карте.
Я тоже попал в эту статистику, хотя, к счастью, не каждый район был выше среднего. Но, тем не менее, это сдерживало меня в финансовом отношении в течение многих лет, пока я не взял все под свой контроль.
Содержание
После окончания колледжа у меня нависла задолженность по студенческому кредиту в размере чуть более 28 000 долларов.
Неплохо для четырех лет, но мне удалось удержать этот показатель на относительно низком уровне по сравнению с моими сверстниками, потому что:
Однако в этот период времени я также не уделял должного внимания своим финансам.
Я задолжал более 1500 долларов по кредитной карте и несколько лет спустя решил, что это отличная идея — купить новый Subaru стоимостью около 24 000 долларов.
Все это время я жил с подругой, делил арендную плату, коммунальные услуги и имел менее 1000 долларов в резервном фонде. О, и я зарабатывал менее 35 000 долларов в год.
Вы видите, в какое опасное финансовое положение я начинаю ввязываться.
К 2014 году мне надоело мое положение. К этому моменту я уже целый год жил один (предыдущие отношения не сложились) и совсем недавно жил с другом, чтобы разделить расходы.
Я жил от зарплаты до зарплаты, мой личный долг почти не уменьшался, и у меня было очень мало денег, отложенных или вложенных на будущее.
Но с тех пор я накопил шестизначные суммы сбережений и инвестиций (включая 12-месячный резервный фонд) и по состоянию на декабрь 2019 года стал полностью свободным от долгов. .
Давайте сначала поговорим о финансовых привилегиях, прежде чем я углублюсь в процесс моего личного долга.
Меня несколько раз упоминали и цитировали в других публикациях в СМИ, и комментарии к этим статьям просто поразительны.
Предположения и жалобы! Я понимаю, что многие из них — это тролли или несчастные люди, пытающиеся найти оправдания тому, почему кто-то другой преуспел в своих собственных целях.
А некоторые громкие заголовки в финансовых СМИ могут быть шокирующими или даже сфабрикованными историями. Так что в каком-то смысле я тоже скептически отношусь к такого рода историям.
Но если вы читали мои предыдущие статьи, есть одна вещь, которой я всегда хотел бы поделиться с историей или всем, что связано с моими финансами:прозрачность .
Много тяжелой работы было потрачено на то, чтобы исправить мои финансы, изменить мое мышление и улучшить мою карьеру, чтобы получить эти результаты. Но есть, конечно, и некоторые привилегированные области, которые мне тоже помогли.
Не у всех есть эти «ассисты», как я их назову, а у некоторых людей их гораздо больше. Несмотря ни на что, это не должно отнимать у работы и решимости поправить свои финансы.
Итак, вот моя привилегия, когда дело доходит до моей личной долговой ситуации:
Я считаю это привилегией, потому что брак и рождение детей могут стоить больших денег! На самом деле я выхожу замуж в октябре 2020 года, и через некоторое время у нас будут дети.
Я упоминаю об этом, потому что мои финансовые результаты и ситуация могут измениться, если у меня будут дети.
Сосредоточение внимания на финансах моей семьи было бы более приоритетным, чем на моих собственных, если бы у меня были дети и я был женат в то время.
В общей сложности у меня было чуть более 28 000 долларов студенческого долга со средней процентной ставкой 6%, как упоминалось ранее.
Я получал несколько стипендий для ученых каждый год (что было бы гораздо труднее получить сегодня), я платил за свои книги и не жил в кампусе (что экономило дополнительные 10 000 долларов в год).
Кроме того, мои родители усердно работали на протяжении многих лет, чтобы иметь возможность покрыть некоторые из этих расходов на обучение в колледже, чтобы максимально снизить стоимость кредита.
Я знаю, что мне повезло окончить частный колледж с общей суммой долга менее 30 000 долларов, исходя из реальных затрат, которые могли бы быть. У многих из моих сверстников был долг от $50 000 до $100 000+!
Вздох! Как я смею!
Шутки в сторону, в 2015 году я вернулся в дом своего детства чуть более чем на год. Я платил за аренду, но гораздо меньше, чем самостоятельно, и не имел за это время счетов за коммунальные услуги (кроме счета за сотовый телефон, который я оплачивал).
Но в то время это дало мне возможность создать резервный фонд, в котором я отчаянно нуждался.
Не всем повезло иметь этот вариант, я благодарен, что он у меня был.
Если бы у меня не было возможности вернуться к родителям, думаю, мои результаты были бы получены за шесть лет вместо пяти.
В идеале я должен был остаться дома через год после окончания колледжа, прежде чем уехать в 22 года. Но я был очень молод и рад был быть один, что затуманивало мой интеллект.
Так что я не был в родительском подвале все эти пять лет. Денег мне не дали. Я не унаследовал деньги от семьи.
Что я получил, так это некоторое время, чтобы отложить немного моей зарплаты в размере 45 000 долларов в год, чтобы создать резервный фонд и быть лучше подготовленным, когда я вернусь.
Некоторые могут закатывать глаза, и это нормально.
Я не чувствую себя плохо из-за этого, потому что это был способ помочь мне разработать план и сэкономить немного денег. Я не думаю, что это отвлекает от тяжелой работы по обучению, изучению финансов и работе над построением новой карьеры.
Всем нужен большой секрет или формула для исправления личных долгов или экономии денег. Здесь ничего нет! На самом деле, для людей, хорошо разбирающихся в личных финансах, ничего удивительного в этом нет.
Так что, если вы ищете секреты, нажмите сейчас, потому что вы просто будете разочарованы.
Но если вам интересно, как я подошел к этому и получил результаты, продолжайте читать. В других историях о личных долгах могут быть вариации, но эти области также могут помочь вашей собственной стратегии.
Вы хотите внести изменения и увидеть результаты? Тогда вам нужно разобраться с собой, даже если вам не нравится то, что вы видите.
В течение многих лет я жил на посредственной зарплате, не обращая внимания на свои финансы и не понимая всех долгов, которые у меня накопились. Я ничего не делал по этому поводу, кроме того, что жаловался время от времени.
Я оставил годы на столе потраченного впустую времени, которое я мог бы улучшить и внести изменения. Но я не был готов столкнуться с реальными проблемами. Я знал, что это нехорошо, но решил проигнорировать это и продолжить.
После нескольких лет печально выглядящих финансов я устал от этого. У меня был долгий разговор с другом, а затем я стал серьезен с самим собой.
Это была первая часть моего «финансового пробуждения». Банально, но это действительно то, что было в то время.
Однако я еще не был полностью готов составить план. Мне пришлось начать корректировать свое отношение к деньгам.
Я позволил деньгам контролировать меня, у меня было потребительское мышление, и я застрял в этом традиционном взгляде на мир с 9 до 5.
Именно здесь я начал читать книги о деньгах, которые помогли мне думать по-другому.
Это заставило меня осознать, что я должен контролировать свои деньги, что я могу заставить деньги работать на меня, а разобраться в финансах не так сложно, как кажется миру.
Мое мышление не улучшилось за одну ночь, но, посвящая время обучению, мой мозг научился иначе относиться к деньгам. И, откровенно говоря, на самом деле посрать.
Некоторые из тех книг, которые я читал в первые дни, включали:
Исправить свое финансовое мышление НЕ ПРОСТО . Если вы не хотите этого достаточно сильно, это будет сложно и потребует времени.
Я думаю, что любой может легко войти в систему и посмотреть на долг. Так же легко поставить автоматические платежи и больше никогда не смотреть, пока не окупится.
Но для меня это оставляет все на автопилоте вместо того, чтобы действительно понимать личный долг и цифры.
Я хотел видеть все в одном месте, понимать процентные ставки и иметь возможность лучше визуализировать большую картину долга.
Проще всего было занести все в таблицу.
Это включает в себя общую сумму долга, сколько я заплатил до сих пор, проценты по каждому из типов кредита, уже выплаченные проценты, сколько времени потребуется, чтобы платить так, как я, и т. д.
Все, что касается моего долга, я записал в одну солидную таблицу.
Примечание :вариант для тех, у кого высокий долг по студенческому кредиту, состоит в том, чтобы консолидировать, чтобы снизить процентные ставки. Это может помочь снизить ежемесячную нагрузку. С помощью Credible вы можете сравнить ставки рефинансирования студенческих кредитов от кредиторов, прошедших предварительную квалификацию, не влияя на свой кредитный рейтинг. И это совершенно бесплатно для использования!В этот момент мне нужно было составить личный план погашения долга. Выплата минимума каждый месяц собиралась занять годы.
Например, мои студенческие ссуды должны были быть выплачены через 10 лет, а кредит на покупку автомобиля — на шесть лет. Я не хотел больше нести этот долг или платить все проценты.
Есть две действительно популярные стратегии погашения долга:долговая лавина и долговой снежный ком.
Метод долговой лавины включает минимальные платежи по всему долгу, а затем использование оставшихся денег для погашения долга с самой высокой процентной ставкой.
Где метод долгового снежного кома включает сначала погашение самых маленьких долгов, чтобы избавиться от них, а затем переход к более крупным. Это как бы мотивирует вас, когда вы видите, что что-то окупается.
Я пошел вниз по методу долговой лавины, с моим личным поворотом. Я, конечно, хотел удалить долг с высокой процентной ставкой в первую очередь.
Но затем я также хотел решить проблему с самым большим долговым счетом в месяц, потому что эта дополнительная сумма могла бы пойти на сбережения и инвестиции (например, фондовый рынок или краудфандинг в сфере недвижимости).
Я думаю, что это не ежу понятно, что вы хотите увеличить свою зарплату. Для более агрессивного погашения долга полезно иметь больший доход.
Нет, да?
Но это нужно сказать, потому что это было важно для погашения моего личного долга. Слишком часто финансовые советы сосредоточены на сокращении расходов. Это, безусловно, важно, но есть ограничения по сравнению с зарабатыванием большего количества денег.
В середине 2014 года после увольнения я действительно заинтересовался цифровым маркетингом. Я поступил в колледж, где изучал компьютерные науки и графический дизайн, но когда я попал в рабочий мир, это было не по мне.
Так что, помимо обучения финансам, я также начал изучать маркетинг.
Я видел шкалу заработной платы на таких сайтах, как Glassdoor, что существует спрос на цифровой маркетинг и возможности для удаленной работы, что может сократить расходы на вождение и машину.
Затем я начал получать бесплатные сертификаты от Google и других маркетинговых компаний, устроился на внештатную маркетинговую работу для своего резюме, а затем, в конечном итоге, работал в агентстве цифрового маркетинга, чтобы повысить свои навыки.
За три года я увеличил свою зарплату на 120 %, переключившись на маркетинг и работая над повышением своих навыков.
Будет ли это происходить при каждом выборе карьеры? Конечно нет, но я нашел тот, который был мне интересен и может хорошо оплачиваться, если вы за него поработаете.
Работая над созданием лучшей стратегии, следует учитывать кое-что, чтобы погасить личный долг, — это подработку.
Я не в восторге от того, что нужно доводить себя до изнеможения, вам все равно нужно какое-то качество жизни, чтобы избежать выгорания.
Но подработка может помочь получить дополнительные деньги, которые вы можете использовать для дополнительных выплат по своему долгу. У меня было два внештатных маркетинговых проекта, которые я использовал, чтобы сэкономить деньги и немного погасить свой долг.
Я не делал этого все пять лет этого плана выплаты долга, но этого было достаточно, чтобы помочь прорваться. Как только моя зарплата выросла, я сосредоточился на том, чтобы действительно погасить свой долг.
Наконец, я придерживался плана выплаты личного долга до тех пор, пока он полностью не исчезнет. Сначала результаты были медленными, и мне казалось, что я едва делаю вмятину.
Не буду врать через год, я чувствовал, что вообще не двигаюсь вперед.
Но я выдержал это, потому что напомнил себе о ситуации, в которой я был раньше, и что, если я буду терпелив, результаты придут.
И точно так же, как сложные проценты, когда вы вложили больше времени и денег, мой долг начал начисляться быстрее.
Как только один долг был выплачен, и я увеличил свой доход, куски моих платежей стали больше, а сроки выплаты сократились.
Начать новое десятилетие без долгов — захватывающее чувство. И особенно сейчас, потому что я могу увеличить свои сбережения и инвестиции, а дополнительный денежный поток не пойдет в долг.
Погашали ли вы какие-то значительные личные долги за последние несколько лет? Как вы к этому относитесь? Любые другие советы для людей? Позвольте мне знать в комментариях ниже!
