Медицинские счета приходят ко мне быстро и яростно:538 долларов за ежемесячную страховую премию, 390 долларов за МРТ для диагностики беговой травмы колена, 150 долларов за недавнюю поездку в отделение неотложной помощи.
У моего 6-летнего сына и у меня есть уже существующие заболевания, в том числе астма. Стероидный ингалятор, который моему сыну нужно использовать каждый день, требует доплаты в размере 250 долларов до тех пор, пока не будет выплачена наша франшиза. Тот визит в больницу за 150 долларов в прошлом месяце показал, что у меня самая ранняя стадия пневмонии. У нас нет выбора, чтобы отказаться от медицинской помощи из-за ее стоимости, потому что это может буквально стоить нам жизни.
В 2016 году я подал налоговую декларацию и потребовал доступные для меня 6790 долларов на медицинские расходы со страховкой в соответствии с Законом о доступном здравоохранении (AHA). В 2018 году я подал налоговую декларацию в состоянии, близком к панике, требуя колоссальные 24 365 долларов на медицинские расходы через AHA — ту же страховую компанию без серьезных заболеваний, операций или госпитализаций в том году. Это увеличение почти на 259 процентов.
И я не одинок. В 2018 году американцы тратят на здравоохранение в общей сложности 3,6 триллиона долларов, или около 11 172 долларов на человека. Согласно опросу, проведенному в 2016 году Фондом семьи Кайзер и New York Times, около 20 процентов застрахованных американцев трудоспособного возраста сообщили, что им было трудно оплачивать свои медицинские счета до такой степени, что это вызывало серьезные финансовые проблемы. (Опрос Кайзера является самым последним по этому вопросу.) Проблемы включают в себя возможность платить за еду, одежду и основные предметы домашнего обихода или вынуждены работать дополнительные часы или браться за дополнительную работу. Для незастрахованных этот показатель достигает 53 %.
«Самое большое препятствие заключается в том, что вещи стоят слишком дорого», — говорит Кейтлин Донован, эксперт по медицинским счетам и представитель Национального фонда защиты пациентов, некоммерческой организации, которая выступает за доступное и качественное медицинское обслуживание для людей с хроническими, изнурительными или опасными для жизни заболеваниями. болезни.
«Что сложно в здравоохранении, так это то, что оно непредсказуемо», — говорит она. «Никто не говорит, что в следующем году у меня будет рак, поэтому я собираюсь убедиться, что предпочитаемый им онколог есть в сети».
Но есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы избежать или сократить огромные медицинские счета и потенциально сэкономить сотни, если не тысячи долларов, не жертвуя необходимым медицинским обслуживанием.
Вот пять вещей, которые рекомендует Донован:
Независимо от того, застрахованы ли вы через работодателя или AHA, тщательно сравните свои варианты, чтобы убедиться, что вы не подвергаете себя финансовой головной боли на целый год.
Стоимость вашей премии или сумма, которую вы платите каждый месяц за свою страховку, должна быть сопоставлена с франшизой плана или суммой, которую вы платите из своего кармана до того, как страховая компания заплатит. Таким образом, небольшой ежемесячный взнос с высокой франшизой может стоить вам дороже в долгосрочной перспективе.
Если у вас есть ранее существовавшие заболевания, сделайте домашнее задание, прежде чем регистрироваться в плане, чтобы убедиться, что ваши врачи и специалисты входят в сеть этого плана, что сэкономит вам деньги, и что льготы плана по рецептурным препаратам покрывают лекарства, которые вы регулярно принимаете.
У большинства крупных страховых компаний есть веб-сайты, на которых можно узнать, есть ли в сети тот или иной врач, но Донован рекомендует звонить непосредственно поставщику, чтобы еще раз проверить, особенно если это специалист, которого вы посещаете в течение всего года.
Все планы медицинского страхования, включая Medicaid, имеют сеть поставщиков и учреждений, включенных в их покрытие. Если вы обращаетесь к врачу из этой сети, они выставляют счет страховой компании, и вам остается платить меньшую сумму, например, доплату. Но если вас лечит врач, не входящий в вашу сеть, вы можете получить полную стоимость, включая плату за посещение кабинета врача и любые анализы или лекарства, которые вы получили.
Сюда входят больницы и поставщики медицинских услуг, которые там работают.
Даже если больница входит в вашу сеть, их поставщики могут не входить в нее, а это означает, что ваше страховое покрытие может не распространяться на счета, взимаемые лечащими вас врачами, в том числе врачами, не входящими в сеть, анестезиологами или хирургами. Эта практика называется «выставление счетов по балансу» или «сюрприз-выставление счетов», и она обходится американцам в тысячи долларов.
Вы можете попытаться избежать обращения к внесетевым поставщикам в условиях больницы, дав понять каждому врачу и медсестре, что вы хотите, чтобы вас лечили только поставщики, входящие в сеть.
Некоторые пациенты, по словам Донована, даже прибегают к самодельной табличке возле своего отделения неотложной помощи или больничной палаты с надписью «Не входите в эту палату, если вы не подключены к сети».
Хотя это и не является гарантией, Донован говорит, что «для некоторых людей, с которыми я разговаривал, это оказалось эффективным».
Донован внимательно следил за ее медицинскими расходами во время ее третьей беременности.
«Одна из вещей, на которые я наткнулась, заключалась в том, чтобы выяснить, сколько стоили бы ошибки, если бы я их не обнаружила», — говорит она. «Более 500 долларов США».
Например, после рождения сына три месяца назад, по словам Донован, один поставщик взял с нее 250 долларов. Она оплатила счет, но при ближайшем рассмотрении поняла, что провайдер, который был в ее страховой сети, даже не пытался выставить счет страховой компании. С нее вообще не должны были взимать плату, и ей потребовалось восемь месяцев, чтобы исправить ошибку и получить возмещение.
"Я специалист по выставлению счетов за медицинские услуги, и все же допустила эту ошибку", – говорит она и добавляет, что обнаружила еще один счет, который не соответствовал пояснению льгот, что привело бы к переплате еще на 100 долл. США.
«Если вы не обращаете на это внимания… вы в конечном итоге заплатите больше денег», — говорит она. «Я никогда не видел, чтобы ошибка работала в пользу пациента».
Хотя вы никогда не можете быть уверены, что у человека на другом конце телефона будет сочувственное выслушивание, стоит позвонить своему поставщику медицинских услуг, если вы получите неожиданный или больший, чем ожидалось, счет. Во-первых, убедитесь, что ваша страховка оплатила все, за что они несут ответственность, говорит Донован, а затем проверьте Healthcare Bluebook, онлайн-справочник по медицинскому обслуживанию, в котором перечислены разумные цены на множество медицинских услуг.
«Тогда начните работать напрямую со своим [медицинским] поставщиком. У них есть стимул работать с вами, потому что им нужно платить», — говорит она. "Никто не настолько сумасшедший, чтобы думать, что кто-то может получить счет на 30 000 долларов и оплатить его полностью в течение 10 дней наличными".
Вопросы, о которых следует просить, включают:
Также поговорите со своими поставщиками медицинских услуг о своем финансовом положении и о любых проблемах, связанных с медицинскими счетами, даже если это вызывает у вас дискомфорт.
«Трудно говорить о здравоохранении, трудно говорить о ваших финансах, но вы должны делать это со своим поставщиком услуг, потому что они могут вам помочь», — говорит Донован. Эта помощь может включать в себя предоставление вам образцов дорогих лекарств или изменение ваших планов лечения с более дешевым вариантом, который по-прежнему дает вам необходимое лечение.
«Когда вы имеете дело с коллекциями, первое, что нужно сделать, — это не платить по счетам», — говорит Донован. «Если вы оплачиваете счет в пользу коллекций, если что-то находится в коллекциях, это означает, что вы требуете это и владеете как свое».
Это может показаться нелогичным, но это может выиграть вам время и сэкономить деньги, чтобы не платить по счетам даже после того, как они пойдут на сборы. В конце концов вам, возможно, все же придется оплатить счет, но есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы не платить большую единовременную сумму.
Во-первых, знайте, что три основных кредитных бюро согласились предоставить потребителям 180 дней для погашения долга по медицинским показаниям, прежде чем он попадет в ваш кредитный отчет. Это не помешает вашему счету попасть в коллекторы, но даст вам время решить его или, по крайней мере, отсрочить его, прежде чем ваш кредит пострадает.
Вы можете подтвердить счет, сообщив коллекторскому агентству, что хотите оспорить долг. Затем у них есть 30 дней, чтобы отправить вам по почте документы, подтверждающие ваш медицинский счет и его назначение. Если они не могут или не хотят этого делать, они должны прекратить попытки сбора.
Вы также можете попытаться договориться об оплате с агентством по сбору платежей, спросив, не установят ли они меньший план платежей или даже сокращенные планы платежей ».
У Донована есть несколько дополнительных советов для тех, кто хочет уменьшить или избежать оплаты больших медицинских счетов:
Поймите жаргон медицинских счетов, включая совместное страхование, франшизу и доплату, чтобы вам было ясно, за что вам выставляют счет и за что вы несете ответственность. Дополнительные сведения по этим темам см. в глоссарии HealthCare.gov.
Присмотритесь к лекарствам, отпускаемым по рецепту. Свяжитесь напрямую с производителем лекарств или аптекой, чтобы получить скидку, или проконсультируйтесь на сайте GoodRx.com, чтобы узнать, какая аптека в вашем районе продает ваши рецепты по самой низкой цене.
Используйте лечащего врача в качестве первой линии защиты. Донован говорит, что существует тенденция, когда пациенты пропускают основного поставщика медицинских услуг и направляются сразу к специалисту, но последний может взимать на сотни долларов больше за лечение, которое также может предоставить ваш основной лечащий врач.
Избегайте потенциально ненужного тестирования. Спросите своего врача, действительно ли это необходимо для рентгена, анализа крови, УЗИ или других анализов. Эти услуги могут не требоваться с медицинской точки зрения и могут значительно увеличить ваш счет.