TL; DR

Привет, ты - да, ты, ответственный человек, который думал, что можешь использовать функцию «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) ответственно, чтобы не получить штраф за просрочку платежа или проценты (как мы знаем, что это делают 7 из 10 пользователей) и не тратить больше когда вы делаете покупки (например, на 18% больше, которые люди обычно тратят, «платя позже»). Угадайте, что? Даже самым умным покупателям время от времени приходится что-то возвращать… Но возврат, если вы использовали BNPL, может быть абсолютным кошмаром, если не невозможным. Стало настолько сложно, что люди, использующие BNPL, возвращают в целом меньше товаров, чем те, кто использует традиционную кредитную карту. А если вам нравится, когда вас поддерживает крупная кредитная компания, на всякий случай? Да, ты тоже теряешь защиту. Вот почему этот автор с этого момента жестко отказывается от этих программ - и вы должны тоже.

Полная информация:

Скажу честно. Я немного усердствовал в Черной пятнице… и в Киберпонедельник тоже. Я нашел несколько выгодных предложений по вещам, за которыми некоторое время следил, поэтому я их зацепил. Но в этом году меня удивили не обильные большие скидки. (Я получил скидку не более 40%. Вздох.) И это была не та сумма, которую я потратил (я старательно заложил бюджет на эти новые супер плюшевые простыни для ванной Brooklinen, которые просто восхитительны). В этом году моим самым большим сюрпризом стало введение «Покупайте» Сейчас, заплати позже »(BNPL) на рынок, и тот факт, что, хотя все мои друзья, похоже, используют их, никто не ни о чем не догадывается на что они на самом деле подписались.

Итак, вот что произошло

Во время своего похода по магазинам я купил гигантское пальто Canada Goose, потому что слышал, что они самые теплые в мире, и я очень устал от холода. Пальто у меня не пошло не потому, что эти гуси - не то, чем они себя придумывают, а потому, что у меня чудовищно длинные руки. Итак, пальто пришлось вернуть, но коробка, в которой оно пришло, была сильно потрепана во время транспортировки, и мне не хотелось использовать целый рулон упаковочной ленты, чтобы закрепить ее. Итак, я сделал то, что делают тысячи потребителей каждый день:я решил взять то, что купил в Интернете, и вернуть его в обычный магазин.

Продавец Canada Goose сжалился надо мной, как только я вошел в дверь, схватив огромную коробку, набитую еще более гигантской сумкой, залитой дождем. Разговор проходил так:

Он:«У вас есть возврат?»

Я да! И новое понимание того, насколько тяжелые эти пальто ».

Он:«Пожалуйста, скажи мне, что ты не использовал Кларну».

Я:«Мммм, что?»

Он объяснил, что если бы я использовал Klarna, популярную компанию BNPL, у меня не было бы возможности вернуть пальто в магазине. Вместо этого мне пришлось бы забрать свою гигантскую посылку прямо домой, начать процесс возврата через Интернет и отправить ее обратно. К счастью, я использовал для транзакции старую добрую кредитную карту, так что я смог с легкостью завершить свое возвращение и отправиться домой без лишних хлопот ... Но пока я шел, я обнаружил, что меня тяготило кое-что еще:беспокойство что миллионы потребителей, которые сейчас используют BNPL, никогда не читали мелкий шрифт о возвратах и ​​других вещах. Вот почему я здесь, чтобы объяснить вам это.

Вот что я уже знал

TBH, я мало что знал об этих программах до наступления праздничных дней, кроме того, что они существуют как вещь, которая позволяет вам со временем разделить ваши крупные онлайн-покупки на более мелкие платежи. Это что-то вроде отсрочки погашения - вы платили понемногу за предмет, который хотели, и забирали его домой, как только заплатили, - но наоборот. Вы получаете свой товар сразу, а затем оплачиваете его частями.

Мы уже пару раз покрывали BNPL в HerMoney и предупреждали, что с 7 из 10 пользователей BNPL были начислены проценты или комиссии за пропущенные платежи. Кроме того, мы упоминали, что BNPL может вдохновить вас тратить больше - клиенты, которые имеют возможность «заплатить позже», размещают заказы, которые в среднем на 18% больше.

Но когда я начал разбираться в том, что нужно, чтобы что-то вернуть - что угодно - я открыл огромную банку с червями.

Вот что я выяснил:правда о том, что происходит, когда вы хотите что-то вернуть

Я обратился к Klarna, Afterpay и Affirm, чтобы узнать подробности их политики возврата, и все они поспешили мне сказать, что они не контролируют политику возврата магазина - отдельные розничные продавцы решают, что они принимают обратно и как долго вы должны это делать. верни это. Я понимаю.

Но вот в чем хитрость:каждый розничный продавец должен решать, как должны быть возвращены покупки, профинансированные BNPL, и почти каждый розничный продавец хочет от вас чего-то другого. Некоторые требуют, чтобы вы начали возврат через онлайн-портал компании BNPL. Например, в Canada Goose политика возврата четко гласит, что онлайн-заказы, сделанные через Klarna, не могут быть возвращены в магазине. То же самое касается Ральфа Лорена и Майкла Корса, пользователей Afterpay. Другие розничные продавцы, такие как Macy’s, разрешают вам начать возврат там, но затем вам нужно будет проверить приложение Klarna, чтобы убедиться, что вам вернули деньги.

Bed Bath and Beyond позволяет клиентам Afterpay возвращать что-то по почте или в магазине, но если вы пойдете в магазин, вам нужно будет иметь при себе приложение Afterpay и запускать свою карту Afterpay Card, когда вы доберетесь до регистрации. И другие розничные продавцы НИКОГДА не отменит ваши платежи BNPL - они вернут вам стоимость покупки обратно на дебетовую или кредитную карту по вашему выбору. Например, если вам нужно вернуть деньги в Sephora, ваш платеж Klarna никогда не исчезнет. Вместо этого Sephora позволит вам выбрать, какую из ваших кредитных или дебетовых карт они должны вернуть, в то время как вы продолжаете совершать все свои платежи Klarna до тех пор, пока счет не будет полностью оплачен.

Мне кажется, что я едва касался этого вопроса и придумал разные инструкции для каждого крупного розничного продавца, которого я нашел. Суть в следующем:если клиенту BNPL нужно было вернуть что-то, скажем, в 10 разных розничных магазинах, разумно ожидать, что каждый процесс возврата мог выглядеть иначе. И даже если вам удастся успешно пройти через все эти возвраты, будет очень легко потерять из виду кредит, который должен был быть получен на данное приложение или кредитную карту.

«Возврат - основная проблема компании« Купи сейчас, заплати позже ». «Каждый раз, когда в дело вступает посредник, все становится сложнее», - объясняет Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate.com. «Это напоминает мне об изменении ваших планов путешествий, если вы бронировали через онлайн-туристическое агентство - вам обычно приходится проходить через Expedia, Orbitz, Travelocity и т. Д., Вместо того, чтобы иметь дело с авиакомпанией напрямую», - говорит он, и я могу подтвердить этот процесс. невероятно расстраивает. «Эти компании часто не делают все возможное, чтобы сделать это гладко или легко».

Допустим, вы передумали, что хотите вернуть - например, если вы решите вернуть больше или меньше товаров, чем вы первоначально заявили, что отправляете обратно. Правила Кларны ясны:«Невозможно изменить предоставленную информацию после того, как мы сообщим нам о возврате». Они советуют проинформировать магазин напрямую, «так как только они могут обновить ваш план оплаты». Но политика возврата большинства розничных продавцов направляет клиентов обратно в компании BNPL . по всем вопросам или опасениям… Легко увидеть, как покупатель может почувствовать себя пойманным в бесконечную петлю неуверенности здесь, и решить, что это просто больше проблем, чем стоит пытаться вернуть что-либо.

Возможно, худшее из всех:потеря защиты покупателя

А еще вот это. Если вы используете BNPL, вы можете попрощаться с защитой от споров, которую вы, возможно, ожидали от своей кредитной карты. Любой, у кого есть кредитная карта на свое имя, имеет важное преимущество - возможность оспорить списание, с которым вы не согласны. Вы можете оспорить платеж, если, например, вам кажется, что качество товара не соответствует обещанию, или если купленные вами товары или услуги не были доставлены вам. (Когда вы начинаете спор, компания-эмитент кредитной карты может отменить списание, вернув вам ваши деньги, что затем вынудит торговца выполнить свои обещания вам, какими бы они ни были.) Но когда вы используете услуги BNPL, вы «полностью лишаете себя этих прав», - объясняет Джо Линьяк, партнер юридической фирмы Dorsey &Whitney и эксперт по Бюро финансовой защиты потребителей и реформе регулирования.

«Право оспорить обвинение, возможно, является одним из самых надежных способов защиты потребителей, но оно не распространяется на покупки BNPL - эти покупки выходят за рамки защиты федерального закона о защите прав потребителей. Компании BNPL предлагают кредитный продукт, который может иметь любые условия, которые их компания хочет навязать », - говорит Линаяк. Линьяк объясняет, что у компании BNPL «нет никаких обязательств или шкуры в игре», чтобы оказаться в центре спора. «Вот почему лучший способ купить что-то дорогое - использовать кредитную карту, чтобы у вас было кредитное плечо в случае спора».

Настоящая сделка + будущее BNPL

Я спросил у Afterpay, Affirm и Klarna информацию о количестве возвратов, которые они получают от своих клиентов, и о том, как это соотносится с количеством возвратов, сделанных обычным пользователем кредитной карты. Я хотел посмотреть, действительно ли эти препятствия вдохновили пользователей BNPL просто отказаться от возврата вещей и просто съесть цену. Afterpay подтвердил, что, хотя они не отслеживают данные о возврате, они слышат от продавцов, что при покупке товаров через Afterpay возврат ниже. Affirm и Klarna сказали, что у них нет данных по этой теме, но, надеюсь, это скоро изменится. Ранее в этом месяце Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) издало серию распоряжений компаниям BNPL, о которых мы рассказали в этой статье, требуя от них составить обзор рисков и преимуществ использования их услуг. «Я надеюсь, что копание CFPB в BNPL приведет к более рациональному процессу возврата и урегулирования споров», - говорит Россман. Мы надеемся увидеть реальные цифры по этому поводу в 2022 году, и мы обязательно проинформируем вас, когда мы это сделаем.

Итак, что нам делать дальше?

По правде говоря, BNPL в ближайшее время никуда не денется. Почему? Розничные торговцы, заключившие контракты с этими компаниями, хотят, чтобы вы тратили больше (см. Вышеупомянутые 18%). И еще они хотят, чтобы вы возвращали меньше.

Итак, что делать потребителю?

Используйте свою кредитную карту для покупок, если вы можете оплачивать ее каждый месяц, и наслаждайтесь накоплением бонусных баллов или миль на этой карте. «Кредитные карты - золотой стандарт с точки зрения споров и защиты покупателей», - говорит Россман. «И кредитные карты часто предлагают полезные дополнения, такие как расширенная гарантия и защита покупок без дополнительных затрат, выручая вас, если что-то сломается или будет украдено».

Или используйте свой банкомат / банковскую карту и оплатите покупку деньгами, которые уже находятся на вашем счете. А если у вас сейчас просто нет денег на что-то несущественное, как бы вам ни было больно услышать: Не покупайте это.

И, несмотря на все, что между ними? Мы говорим об истинных потребностях, которые вы действительно не можете позволить себе оплатить за один платежный цикл - например, о холодильнике, который внезапно невозможно исправить. Положите эти счета на карту с самой низкой процентной ставкой в ​​своем кошельке, а затем сделайте все возможное, чтобы оплатить их как можно скорее. В связи с этими крупными покупками еще более важно иметь защиту компаний, выпускающих кредитные карты.

Куда обращаться за полной информацией о правилах возврата BNPL

Кларна

Вы можете просмотреть их полную политику возврата здесь и их ответы на часто задаваемые вопросы.

Afterpay

Вы можете просмотреть их страницу часто задаваемых вопросов, чтобы получить дополнительную информацию о возврате товаров через Интернет и возврате средств в магазине.

Подтвердить

Вы можете увидеть их подробную информацию о проблемах с заказами и возмещении здесь, а также о том, как получить возмещение уплаченных процентов.

ПОДРОБНЕЕ О ГЕРМОНЕ:

• «Купи сейчас, заплати позже» - хороший вариант для праздничных расходов или уловка?
• 10 лучших магазинов со скидками
• Добавление в корзину + Никогда не покупать =Окно покупок в Интернете

ПОДПИСАТЬСЯ: Владейте своими деньгами, владейте своей жизнью. Подпишитесь на HerMoney, чтобы получать последние новости о деньгах и советы!