Если вы беспокоитесь о пенсионных выплатах, стоит оценить плюсы и минусы аннуитетов.

• Аннуитеты — это отличный способ обеспечить гарантированный пожизненный доход после выхода на пенсию, а также застраховаться от инфляции и других финансовых проблем.

• Хотя аннуитеты менее рискованны, они, как правило, приносят меньшую прибыль, чем другие инвестиционные продукты, и часто предполагают высокие комиссионные, поэтому перед покупкой важно провести исследование.

• Вы можете быстро определить, подходит ли аннуитет для вашего пенсионного плана, с помощью NewRetirement Planner или оценить, какой доход могут приносить ваши пенсионные сбережения, с помощью нашего Калькулятора аннуитета. .

Аннуитет – это страховой продукт, который выплачивает доход. Вы инвестируете в аннуитет, а затем он выплачивает вам деньги, давая вам надежный поток дохода после выхода на пенсию.

Плюсы ренты

Аннуитеты предлагают значительные преимущества по сравнению с другими видами пенсионных инвестиций, особенно для тех, кто не может или не хочет рисковать потерей части своих пенсионных сбережений из-за колебаний рынка акций или облигаций.

К преимуществам аннуитетов относятся:

• Пожизненный доход – При заключении договора немедленной пожизненной ренты вам гарантированы периодические выплаты на протяжении всей жизни. «Риск» того, что вы проживете долгую и счастливую жизнь, несет страховая компания, предоставляющая аннуитет.

Социальное обеспечение и пенсии предлагают аналогичную форму защиты пенсионного дохода, но в ограниченных суммах в долларах. Единственным ограничением размера вашего периодического аннуитетного платежа является сумма денег, которую вы должны приобрести сейчас. Еще лучше для многих пенсионеров то, что чем вы старше, тем больше будут ваши ежемесячные платежи при той же цене.

• Защита от инфляции - Вы можете настроить аннуитеты, чтобы ваша ежемесячная зарплата соответствовала стоимости жизни. Это критически важно, потому что инфляция может оказать разрушительное воздействие на ваши активы. Недостатком надстройки, такой как защита от инфляции, является то, что она будет стоить дороже — либо из-за первоначальных затрат, либо из-за более низких выплат, когда вы начнете собирать деньги.
• Основная защита – Одной из лучших особенностей аннуитетов с фиксированной и индексируемой акциями является то, что стоимость аннуитета может быть гарантированно равна или выше суммы инвестирования. Вы можете гарантировать, что вы (или ваши наследники) получите обратно как минимум столько денег, сколько вы вложили в аннуитет.
• Эффективность налогообложения - Покупка аннуитета с квалифицированными пенсионными сбережениями (401 КБ или фонды IRA) может сэкономить вам деньги на налогах по сравнению с единовременным платежом. Вы можете перевести квалифицированные средства в квалифицированный аннуитет без каких-либо налоговых штрафов. Вы платите налоги только с дохода, который обеспечивает аннуитет.
• Предсказуемость: Наличие предсказуемого пенсионного дохода (предположительно достаточный доход для покрытия всех ваших расходов) может помочь вам почувствовать себя счастливее. Пожизненная рента обеспечивает такую ​​предсказуемость. И наоборот, пенсионеры, которые вынуждены снимать деньги с инвестиций, чтобы оплатить пенсионные расходы, испытывают большие финансовые трудности.

Таким образом, аннуитет — отличный способ защитить качество жизни на пенсии. Ваши пенсионные активы можно эффективно использовать для приобретения гарантированного дохода, который продлится столько времени, сколько вам нужно. Лучше всего этот доход можно защитить от инфляции и других финансовых рисков.

Итак, каковы недостатки аннуитетов?

Несмотря на многочисленные преимущества аннуитетов, у них есть и недостатки.

• Не все аннуитеты одинаковы – Специалисты по финансовому планированию рассматривают некоторые аннуитеты, особенно фиксированные аннуитеты, как хорошее решение для большинства пенсионеров, нуждающихся в гарантированном доходе. Однако другие продукты аннуитета не имеют большой репутации. Некоторые консультанты считают их ненужным и дорогим продуктом. Очень важно, чтобы вы понимали различные особенности и термины, применяемые к аннуитетам.
• Снижение рентабельности инвестиций – В обмен на гарантированный пенсионный доход, обеспечиваемый фиксированными аннуитетами или аннуитетами, индексируемыми по акциям, вы отказываетесь от возможности получить большую прибыль, вкладывая свои деньги в активы, стоимость которых колеблется, например в акции. Фиксированный аннуитет считается безопасным и консервативным вложением, но это означает, что вы не увидите возможных прибылей (и убытков) от более рискованных инвестиций.
• Высокая стоимость: Комиссионные с продаж и плата за управление являются распространенной жалобой на аннуитеты. И, иногда затраты определенно слишком высоки. При покупке аннуитета рекомендуется присмотреться и точно знать, за что вы платите.
• Негибкий – Аннуитеты также обычно менее гибки, чем другие варианты выхода на пенсию. Как только вы покупаете аннуитетный договор, ваш капитал связан с аннуитетом, поэтому у вас нет доступа к этой сумме денег.

Некоторые специалисты по финансовому планированию выхода на пенсию рекомендуют людям резервировать не менее 40 процентов своих пенсионных активов на случай непредвиденных обстоятельств. Поскольку большинство аннуитетов предназначены для обеспечения стабильного дохода с течением времени, они не идеально подходят для покрытия крупных незапланированных расходов.

(Однако, хотя это и нежелательно, если того требуют обстоятельства, есть сторонние компании, которые обменяют единовременный платеж на ваши выплаты с фиксированным доходом. В этой ситуации вы, скорее всего, получите меньше суммы, чем заплатили за аннуитет. )

Каковы аннуитетные пособия для ВАС и ВАШЕЙ пенсии?

Итак, что вы думаете о плюсах и минусах пенсионных выплат? Используйте калькулятор аннуитета, чтобы точно оценить, какой доход вы можете купить. Или, что еще лучше, посмотрите, как аннуитет вписывается в ваш общий пенсионный план, с помощью калькулятора пенсионного планирования NewRetirement.

Этот подробный инструмент позволит вам смоделировать аннуитет в контексте ваших общих пенсионных финансов. Вы даже можете попробовать всевозможные сценарии. Что произойдет, если вы:

• Покупать аннуитет сейчас или через 10 лет?
• Начать получать аннуитет в этом месяце или через 15 лет?
• Включать корректировку стоимости жизни или нет

Часто задаваемые вопросы по аннуитету

Хотя основная концепция аннуитета довольно проста — вы покупаете поток дохода — множество разновидностей аннуитетов могут затруднить выяснение того, какой аннуитетный продукт вам подходит. Вот список часто задаваемых вопросов, которые задают большинство людей при покупке аннуитета.

Что показывают рейтинги поставщиков аннуитета?

Рейтинги указывают на относительную финансовую устойчивость страховых компаний. Два крупнейших рейтинговых агентства, A.M. Best и Standard &Poor’s используют свои собственные критерии для оценки поставщиков страховых услуг. Поскольку федеральное правительство не гарантирует аннуитетных продуктов, потенциальные покупатели должны использовать эти рейтинги для оценки риска.

Какой доход я могу получать каждый месяц с помощью аннуитета?

Сумма, которую вы будете получать каждый месяц, зависит от ряда факторов:вашего возраста, пола, штата проживания, суммы, которую вы инвестируете в аннуитет, и того, что различные страховые компании указывают для своих конкретных аннуитетных продуктов. (Разные аннуитетные страховые компании будут указывать разные цены на один и тот же продукт с одинаковыми характеристиками. Важно сравнивать аннуитетные компании.)

Другие факторы, которые будут определять размер вашего дохода, включают в себя тип указанного вами аннуитета (фиксированный аннуитет, переменный аннуитет, аннуитет с отсрочкой налогообложения, индексированный аннуитет, гарантированный переменный аннуитет и т. д.) и функции, которые вы применяете к этому аннуитету (защита активов). , гарантированная основная защита и т. д.)

Вы можете использовать наш Калькулятор аннуитета, чтобы оценить сумму денег, которую вы, вероятно, сможете получить от аннуитета при заданном наборе критериев и сумме инвестиций.

Могу ли я изменить сумму наличных для аннуитетных платежей после покупки?

После того, как вы приобрели аннуитет, как правило, невозможно изменить или ускорить платежи. Вы можете приобрести дополнительный доход в рамках своего плана позже, но вы не можете уменьшить свои платежи для возмещения основной суммы.

Существуют ли какие-либо возрастные требования для покупки аннуитета?

Большинство планов требуют, чтобы вы были моложе 80 лет, чтобы приобрести аннуитет.

Требуется ли медицинский осмотр при покупке аннуитета?

Нет. Медицинские осмотры обычно не требуются для приобретения аннуитета.

Какой процент моих активов я должен использовать для покупки аннуитета?

Это зависит от вашего конкретного финансового положения. Мы рекомендуем вам поговорить с независимым пенсионным специалистом по финансовому планированию или другим доверенным консультантом, когда вы оцениваете аннуитет.

Некоторые специалисты по финансовому планированию выхода на пенсию рекомендуют людям резервировать не менее 40 процентов своих пенсионных активов на случай непредвиденных обстоятельств. Поскольку большинство аннуитетов предназначены для обеспечения стабильного дохода с течением времени, они не идеально подходят для покрытия крупных незапланированных расходов.

Чем аннуитеты отличаются от страхования жизни?

Страхование жизни выплачивает вашим бенефициарам значительную денежную выгоду, если вы умрете в течение срока действия полиса, по сути, защищая их от риска преждевременной смерти, подвергая их финансовой опасности. Выгоды от полисов страхования жизни предназначены для замены «потерянного» дохода; они обычно предоставляют значительно больше, чем вы заплатили по полису.

Аннуитеты совсем другие — они созданы для того, чтобы обеспечить вам гарантированный доход на пенсии.

Если у меня возникла чрезвычайная ситуация, могу ли я отменить план?

В большинстве случаев вы не можете прекратить действие аннуитета после регистрации. Однако некоторые невыясненные обстоятельства могут позволить вам отменить и вернуть часть ваших инвестиций.

Если я умру до возмещения своих первоначальных инвестиций, что произойдет с моими платежами?

Некоторые аннуитеты предлагают премиальную защиту в качестве стандартной функции. С помощью этой функции вы или ваш бенефициар будете продолжать получать запланированные периодические платежи до тех пор, пока совокупные платежи не сравняются с вашими чистыми инвестициями, даже если вы умрете раньше.

В штатах, где аннуитеты облагаются премиальным налогом, ваши чистые инвестиции — это ваша премия за вычетом государственного премиального налога. Некоторые планы также предлагают опцию, предусматривающую выплату определенного количества гарантированных платежей вашему бенефициару в случае вашей смерти. Вы можете выбрать более высокие аннуитетные платежи каждый месяц, отказавшись от этих вариантов, но нет никакой гарантии, что вы полностью или частично возместите свои первоначальные инвестиции.

Каковы минимальные инвестиции для покупки аннуитета?

Как правило, рекомендуется иметь не менее 30 000 долларов США для выплаты аннуитета. Однако ситуация каждого человека уникальна.

Могу ли я купить защиту от инфляции?

Авторитетные поставщики ренты предлагают автоматическую корректировку стоимости жизни (COLA) в качестве стандартной функции. COLA защитит вас от инфляции.

Могу ли я сделать обмен 1035 на свой аннуитет?

Нет. Поскольку аннуитеты не имеют денежной стоимости, выполнение обмена 1035 (обмен принадлежащего вам страхового полиса на новый полис страхования жизни без уплаты налога на доход от инвестиций) аннуитета на другие продукты не допускается. Однако вы можете использовать обмен 1035 для перевода средств в аннуитет.

Могу ли я купить пожизненный план дохода с помощью квалифицированных средств?

Да. Средства из 401(k), 403(b) и других соответствующих пенсионных планов могут быть использованы для покупки аннуитета. В таком случае вы можете перевести средства в аннуитет без потери налоговой защиты.

Что такое коэффициент исключения и как он работает?

Если вы покупаете аннуитет за доллары, не соответствующие требованиям после уплаты налогов, коэффициент исключения — это процент от ваших пожизненных выплат, которые вам не придется рассматривать как доход (для целей федерального подоходного налога).

Может ли аннуитет покрывать меня и моего супруга?

Вы можете получить свою зарплату на всю жизнь или до тех пор, пока вы и ваш супруг не умрете.

Могу ли я указать, как мои бенефициары получат деньги после моей смерти?

Вы можете настроить свой аннуитет так, чтобы в случае вашей смерти ваши бенефициары получали платежи в течение определенного периода времени. Или, если в вашем договоре аннуитета есть средства, оставшиеся после вашей смерти, ваши бенефициары могут получить их единовременно.

Как решить, сколько я хочу выделить на аннуитет?

Чем больше ваша первоначальная премия, тем больше будет ваша зарплата. В идеале вы можете приобрести аннуитет, который обеспечит вам гарантированный доход, достаточный для покрытия ваших расходов на пенсии.